Расчетный счет для бизнеса! Отменяем муки 🤯 с выбором РКО или как мы создали приложение для сравнения 100 тарифов банков

Разбираемся, как выбрать наилучший тариф, исходя из показателей бизнеса. О том какие «подводные камни» закинули маркетологи банков и как мы запустили мобильное приложение с подбором расчетного счета, которое экономит предпринимателям десятки, а в некоторых случаях и сотни тысяч рублей в год.

Страшные истории про открытие счета

В 2014 году я зарегистрировал ИП и открыл первый расчетный счет в «Банк24». Это был прорывной банк с мобильным приложением (большая редкость для того времени), который умел распознавать платежки с фотографии, а обслуживание стоило неприлично дешево. Но жизнь его была недолгой, в сентябре того же года ЦБ отзывает лицензию и я остаюсь без банка и денег 😩 Правда, деньги на счету были застрахованы и через месяц мне их выдали в другом банке.

Интерфейс мобильного приложения «Банк24»
Интерфейс мобильного приложения «Банк24»

Потом я открыл расчетный счет в банке «Уралсиб», решив работать с крупным игроком, который вряд ли закроют в ближайшее время. Это был средневековый ужас, работать можно было только на компьютере с системой Windows, нужно было создавать 2 платежки для вывода денег: одну с выводимой суммой, другую с комиссией за вывод (именно так!).

Никакого мобильного приложения, пришлось на свой макбук винду накатывать 🤯 Брак с «Уралсибом» оказался не счастливым и я закрыл счет, который окончательно смогли закрыть лишь со второй попытки. Ох уж эта бумажная бюрократия, кто сталкивался — ставьте лайк 👍

Затем пошел в «Альфабанк». После «синего» банка он показался вершиной UX, для него не нужна была винда, он сам списывал комиссию 😄 Но, когда я увидел, сколько в месяц теряю при выводе денег на карту и при проведении платежек — я решил посчитать стоимость этих же операций у других банков.

Составил Excel таблицу, выписал банки, тарифы, это был трешевый челлендж, через 3 дня глаз дергался 😱 а мозг начал плавиться 😤 Сравнить все банки у меня не хватило времени и нервов, потому что все пишут красиво, но как начинаешь вникать, выясняется много нюансов.

И в отсутствии банков, специализирующихся на малом бизнесе — примерно цены у всех были одинаковыми и полное отсутствие сервиса. Но именно в это время начали зарождаться новые команды, которые перевернули рынок РКО и заставили измениться даже «динозавров» рынка.

Отличия современных банков

За эти годы банки сильно прокачались, открытием расчетного счета без посещения офиса уже не удивишь, комиссию за открытие счета брать перестали 👍 Мобильное приложение появилось у всех и даже у Уралсиба) Раньше выбирали банк по надежности и по технологичности, но ЦБ уже закрыл почти все, что мог закрыть, а по качеству интернет-банкинга Tinkoff и Модульбанк задали высокую планку и другие банки к ним подбираются.

В жесткой конкурентной среде тарифы стали еще доступнее, а банки стали предлагать особые условия.

Например, Модульбанк в «черную пятницу» предложил за 690 ₽ купить пожизненный тариф и более не платить за обслуживание, а «Точка» за 500 ₽/год продавала Интернет-бухгалтерию. Я лично воспользовался этими предложениями и был удивлен, что это реальная история, а не маркетинговая замануха. Еще 5 лет назад я и подумать не мог о таких спецпредложениях.

Почему так сложно выбрать тариф?

С 2014-го года мой основной бизнес — веб-студия ежеквартально рос и я открывал вторые, третьи расчетные счета, чтобы меньше терять при выводе. Неправильно подобранный тариф приводил к потерям в тысячи, а в некоторых случаях десятки тысяч рублей ежемесячно. Я созвонился с другом, который занимается торговлей и оказалось, что он тоже завел excel таблицу, в которой сравнивает цены за платежки (а у него их около 2 000 шт в месяц), цену за обслуживание, комиссии за переводы на карту. В итоге выбор РКО напоминал такую запутанную картинку

Разбераемся в тарифах обслуживания
Разбераемся в тарифах обслуживания

Тогда я заглянул на сайт сравни.ру, но калькулятор у них не показывал общую сумму за обслуживание, а выводил лишь справочную информацию. Мы решили, что процесс нужно автоматизировать, предприниматели нуждаются в простом инструменте, который не заставит составлять таблицы, несколько суток тратить на подбор, а в формате калькулятора покажет все комиссии и подробно расскажет про каждый тариф.

