«Жизнь в кредит» − актуальная проблема. Только по свежей статистике Банка России, сумма задолженности по кредитам у россиян достигла более 1 триллиона рублей, а в прошлом году она еще составляла 915 миллиардов. И дело тут не только в финансовых кризисах – многие заемщики страдают от кредитомании. Что это за расстройство, каковы его симптомы и причины – и как с ним бороться? Рассказывает психиатр-нарколог и психотерапевт Василий Шуров.
Что такое кредитная зависимость? Симптомы
Кредитомания – разновидность нехимической зависимости. По принципу действия она схожа с другими видами – например, с игроманией и шопоголизмом.
Ключевые признаки кредитной зависимости:
Импульсивные кредиты и займы без острой необходимости
Человек берет деньги в долг для утоления сиюминутных желаний, покупки «предметов роскоши».
Например, захотелось купить ту самую одежду или украшения, которые «точно сделают счастливым» или новый модный гаджет, который «уже есть у всех».
Кредит как форма удовольствия
Когда человек получает кредит, он не осознает временный характер этих средств. Он получает деньги, и они становятся объективной реальностью:
Деньги помогают снизить тревогу – «главное, что сейчас я при деньгах, а дальше все образуется».
Деньги дарят чувство удовольствия, предвкушения – «наконец я смогу купить ту самую вещь!»
Долговая яма
Человек бездумно берет кредит, который ему «не по силам» выплатить, не нарушив при этом свое финансовое положение. В результате кредитоман:
· Отдает большую часть зарплаты в уплату долга – и ему приходится брать новый долг, чтобы дотянуть до следующей получки. В результате он постоянно «живет в кредит».
· Берет новый долг, чтобы погасить предыдущий – и ситуация многократно повторяется.
Надежда на «авось»
Беря кредит, человек не задумывается о том, как именно он будет его выплачивать, какие последствия будут у его импульсивного решения.
Кредитоману кажется, что проблема решится в будущем «сама собой» − он вдруг сможет заработать много денег, или помогут родственники.
Он перекладывает ответственность за поступок «себя сегодняшнего» на «себя будущего». Но на следующий день «будущий Я» снова превращается в «сегодняшнего» − и проблема не решается.
Причины кредитной зависимости
Рассмотрим основные причины, которые приводят человека к кредитомании:
Низкая самооценка
Покупая взаймы предметы роскоши, человек пытается выглядеть более успешным, чем он есть на самом деле, старается «скопировать» более успешных знакомых и друзей.
Это происходит по причине низкой самооценки, отсутствия самодостаточности. Человек не уверен в себе, полностью зависит от мнения окружающих и пытается «пустить пыль в глаза».
Низкий уровень саморефлексии
Человек не способен честно проанализировать свои потребности, эмоции и поведение. Покупкой ненужных товаров он временно «гасит» тревожность и грусть, не пытаясь вникнуть в причины своего плохого самочувствия. Например:
Аня часто ссорится со своим мужем или членами семьи. Она постоянно чувствует себя грустной, встревоженной, раздражительной. Чтобы изменить ситуацию, нужно проработать проблемы в отношениях. Но это долго и сложно. А вот если она купит себе это новое платье – ее настроение поднимется прямо сейчас, она почувствует себя счастливой без лишних усилий.
Низкие навыки финансового планирования
Человек не хочет тратить свое время и разбираться в методах финансового планирования. Он не ведет бюджет, не считает свои доходы и расходы, не откладывает деньги на непредвиденные траты.
Он живет сегодняшним днем – деньги приходят и уходят бессистемно.
Высокая внушаемость, низкая способность к критическому мышлению
Кредитомана подстегивает внешняя среда:
· «Красивая жизнь» в социальных сетях, кино и сериалах
· Агрессивная реклама предметов роскоши
· Заманчивые акции и скидки
· Хвастовство друзей и знакомых (причем, необязательно правдивое и объективное – друг тоже мог купить новый телефон в кредит и умолчать об этом)
Все эти факторы приводят к импульсивным финансовым решениям.
Другие зависимости
Нередко кредитомания идет рука об руку с другими видами зависимости, которые требуют постоянных финансовых вложений. Например:
· Алкоголизм и наркомания
· Шопоголизм
· Игромания (например, покупка новых возможностей в игре, азартные игры)
· Зависимость от отношений («нужно делать партнеру подарки/нужно купить новую одежду или бьюти-процедуры, и тогда на меня точно обратят внимание»)
Как бороться с кредитоманией?
Проблему нужно решать комплексно:
Признать зависимость
Да, это действительно важно. Большинство зависимых людей не могут мыслить критично, регулярно находят себе оправдания – «Мне это действительно нужно!». Поэтому все дальнейшие шаги возможны только при условии, что вы осознаете свою проблему и готовы ее решать, не теряя время в поиске самооправданий.
