Какая она - мед страховка в США?

12 February

Медицинская страховка в США это очень болезненная тема.
Особенно для тех, кто переехал недавно и без Грин карты.
Описываем с чем столкнулись конкретно мы.

Государственная медицинская страховка существует - но она только для людей преклонного возраста, либо для военных, либо для совсем малоимущих семей - но и выбор клиник для малоимущих вы должны понимать не особо богат, как и районы в которых они находятся.

Небоскреб страховой компании  ( фото взято с  сайта wirednewyork.com )
Небоскреб страховой компании ( фото взято с сайта wirednewyork.com )

Обычным людям приходиться покупать себе и семье мед страховку самим.

Страховкой вас также может обеспечить ваш работодатель - но опять таки месячную стоимость страховки будут вычитать из зарплаты.


В США есть 3 вида медицинской страховки:
1. Стоматология (dental insurance)
2. Офтальмологическая (vision insurance)
3. Медицинская общего характера (health insurance)

Работодатель обычно оформляет сразу 3 перечисленных вида страховки. Страховки оформляются у нескольких крупных компаний представленных на американском рынке: Aetna, UnitedHealth, MetLife. Совсем не обязательно чтобы все страховки были в одной компании.

Например у нас медицинская страховка от Aetna, зубная от MetLife а глазная от VSP.

Медицинские услуги в США безумно дорогие, так что без страховки можно запросто утонуть в медицинских долгах. Только посмотрев статистику в США по причинам семей оказавшимися банкротами - можно понять что болеть в Америке категорически не следует!
Простой пример: прием без страховки у физиотерапевта может стоить до 400$. Если вы с чем-то серьезным и срочным, из разряда перелома, попали в неотложку и провели там пару часов с несколькими процедурами могут выставить счёт до 10 000$


Для каждого работодателя страховые компании разрабатывают индивидуальные планы. Так что условия могут сильно отличаться в зависимости от страховой и от работодателя.

Если описывать в общих словах то месячную сумму на страховку у работника вычитают из зарплаты. Причем эта сумма зависит от того как много членов семьи вписано в страховку.

Есть возможность ничего за страховку не платить - но тогда этот план будет предполагать большую франшизу(deductible). То есть например первые 10 000$ в год на медицинские расходы я буду платить из своего кармана (out of pocket) все остальное покроет страховая. Такой план хорош тем что каждый месяц из зарплаты ничего не вычитают, и если никто не болеет - то никаких трат и не происходит. Если же случилось что-то крупное(срочная операция, не дай бог!) страховая все покроет за исключением первых 10 000$

У каждой страховой компании есть список сотрудничающих с ней врачей и госпиталей (in network). Контакты врача ищутся обычно через сайт страховой, после этого вы ему звоните, записываетесь на прием и оговаривает стоимость приема. Даже если у вас большая франшиза по страховке стоимость приема у врача в in network будет дешевле чем у врача out of network.

У каждого врача свои правила, но в целом у большинства врачей за прием вы ничего платить на месте не будете. Счёт (claim) вам потом выставит страховая, и далее вы уже разбираетесь с ней.

Большинство лекарств в США продается только по рецепту(prescription) и рецепт на них может дать только врач. Все рецепты делаются на именном бланке враче, где есть имя врача, должность, лицензия, адрес клиники где он принимает и данные вашей страховки. Этот рецепт вы отдаете в аптеке(rx pharmacy) где фармацевт связывается с вашей страховой, определяет, кто будет платить за лекарства и какова конечная стоимость. Рецепт можно получить на руки в клинике или попросить переслать сразу онлайн в удобную вам аптеку. Иногда страховая может выразить несогласие с выписанным рецептом и тогда фармацевт сам связывается со страховой и врачом, они совместно решают как заменить лекарство. (Так было с лекарством для нашего сына).Все очень индивидуально и зависит от вашего плана и иногда от человеческого фактора (врача).

И фармацевт выдаст вам ровно столько лекарства сколько прописал врач не больше и не меньше. Так же если рецепт позволяет, то можно сделать Refill рецепта и получить тот же объем лекарств повторно без посещения врача. Такой вид рецепта зависит от врача.

Так нам один врач выписала рецепт с лекарствами только на месяц - без возможности продлить без посещения, а другой врач на два месяца для двоих детей. Что как минимум сэкономило нам 250$

В некоторых штатах даже домашнее медицинское оборудование может быть строго по рецепту. В штате Нью-Джерси вы не можете купить без рецепта небулайзер в аптеке.

Про зубы. Большинство планов по стоматологии покрывают большую часть затрат (наш покрывает 80%) и при этом мы за него в месяц ничего не платим.

Глазная страховка тоже покрывает до 80% затрат, плюс по ней обычно есть бесплатная проверка зрения раз год + бесплатная оправа для очков (изготовление линз обычно покрывается до 70%)

А вот специфика посещения местных врачей - это совершенно отдельная история. Интересно было бы Вам ее почитать?