Сравнение среди 100 тарифов банков

Основная проблема, которую нужно было решить — это разложить все банки в едином формате, чтобы их можно было между собой сравнить. Задача с одной стороны простая, с другой — в тарифах запутано все так, что мозг вскипает 🤯 У одних есть комиссия за перевод на карту своего банка, у других до определенного лимита нет. Но все лимиты меняются при переводе на карты других банков.

Одни берут цену за проведение платежек, другие не берут, а у третьих отдельная стоимость платежки именно при выводе денег на карту. Плюс всевозможные ограничения у определенных тарифов. Плюс разные значения для ИП и ООО и т.п.

В итоге мы победили) Почти все банки привели к единой структуре, но была часть тарифов, которая не вписывалась и для них мы сделали отдельные шаблоны (чтобы в дальнейшем можно было редактировать данные)

еперь стало возможным сравнивать тарифы между собой, смотреть какие из них лучше подходят если проводить 20 платежек и снимать 150 000 ₽. А сколько будет комиссия банка если снимать 500 000 ₽.

Но в процессе изучения документов и отзывов мы находили дополнительную информацию.

Ложка дегтя в бочке меда

Расчетный счет для бизнеса! Отменяем муки 🤯 с выбором РКО или как мы создали приложение для сравнения 100 тарифов банков

Например, заходишь на сайт к Тинькову и читаешь в описании тарифа «До 400 000 ₽ себе на счет для ИП бесплатно». Очень выгодное предложение!

Но когда читаешь полное описание, то выясняется, что только 150 000 ₽ из них выводишь на дебетовую карту, а остальные 250 000 ₽ выводятся на кредитную карту и с нее дороже обналичивать в банкомате, но можно оплачивать товары.

Как выяснилось среди моих знакомых, которые открывали счет у Тинькова, никто не читал полное описание и для них это стало неприятным сюрпризом. Понятно, что при работе с банками нужно читать все до последней точки, но люди доверчивы и им нужно помочь разобраться в деталях.

Мы перечитали договора на сайтах и подробное описание тарифов, чтобы не было недоразумений, а также по каждому тарифу просматривали отзывы на сторонних ресурсах, чтобы понять, где банк может проявить «остроту маркетинговой сноровки». И в описании тарифов в приложении «Расчетный счет для бизнеса» подробно написали с чем им придется столкнуться.

Описание по расчетному счету Tinkoff
Описание по расчетному счету Tinkoff

Обновление тарифов банков и точность расчета

Так происходит, что банки запускают интересные тарифы, затем меняют их на другие. Чтобы быть в курсе можно было написать скрипт, который проверит изменения на страницах с тарифами, но это было бы запоздалым реагированием и мы пошли по другому пути. Со всеми банками заключили партнерские соглашения и они заранее (в среднем за 14 дней) уведомляют нас о предстоящих изменениях.

Выглядит это примерно так: кто то пишет на вацап, кто то на почту, кто то в личном кабинете сайта. Главное, что своевременно!
Выглядит это примерно так: кто то пишет на вацап, кто то на почту, кто то в личном кабинете сайта. Главное, что своевременно!

Пока мы писали приложение половина банков внесли изменения в свои тарифы. Мы поняли, что сталкиваться с этим придется часто и разработали админ. панель в которой не сложнее чем в Excel меняются тарифные ставки и обновление одного тарифа в среднем занимает 5 минут.

Административная панель управления тарифами
Административная панель управления тарифами

Мы не только просили менеджеров банка проверить точность расчета, но и скидывали приложение предпринимателям для того, чтобы они могли сравнить данные по своему тарифу. И все же допуская, что среди сотен тарифов где то, что то может некорректно показаться, мы создали форму обратной связи, чтобы в случае возникновения ошибки оперативно устранить неточность.