Проработать план возвращения долгов
Вы должны быть готовы к тому, что следующие месяцы вашей жизни не будут такими комфортными, как раньше. Чтобы расплатиться, потребуется:
Проанализировать расходы. Оставить деньги лишь на самое необходимое и удерживать себя от спонтанных покупок.
Минимизировать расходы. Отключиться от услуг, которыми не пользуетесь, или пользуетесь слишком редко, сменить дорогие тарифы на более дешевые.
Составить план погашения долгов. Разработайте четкую пошаговую стратегию, основанную на объективных источниках дохода – и не отклоняйтесь от нее, запаситесь терпением. Есть несколько схем погашения:
· Сначала гасить самый крупный кредит, или кредит с наибольшей процентной ставкой. Это наиболее эффективный вариант, пусть и не самый быстрый.
· Сначала гасить маленькие кредиты, а потом сосредоточить внимание на крупных. Не самый целесообразный вариант с точки зрения финансов (проценты по крупным кредитам сулят переплату), но психологически проще – закрытие мелких дыр может дать удовлетворение и мотивацию.
· Гасить все кредиты равномерно. Равномерное систематическое погашение даст чувство стабильности.
А теперь – о том, как не допустить возвращения или усугубления проблемы:
Минимизировать риск спонтанного кредита
· Отказаться от кредитных карт (или хотя бы от большей части из них).
· Отказаться от покупок в магазинах с возможностью рассрочки платежа.
· Ограничить факторы спонтанного шопинга (реже ходить в ТЦ, удалить приложения онлайн-магазинов, составлять четкие списки покупок)
· Предупредить родственников и друзей о своей проблеме, попросить отказывать вам в займе без реально важных оснований.
· Определить для себя единственно важные основания для кредита: непредвиденные траты на здоровье (при объективных проблемах), запланированные расходы на покупку жилья, оплату образования, развитие бизнеса.
Нужно принять мысль о том, что кредит – это не палочка-выручалочка, а лишь один из финансовых инструментов, который важно использовать с холодным расчетом и лишь в случае объективной необходимости.
Повышать навыки финансовой грамотности
· Учиться планировать свой бюджет: каким объемом средств вы объективно располагаете, какие покупки действительно важны и первоочередны?
· Вести учет свои доходов и трат, следить, чтобы траты не превышали статью доходов (учиться жить «по средствам»).
· Учиться экономии – ограничить объем покупок, стабильно откладывать определенный процент заработка на непредвиденные расходы.
Акцентировать внимание на повышение заработка
Вместо поиска новых возможностей для кредита и займа стоит уделить внимание источникам доходов:
· Регулярно уделять время повышению рабочей квалификации, осваивать новые знания и навыки, не стоять на месте
· Регулярно изучать новые вакансии по своей специальности, высылать резюме, проработать моменты, которые не позволяют вам стать соискателем на должность
· Изучать смежные сферы по вашей специальности и держать руку на пульсе – возможно, незначительная смена квалификации поможет зарабатывать больше
· Найти способы монетизации своих дополнительных навыков (например, подработка на хобби)
Работать над своими внутренними проблемами
Наиболее эффективное решение – обратиться за помощью к психотерапевту. Он поможет выявить причины низкой самооценки, повышенной тревожности, проблем с настроением – и продуктивно их проработать.
Но вы также можете попробовать заняться этим самостоятельно:
Ввести за привычку анализ своих эмоций и решений. Поначалу вам поможет ежедневное ведение дневника. Пишите в нем вопросы и ответы по следующей схеме: «Что именно я чувствую/делаю? Почему я это чувствую/делаю? Приносит ли мне это реальную пользу? Принесет ли мне это пользу в долгосрочной перспективе? Что сделать, чтобы исправить ситуацию с пользой для меня в будущем?».
Анализировать и выражать свои потребности. Проблема большинства зависимых людей – в том, что они боятся признаться себе и окружающим в своих желаниях, поэтому вынужденно «подменяют» действительно важные для них вещи вредными заменителями. Почаще задавайте себе вопрос «Чего именно я хочу?», отвечайте на него честно – и ставьте в известность окружающих. Так будет проще всем – и вам, и близким.
Работать над повышением самооценки. В предыдущем материале мы подробно писали о причинах низкой самооценки и способах ее повышения.
А вы замечали кредитоманию у себя или знакомых? Как справлялись с этой проблемой?
Другие статьи по теме:
Психиатр-нарколог об игромании
Зависимость от соцсетей: как навязчивый скроллинг крадёт вашу жизнь
Мы пишем статьи по вашим запросам. Задавайте вопросы, высказывайте мнение − это важно для нас!
И будьте здоровы!