75 subscribers

Что делать, если банк заблокировал счет по 115-ФЗ? Причины и рекомендации из практики адвокатов

305 full reads
Что делать, если банк заблокировал счет по 115-ФЗ? Причины и рекомендации из практики адвокатов
Что делать, если банк заблокировал счет по 115-ФЗ? Причины и рекомендации из практики адвокатов

Компании часто сталкиваются с запросами банков о предоставлении различных документов. Иногда требования кажутся чрезмерными и возникают претензии к конкретному банку. Однако невыполнение подобных запросов может привести и к отказу в совершении операций или закрытию доступа к дистанционному обслуживанию счета. Такие действия банка в народе называют блокировкой счета.

Что может привести к таким нежелательным последствиям и что делать, если они уже наступили?

Запросы банка по 115-ФЗ

Полное название закона №115-ФЗ - Федеральный закон №115-ФЗ от 07.08.2011 г. «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее - Закон №115-ФЗ).

Этот закон выделяет два понятия:

· приостановление операций (блокировка);

· отказ от проведения конкретной операции.

Полное прекращение операций с денежными средствами (блокировка) возможно только в отношении клиентов, внесенных в «Перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму». Перечень размещен на официальном сайте Росфинмониторинга.

Гораздо чаще на практике встречается отказ от проведения конкретной операции. При этом сначала банк может запросить документы по конкретной операции, вызвавшей подозрения, либо сделать более масштабный запрос документов за какой-либо период. Рекомендации о проведении таких проверок закреплены в Письме Банка России № 236-Т от 31.12.2014 «О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов».

Документы и сведения банк может запросить по своему усмотрению. Чаще всего в перечень запрашиваемых документов входят:

- учредительные документы;

- документы, подтверждающие осуществление операций за определенный период (договоры, акты, накладные и т.п.);

- документы, подтверждающие расходование данных денежных средств (кассовые ордера, авансовые отчеты и т.п.);

- копии налоговых деклараций;

- документы, подтверждающие уплату налогов;

- подтверждение выплаты заработной платы сотрудникам;

- другие платежи по ведению хозяйственной деятельности (оплата коммунальных услуг, аренда помещений и т.п.).

Что будет, если не предоставить документы?

Не нужно пренебрегать запросами банков. В случае непредставления документов кредитная организация может отказать в проведении конкретной операции. При повторном принятии решения об отказе в совершении операции по причине ее сомнительности, банк вправе расторгнуть договор (абз. 2 п. 5.2 ст. 7 Закона № 115-ФЗ).

Банк может и провести операцию, но присвоить ей статус подозрительной или подлежащей обязательному контролю. Об этом он сообщит в Росфинмониторинг.

Также банк может пересмотреть уровень риска клиента с учетом своих регламентов. Если клиенту присвоен повышенный уровень риска, это создаст определенные трудности в проведении банковских операций. Так банк может ограничить доступ к интернет-банку, установить лимит операций по картам или запрашивать документы по каждой операции.

Если предложили уйти в другой банк

Иногда после представления документов по запросу, банки предлагают добровольно закрыть расчетный счет и уйти в другую кредитную организацию. Прежде чем согласиться с таким предложением, необходимо учитывать следующие нюансы:

1. При закрытии счета, вам могут выставить «комиссию за непредставление (неполное представление) документов при проверке». Такая комиссия может достигать 10-20% на остаток по счету клиента.

2. Банком России представляются сведения в банки и иные финансовые организации об:

- отказе в проведении операции;

- возникших подозрениях у работников банка, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, согласно правил внутреннего контроля;

- отказе от заключения договора банковского счета (вклада).

- расторжении договора банковского счета (вклада);

- устранении причин, послуживших основанием для принятия решения, об отказе от проведения операции/заключения/расторжения договора.

Данная информация представляется в соответствии с Положением Банка России от 30.03.2018 № 639-П. Если в отношении вашей компании уже есть записи согласно Положению № 639-П, в новом банке могут возникнуть те же проблемы, что и в предыдущем.