Возможность указать на неточности в расчетах
Возможность указать на неточности в расчетах

Эквайринг

В России очень быстро развились бесконтактные платежи и даже в торговых палатках на ярмарках я встречаю мобильные терминалы. Законодательно всех поджали, поэтому при выборе РКО сразу смотрят на тарифы по эквайрингу (при приеме оплаты через карту банк списывает комиссию за проведение операции и при больших оборотах даже десятая доля процента становится крупной суммой)

В описании каждого тарифа мы добавили информацию по торговому и интернет эквайрингу, есть ли возможность подключиться со своей кассой и другую дополнительную информацию.

Описание по торговому и интернет эквайрингу
Описание по торговому и интернет эквайрингу

Рейтинг банков

При открытии РКО важно смотреть не только на низкую стоимость, но и знать рейтинг банка. Некоторые названия в списке могут быть незнакомыми, поэтому рядом с каждым банком мы дали информацию из рейтинга ЦБ РФ, например, АкБарс входит в ТОП-20 банков, а Точка входит в структуру банка «Открытие», которая находится в ТОП-10.

Информация о банке
Информация о банке

Описание тарифов

В описании каждого тарифа в едином для всех формате представлена следующая информация:

  • Информация о банке
  • Стоимость ежемесячного обслуживания;
  • Ограничения (если имеются, например, тариф только для ИП с оборотом не более 300 000 ₽ в месяц)
  • Лимиты и комиссии за перевод на карту физлица (с описанием всех нюансов, например при использовании карты этого банка и при использовании карты другого банка);
  • Лимиты и комиссии за проведение платежных поручений;
  • Комиссии по торговому и интернет эквайрингу;
  • Возможность подключения интернет-бухгалтерии, при наличии — стоимость.
  • бонусы при открытии расчетного счета.

Вбив данные можно бегать среди тарифов банка и изучать информацию в единой структуре.

Преимущества

В плане разработки сайта с калькулятором тарифов РКО мы не являемся новаторами.

Я ознакомился с тремя подобными сервисами, но при проверке тарифов примерно 50% поисковой выдачи состояли из недостоверных данных.

В части тарифов это связано с поверхностным изучением информации, без углубленной работы с документами. К чему это приводит мы разобрали выше. Но основная ошибка других калькуляторов в том, что они своевременно не обновляют тарифы и в спецификации мы видим информацию по цифрам, которые уже в архивах и тариф с такими условиями в банке не откроют. В итоге расчеты неверны.

Помимо ошибок мы увидели, что функционал усложнили, там где нужно упрощать и упростили, там где нужно заострить внимание.

Например, в поисковых полях можно встретить отдельные поля «Сколько буду снимать в банкомате», «Сколько буду переводить себе на карту», «Сколько буду снимать в кассе банка».

Во время заполнения подобных форм я зависал и не мог понять зачем столько вопросов 🤨 мне просто нужно узнать как выгоднее обналичить деньги 💵 При заполнении можно указать, что хочу снять с кассы 500 000 ₽, а тот, кто внимательно изучал тарифы знает, что в кассе банка снимать дорого и с меньшими потерями лучше переводить на карту физ. лица. Но вряд ли об этом знает заполняющий форму предприниматель. В итоге получит искаженные данные.

Простая форма калькулятора подбора расчетного счета и никаких лишних полей
Простая форма калькулятора подбора расчетного счета и никаких лишних полей

При этом очень много нюансов упускается из виду, например, есть ли возможность подключить интернет-бухгалтерию, сколько будет стоимость обслуживания при оплате за год и т.п.

Мы первые создали мобильное приложение с функционалом сравнения тарифов между собой.

Во время разработки были мысли, что не стоит усложнять разработку приложением, т.к. люди не будут хранить его в телефоне, один раз воспользуются при поиске и удалят. В теории есть логика в этих словах.

Но практика показывает, что на 100 установок только 25 человек удаляют приложение в течении месяца, чем сильно нас удивили)

Общаясь более плотно со своей аудиторией, мы увидели почему люди оставляют приложение:

  • банки постоянно меняют тарифы и нужно держать руку на пульсе
  • те, у кого бизнес растет — открывают еще один расчетный счет
  • многих запугал финмониторинг с блокировками и нужно держать под боком запасной счет
  • кто то хочет открыть ип, но еще не сделал это и оставляет приложение, чтоб получить пользу в будущем.

Факторов много, а статистика упорна — людям нужно мобильное приложение и они в подавляющем большинстве оставляют его на телефоне.

