Даже если вы планируете жить еще сто лет, изучите программы страхования жизни. Так вы обеспечите родных в случае, если случится несчастье. Редакция Страховки.Ру рассказывает о том, чем может быть полезен такой вид страхования.
«Обычное» страхование жизни – каким оно бывает
Страхование жизни существовало с античных времен. Считается, что еще римские военные делали отчисления в специальные кассы, чтобы в случае гибели кормильца его семья не лишилась дохода. Сегодня страхуют жизнь из тех же соображений, или чтобы обеспечить себе дополнительный доход в старости (накопительное страхование жизни). Иногда жизнь страхуют для получения кредита на выгодных условиях – к заемщикам, купившим полис, банки обычно относятся более лояльно, чем к тем, кто такой возможностью пренебрег. В этом случае речь идет о рисковом страховании.
Таким образом, страхование жизни может быть:
- рисковым;
- накопительным;
- пенсионным (добровольным).
Рассмотрим варианты подробнее.
Рисковое страхование
Тут все просто: если вы умираете, страховая выплачивает деньги лицу, которое вы назначили выгодоприобретателем. Этот вариант выбирают те, кто хочет обеспечить родных в случае собственной кончины. Если ничего плохого до окончания действия договора не произойдет, то ваши взносы станут доходом страховой.
Совет редакции: по нескольким причинам каско лучше не покупать в автосалоне
В рамках рискового страхования жизни обычно страхуют также и здоровье, то есть выплаты производятся не только в случае смерти, но и при заболевании, инвалидности или получении травмы. Это удобно, если единственный в семье кормилец работает на опасном производстве. Например, если специалист по высотным работам сломает ногу, то страховая выплатит сумму, которая поддержит его семью в то время, пока он не снимет гипс и не выйдет снова на работу.
Накопительное страхование
Здесь сочетаются страховка, и накопления. Если случилось несчастье, ваши родственники – как и в предыдущем варианте – получат деньги по риску «уход из жизни». Если ничего не произошло до окончания договора, вы получите свои накопления обратно (по риску «дожитие» или «дожитие до определенного события»).
Примерно как накопление по вкладу – только вместо процентов вы получаете страховую выплату. Такой вариант позволяет накопить на крупную покупку. Размер взносов и их периодичность можно выбрать самостоятельно. Чаще всего такие договоры заключаются минимум на 5 лет, в «АльфаСтрахование» можно оформить страховку на 3 года.
Рассмотрим доходность на примере программы «Капитал и защита – Максимум» от ОСЖ «РЕСО Гарантия»: 40-летний мужчина страхуется на 20 лет и ежемесячно выплачивает по 10 тыс. руб. В случае его смерти в течение срока действия договора близкие получат чуть больше 2 млн рублей.
Добровольное пенсионное страхование
Вариант похож на накопительный: после дожития до пенсии вы получаете выплаты. Основное отличие – возможность выбора периода, когда будет выплачиваться дополнительная пенсия, накопленная за предыдущие годы. Можно пожизненно, а можно в течение определенного срока, например, с 65 до 75 лет.
Совет редакции: не все знают, но есть возможность провести операцию по полису ОМС бесплатно
Например, вы решили, что государственной пенсии вам недостаточно, и последние десять лет вносите деньги по программе добровольного пенсионного страхования (можете написать заявление и попросить работодателя делать отчисления из вашей зарплаты). Когда выйдете на пенсию, то помимо государственных выплат сверху получите и то, что вносили ранее.
Как осуществляется страхование жизни?
Страхователь заключает договор с компанией, где оговариваются сведения о застрахованном лице, сведения о характере страхового случая, размер страховой премии и срок его действия.
В случае смерти застрахованного страховая сумма выплачивается полностью, при несчастном случае (если это предусмотрено договором) – в зависимости от тяжести вреда. А если застрахованный дожил до определенной даты, то он может претендовать как на единовременную выплату, так и на периодические – в зависимости от того, что предусмотрено договором.
Необязательно страховаться уже ближе к пенсии. Некоторые компании предлагают страховые программы, позволяющие накопить средства и для молодежи. Например, у ОСЖ «РЕСО Гарантия» есть программа для молодых людей – «Капитал и Защита – Юниор». Молодой человек получает к моменту окончания срока договора всю страховую сумму, а если он поступит в вуз, то дополнительно ему полагается выплата процентов. Если договор был заключен на 10 лет, то выплачивается 10%, если на девять, то, соответственно, 9% и т.д.
Так, застраховав 10-летнего ребенка на 10 лет, достаточно ежемесячно платить 1000 рублей, чтобы после окончания срока договора ребенок получил 109 641 руб. Если он поступит в вуз, дополнительно будут начислены еще 10% - 10 946 руб. Это предварительный расчет, точную стоимость полиса можно узнать только у агента при оформлении. Можно выбрать и другую (большую или меньшую) сумму взносов.
Подобрать же самый подходящий вариант всегда можно на сервисе Страховка.Ру. Также в комментариях можно забрать любой вопрос юристу редакции. Подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить другие обзоры по страховым продуктам.