Ранее мы посмотрели на то, что наличные это сложная материя как для хранения, так и для трат. Много - дорого, мало - надо постоянно пополнять запас.
Есть наличные деньги и безналичные. Различные электронные средства платежа не имеет смысла рассматривать, потому, что это уже "вымирающий вид". В ближайшее несколько лет мы увидим, что оборот электронных средств платежа сократится до минимального уровня. Его, может быть, даже ещё будут поддерживать операторы платёжных систем. Но рассматривать как возможный для эффективного использования в ежедневных расчётах...
Рассматривая разнообразные виды денег мы увидели, что самый дешевый их вид - это безналичные деньги, которые находятся на текущих счетах физических лиц и расчётных счетах юридических лиц. Осталось понять как обеспечить доступ к этим деньгам.
Конечно гражданину можно прийти в кассу банка и, после несложной идентификации по действующему российскому паспорту (другие виды документов, удостоверяющих личность у банкиров вызывают, обычно, изумление), превратить из безналичных денег в наличные. Операция будет сопровождаться комиссией. Мы помним, что наличные это очень дорого, поэтому этой комиссией банк компенсирует свои расходы. Также можно положить на счёт наличные, т.е. превратить из наличных в безналичные. Что тоже будет, в общем случае, сопровождаться комиссией. Так как что? Правильно - наличные очень дорого, поэтому надо компенсировать их дорогое хранение и оборот.
Можно обойтись в кассе и без наличных. Например сделать распоряжение о переводе в пользу юридического лица. Например, оплатить коммунальные платежи.
Ровно такие же манипуляции доступны и для юридических лиц. Уполномоченный представитель юридического лица приносит в банк распоряжение для оплаты. И с одного счёта юридического лица переводятся средства другому юридическому лицу.
Такого рода взаимодействий очень много - это отдельный и очень интересный разговор про виды взаиморасчётов между юридическими и физическими лицами.
Современные средства информатизации и существенное развитие телекоммуникаций, позволяют реализовать и другой вид взаимодействия с безналичными средствами. Для этого предназначены информационные системы банка, которые позволяют осуществить дистанционный доступ клиента к безналичным средствам. Или системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО).
Любой современный банк предоставляет такую систему ДБО для своих клиентов. Эволюция довела эти системы, практически, до совершенства. В сегодняшнем понимании этого слова. О важных регулярных платежах гражданина системы ДБО информируют. Надо только подтвердить этот платёж. При этом, зачастую, даже не надо вводить сумму платежа. Она уже была запрошена у информационной системы поставщика услуги. Или платежи за государственные услуги, включая штрафы ГИБДД. Кто уже ходит оплачивать их в банк? Хотя всего 5 лет назад, даже представить себе такую возможность было нельзя.
А для юридических лиц? Интеграция с бухгалтерскими системами позволяет сотруднику бухгалтерии управлять состояниями счетов в разных банках. Создание платёжного поручения на одной, практически, кнопке. Безопасные, шифрованные каналы связи с банком. Электронная подпись, подтверждающая легитимность создания платёжного документа. Информирование генерального директора о том, что есть входящие или исходящие платежи. Уведомление "Надо подписать платёжный документ!" Вход в систему ДБО со смартфона, проверка и подписание его одной кнопкой.
Кстати, мало кто понимает, но манипуляция с SMS кодом для подтверждения платежа это тоже электронная подпись. Простая электронная подпись - ПЭП.
В целом, ПЭП, в достаточной степени, надёжна. Если быть уверенным в том, что вирусов на смартфоне нет, нет дублирующей сим карты, нет украденного кода IMEI смартфона, то риск того, что мошенник украдёт деньги используя ДБО - микроскопичен.
В отличие, кстати, от мошенничества с банковскими картами. Но об этом позже.
У ДБО есть один, но, к сожалению, крайне существенный недостаток. Используя просто ДБО невозможно оплатить счёт, сформированный моментально. Т.е. на кассе в магазине нельзя просто расплатиться с помощью дистанционного доступа к счёту. Нужны специальные средства.
Какие? Поговорим позже.
Ставим лайки!