17,3K subscribers

Понижение процентной ставки ФРС. Что она сулит простому американцу?

<100 full reads

Ничего хорошего, хотя почти все СМИ нас убеждают, что экономике от низкой процентной ставки будет только лучше. Всегда сила экономики шла нога в ногу с повышенными ставками, а тут что вдруг поменялось?

ФРС - это Федеральная Резервная Система или просто центральный банк США.

Банковские бумаги Федеральной Резервной Системы США, которые стали резервной валютой уже во многих странах мира, под которую и печатаются другие национальные валюты. Россия находится в том же самом списке стран, привязанных к резервному доллару. Фото из архива для всеобщего пользования.
Банковские бумаги Федеральной Резервной Системы США, которые стали резервной валютой уже во многих странах мира, под которую и печатаются другие национальные валюты. Россия находится в том же самом списке стран, привязанных к резервному доллару. Фото из архива для всеобщего пользования.

Вкладчики сберкнижек - неудачники

Когда процентная ставка повышается, растут дивиденды вкладчиков сберкнижек из-за обыкновенной прямой пропорциональности. Банки прокручивают больше вкладов за более высокие проценты и, соответственно. возвращают больше денег вкладчикам.

Много лет у нас с женой была сберкнижка в кредитном союзе (credit union). Такие союзы - те же самые банки, но с большей ответственностью. По крайней мере, у меня сложилось такое впечатление. Возможно, к ним предъявляют более высокие требования по частичному резервированию, что сделало бы кредитные союзы более ликвидными и, значит, более стабильными. Процент, который капал нам на нашу сберкнижку, составлял примерно 0.01... Сейчас попытался найти точную цифру на сайте нашего кредитного союза и не нашёл. И правда, зачем банку афишировать такой мизер ?

Бесплатная реклама кредитному союзу или"Банку, которым Вы владеете".
Бесплатная реклама кредитному союзу или"Банку, которым Вы владеете".

Для сравнения, сберкнижка банка Дискавер (Discover) обещала 2.2 процента, то есть во много раз больше дивидендов любого кредитного союза. Как в Советском Союзе, никакого риска (об этом как-нибудь отдельно напишу). Перевели деньги в Дискавер. Получали 2.2 процента в год, что выливалось в очень даже не плохой пассивный доход.

Прошёл год (2019-й), в течение которого ФРС опустила свою процентную ставку три раза. Мне, честно говоря, действия ФРС были до лампочки, но однажды я заглянул в сберкнижку и случайно увидел, что наш текущий процент упал с 2.2 до 1.69 процента. Таким образом, действия ФРС ударили по нашим сбережениям и ощутимо. Как вкладчики в ЕС уживаются с отрицательным процентом, мне ещё труднее представить.

Если хорошенько приглядеться, то можно увидеть наверху текущие проценты на нашей сберкнижке в Дискавере. Фото автора.
Если хорошенько приглядеться, то можно увидеть наверху текущие проценты на нашей сберкнижке в Дискавере. Фото автора.

Влезть в ипотеку, пока ставка низкая

Таким образом, многие неудачники (losers буквально) с деньгами на сберкнижках ищут более выгодные вложения, а для людей несведущих в инвестиционных делах самым простым вложением кажется покупка недвижимости. И риэлторы то и дело подначивают влезть в ипотеку, пока ставка низкая. Сам чувствовал на себе давление со стороны таких совких специалистов.

Чем выше ставка, тем лучше для ипотечников

Почему это? Потому что практически все американцы решаются влезть в ипотеку на основе одного единственного показателя - месячного платежа по ипотеке. Неважно, какая ставка. Неважно, какая цена дома. Главное - понять, потянут ли они лямку ипотеки из месяца в месяц.

Теперь смотрите, что произойдёт, если процент по ипотеке поднимется. Месячный платёж по ипотеке тоже увеличится, и станет сложнее найти покупателей недвижимости. Вот поэтому продавцы вынуждены будут снижать свои цены на дома и квартиры, чтобы месячные платежи привести в соответствие с платёжеспособностью клиентов. Это обычный закон спроса и предложения.

Теперь самое интересное. В США банки разрешают делать дополнительные платежи для досрочного погашения самой основы ипотеки (the principle of the mortgage). То есть, это дополнительный платёж и не в счёт процентов. Ипотечники сокращают саму сумму, под которую была выдана ипотека.

Помню, как один хороший риэлтор объяснил нам с женой, что если мы сделаем один дополнительный платёж в том же размере, что и все остальные месячные платежи, но прицельным ударом по основе ипотеки, то наши 30 лет кабалы тут же превратятся в 22 года. Представьте себе, сколько ипотечники смогут сэкономить на процентах, которые они не будут платить 8 лет.

Так вот, если сумма, под которую была выдана ипотека, уменьшается благодаря повышенной ставке, ипотечникам будет гораздо проще и выгоднее рассчитаться с банками досрочно. Я бы, вообще, хотел, чтобы ставка в США поднялась с 4 до 15 процентов, но за это можно попасть под шквал критики.

Одна моя коллега с мужем хотели продать свой дом и купить другой. Целый год никак не могут найти покупателей, что объясняется этим графиком. Конечно, можно цену опустить, но тогда продавцы останутся в минусе, а ипотека ещё не закрыта. Даже с низкими ставками по ипотеке на сегодняшний день (4-5 процента) трудно завлечь новых клиентов. Цены должны для этого пойти вниз.
Одна моя коллега с мужем хотели продать свой дом и купить другой. Целый год никак не могут найти покупателей, что объясняется этим графиком. Конечно, можно цену опустить, но тогда продавцы останутся в минусе, а ипотека ещё не закрыта. Даже с низкими ставками по ипотеке на сегодняшний день (4-5 процента) трудно завлечь новых клиентов. Цены должны для этого пойти вниз.

Так кому выгодна низкая ставка?

  1. Банкам. Они смогут больше втюхать кредитов и тем самым создать больше денег для себя. Если интересно, как это делается, посмотрите мою статью о создании денег банками из воздуха здесь.
  2. Риэлторам. Они же за комиссионные работают. Чем ставка ниже, тем выше цена дома, от которой и высчитываются их 3 процента с продажи. Надо только убедить народ в том, что низкая ставка выгодна и ему (народу). Кстати, если государство не будет облагать налогом выплаты по процентам, то опять ипотечникам одна только выгода от высокой ставки.
  3. Простому народу? Нет, конечно. Его всегда подпускают последним под раздачу благ. Кстати, пенсионные фонды сейчас сильно напрягаются из-за низкой ставки, но это отдельная тема. Верховный суд Калифорнии, например, несколько месяцев назад даже принял решение отклонять иски тех пенсионеров, чья пенсия будет урезана. Так, на всякий случай...

Спасибо, что дочитали до конца. Жмите палец вверх, подписывайтесь на канал, читайте другие похожие статьи здесь и пишите в комментариях. До новых встреч!