Что делать, если банк приостановил операции по счету или ограничил доступ к интернет-банку?

Можно пытаться доказать свою правоту путем отправки жалоб в Центральный банк РФ и сам банк. Но, такой механизм, к сожалению, не всегда работает.

Одним из наиболее эффективных способов защиты своих прав является обращение в суд с исковым заявлением.

Как это происходит, разберем на примере из практики.

Кейс: Сбербанк заблокировал доступ к онлайн-банку. Что делать?

Компания «Индустрия Сейфети» открыла расчетный счет в Сбербанке. Также была подключена программа дистанционного использования счета «Сбербанк Бизнес Онлайн».

Банк направил требование в адрес компании о предоставлении пакета документов в течение 7 дней. ООО «Индустрия Сейфети» все запрашиваемые документы предоставило точно в срок. Однако банк заблокировал программу «Сбербанк Бизнес Онлайн» и предложил компании добровольно закрыть счет.

Важно: Банк может ограничить дистанционное обслуживание, если операции кажутся ему подозрительными. Тогда клиенту придется передавать все платежки на бумаге, что, конечно, неудобно. Такое ограничение может быть не связано с Законом № 115-ФЗ. Если у вас не получается войти в онлайн-банк, звоните своему менеджеру, чтобы выяснить причину.

Договориться со Сбербанком не получилось, а закрывать счет в планы не входило. Поэтому директор компании обратился в нашу юридическую фирму «Никита Кузнецов и Партнеры» для устранения проблемы.

В кратчайшие сроки наши адвокаты подали иск в арбитражный суд для признания действий ПАО «Сбербанк России» незаконными.

В суде мы указали на следующие моменты (этот список может пригодиться и вам):

- истец представил в банк всю запрашиваемую информацию точно в срок;

- ООО «Индустрия Сейфети» не входит в Перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму, следовательно, нет оснований для блокировки счета;

- ответчик не представил доказательств того, что банковские операции клиента за рассматриваемый период были запутанными, неочевидными, не имели реальной цели, а преследовали цели по легализации денежных средств, полученных преступным путем, пошли на финансирование террористической деятельности, преследовали иную противоправную цель;

- запрет на совершение истцом операций по расчетному счету с использованием онлайн-банка является ограничением его прав. В отношении истца компетентными лицами не принимались решения о наложении ареста на денежные средства, о приостановлении операций по счету. Согласно статье 8 Закона № 115-ФЗ банк не является уполномоченным лицом;

- банк не принимал решений об отказе в совершении конкретной операции истца.

Представители банка в суде пытались обосновать запрет пользоваться онлайн-банком сомнительностью деятельности истца. Кроме того, они заявили, что фактически банк не приостанавливал возможность осуществления операций, и истец мог распоряжаться деньгами путем предъявления бумажных распоряжений в банк.

В итоге арбитражный суд встал на нашу сторону и признал незаконными действия Сбербанка по ограничению доступа компании к онлайн-банку.

Отметим, что Сбербанк подавал апелляционную и кассационную жалобу на решение суда, но они не были удовлетворены.

Заключение

При получении запроса от банка о предоставлении документов необходимо выполнить его в установленный срок, чтобы избежать негативных последствий. Если же банк отказывается от совершения операций либо вы не можете получить доступ к онлайн-банку, свяжитесь с менеджером банка, чтобы выяснить причины. Возможно, вы сможете решить вопрос, договорившись с банком, либо через подачу жалобы или через суд, как было в нашем случае.

Если у вас возникла подобная ситуация, вы можете обратиться к нам за консультацией, и мы бесплатно дадим предварительную оценку дела. У нашей компании накоплена положительная практика по разрешению споров с банками, даже если ответчиками выступают крупные кредитные организации. Поэтому не нужно бояться, при грамотном подходе вопрос может быть решен в вашу пользу.