Еще немного статистики

На данный момент от 40 до 100 человек ежедневно заходят на сайт, большинство из них хотя бы раз заполняет форму.

Статистика, яндекс метрика
Статистика, яндекс метрика

Мобильное приложение пока не может похвастаться 100 установками в день, но эта аудитория периодически использует наш калькулятор, видимо показывают своим друзьям-предпринимателям: «Смотри, как можно выбрать расчетный счет» или «А ты сколько платишь за расчетник? Можно меньше) »

Еще во время тестов встретил в кафе знакомого предпринимателя и показал наше решение, в ответ услышал очень воодушевленное: «Ну-ка, сейчас проверим!»

При вводных данных: вывод на карту 350 000 рублей и проведение 25 платежек комиссия его банка составляет более 5 000 рублей. В итоге, он удивился, когда узнал, что есть тарифы при которых это будет стоить 700 рублей. Экономия: более 50 000 рублей в год. Самый показательный пример, когда владелец интернет-магазина вбил вывод на карту 2 000 000 ₽ и схватился за голову, видимо посчитав в уме, сколько он переплачивал все эти годы.

Время на разработку

  • На прототип с дизайном сайта и мобильного приложения ушло 7 дней.
  • На изучение договоров и тарифов банка — 10 дней.
  • На сценарий + съемку в студии для презентационного видеоролика + обработка — 2 дня. Интересное решение при запуске приложения, оцените 😉
  • На разработку сайта — 7 дней, на разработку мобильного приложения (IOS + Android) — 30 дней.
  • На подписание договоров с банками, консультацию с менеджерами по их тарифам — около 90 дней (они реально оооочень медлительные, а проверка у службы безопасности банка по 2-3 недели — это норма!)
  • Задействованная команда над проектом — 2 человека (full stack) с героическими трудозатратами по 18 часов в сутки, но с двумя выходными в неделю + руководитель проекта (без выходных, обеда, сна, зарплаты, как вы скорее всего уже поняли — это я 😄).

Список банков:

  • Сбербанк
  • Tinkoff
  • Альфа банк
  • Локобанк
  • Точка
  • Модульбанк
  • МТС банк
  • Открытие
  • ВТБ
  • Промсвязьбанк
  • Вестабанк
  • УБРиР
  • Сфера

Мы постоянно пополняем базу и уже скоро преодолеем порог в 100 тарифов. Все основные банки охватили, добавили некоторые малоизвестные банки с интересными тарифами. Добавление новых банков планируем после проведения работ, которые описали ниже.

Планы на будущее

  • В основном поиске при нажатии на галочку «Эквайринг» показывать доп. поля. Можно вбить предполагаемый оборот в месяц по торговому и интернет эквайрингу. В результатах поиска показывать данные по комиссиям банка, а также стоимость подключения «чужой кассы».
  • Добавить информацию по зарплатному проекту
  • Добавить информацию по ВЭД. Нюансов много, пока что нет готового решения, как сделать просто, понятно и удобно. Если есть идеи — пишите в комментарии.
  • При преодолении планки в 20 заявок на открытие РКО в один банк, заключать с ними дополнительное соглашение, по которому они предоставят дополнительные подарки при открытии счета через наше приложение (не удивляйтесь, банки сами говорят, что готовы рассматривать такие предложения в индивидуальном порядке. Им нужен стабильный поток новых клиентов и тогда и они готовы двигаться на встречу)
  • Добавить информацию по кэшбэкам.
  • Сделать дополнительные фильтра по выбору банков (например, банки с гос. участием и без) Некоторым предпринимателям в силу разных причин важно работать с частными банками

Эпилог

Спасибо, что дочитали. Буду рад вашим комментариям и предложениям по улучшению продукта. Особенно важно ваше мнение в вопросах распространения: можете скидывать ссылки на бизнес-чаты, куда можно добавить информацию, в какие блоги, ресурсы и т.п. Буду благодарен вашей помощи в распространении. С меня лайк)

Ссылки:

Приложение IOS:

https://apps.apple.com/ru/app/id1520023398

Приложение Android:

https://play.google.com/store/apps/details?id=rf.finuchet.sravnirko

Сайт:

https://tarify-rko.ru/

#рко #тарифы #эквайринг