Шесть миллионов за 25 лет: магия сложного процента

Реклама в Дзене
16 November 2020
30k full reads
2 min.
66k story viewsUnique page visitors
30k read the story to the endThat's 46% of the total page views
2 minutes — average reading time
Иллюстрация: Саша Шляхтина, текст: Ольга Грачёва
Иллюстрация: Саша Шляхтина, текст: Ольга Грачёва

Чтобы копить в долгий срок, есть разные способы, и лучше использовать сразу несколько. Мы уже писали про индивидуальный пенсионный план (ИПП) и о том, как с ним накопить на будущее. У такого способа есть приятная особенность: тут работает сложный процент. В этой статье покажем магию сложного процента на примере индивидуального пенсионного счёта.

Что такое сложный процент

Сложный процент — это начисление процентов не только на сумму, но и на проценты с неё за предыдущие периоды. Вклад с капитализацией — пример сложного процента. Чем выше процентная ставка и срок вклада, тем выше доход и тем быстрее он растёт.

Например, у Пети есть 10000 ₽. Он кладёт их на вклад с капитализацией процентов и ставкой 10% годовых. За первый год он получит доход 1000 ₽. За второй год процент начисляется уже на общую сумму вклада и процентов — 11000 ₽. Таким образом, за второй год доход уже 1100 ₽, и общая сумма накоплений — 12100 ₽. На третий год — 13310 ₽. Так Петя за три года заработал треть изначальной суммы вклада, не трогая его.

Сложный процент еще называют «проценты на проценты». Он работает, если не снимать проценты со счёта, оставлять их, то есть реинвестировать.

Визуально можно представить рост сложного процента экспонентой:

Как выжать максимум из сложного процента

Не снимать проценты. Если держать деньги на счету с капитализацией процентов, то очередное начисление будет увеличиваться с каждым разом, а с ним и общая сумма, на которую начисляются проценты. И так без конца, пока открыт счёт.

Делать регулярные пополнения. Счёт можно и нужно регулярно пополнять, тогда к первоначальной сумме вклада и процентам с неё добавится сумма пополнений и — правильно! — проценты на сумму этих пополнений.

Представим, что Петя не просто сидит и наблюдает, как работают деньги, но и ежемесячно пополняет счёт на 1000 ₽. Через те же три года он получит 53488 ₽:
* Взносы и инвестиционный доход
* Взносы и инвестиционный доход

Чтобы усилить будущий эффект от вложений, надо регулярно пополнять счёт и не снимать проценты. Даже небольшая дополнительная сумма увеличит будущий доход, если вносить её регулярно.

Со сложными процентами и регулярным пополнением доходы со временем растут всё быстрее
Со сложными процентами и регулярным пополнением доходы со временем растут всё быстрее

Шесть миллионов за 25 лет

Один из долгосрочных инструментов инвестирования, в котором работает сложный процент, — это индивидуальный пенсионный план, сокращённо ИПП.

ИПП — накопительный продукт от Сбербанка, особый счёт, на который можно вносить деньги. Деньги на этом счёте работают, а не лежат просто так. НПФ Сбербанка инвестирует их и начисляет доход.

Если 25 лет откладывать по 5000 ₽ на ИПП, можно заработать больше шести миллионов рублей. Ежемесячная пенсия составит 33872 ₽.

На сайте Сбера можно задать свои ежемесячные пополнения и прикинуть будущую пенсию
На сайте Сбера можно задать свои ежемесячные пополнения и прикинуть будущую пенсию
  • ИПП позволяет 15 лет получать ежемесячные выплаты
  • Негосударственную пенсию можно начать получать на 5 лет раньше государственной.
  • С суммы взносов можно оформить налоговый вычет до 15000 ₽ в год и сразу же реинвестировать его, чтобы увеличить силу сложного процента.

Сила сложного процента в том, что рост дохода резко усиливается со временем. И чем дольше работает сложный процент, тем сильнее растёт доход.

Попробуйте рассчитать свою пенсию в калькуляторе на сайте Сбера. Подставьте свои значения исходного капитала, пополнений и общего срока и проверьте, когда станете миллионером.

Итого

Сложный процент кажется непонятной магией, но это просто математика. Если откладывать на ИПП ежемесячно хотя бы небольшую сумму, то благодаря сложному проценту можно самому себе заработать на отличную прибавку к пенсии. Чем раньше начнёте, тем больше накопится денег, поэтому открывайте ИПП и начинайте понемногу откладывать уже сейчас.