Ваша финансовая независимость по цене плитки шоколада. Индивидуальный пенсионный план

Ваша финансовая независимость по цене плитки шоколада. Индивидуальный пенсионный план

Мы все знаем, что надо откладывать деньги. При этом накопить на что-то осязаемое вроде отпуска у нас получается хорошо, ведь мы чётко понимаем, что это принесёт удовольствие и наступит совсем скоро. С накоплениями на будущее сложнее. Мы так устроены, что далеко не заглядываем: чётко представить, что будет лет через десять или двадцать, сложно, а жить надо сейчас. Но только накопления дают финансовую независимость в будущем, проще говоря — личную пенсию.

Самый простой способ откладывать деньги — вклад или накопительный счет. Это максимально надёжно, но сейчас ставки по вкладам не радуют: в июне 2020 года ключевая ставка ЦБ снизилась до 4,5%, а значит, и ставки по вкладам будут ниже.

Есть более выгодный и при этом такой же надёжный, как вклады, способ откладывать деньги — индивидуальный пенсионный план.

Что такое индивидуальный пенсионный план

В России не принято самостоятельно создавать свою пенсию, этим всегда занималось государство с помощью Пенсионного фонда и отчислений работодателей. Но такая пенсия невелика. При этом в Европе и США тоже есть государственная пенсия, но люди всё равно начинают откладывать, как только выходят на работу: копят и сами, и совместно с работодателем. Для этого и используются инструменты, подобные российскому ИПП — индивидуальному пенсионному плану.

ИПП — это накопительный продукт от НПФ Сбербанка, особый счёт, на который можно вносить деньги от себя. Деньги на этом счёте работают, а не лежат просто так. НПФ Сбербанка инвестирует их и начисляет доход. В 2019 году по ИПП была доходность 9,64% годовых. Это больше любой ставки по вкладам и депозитам.

Так же работают фонды и в развитых странах Европы. Например, в Великобритании есть несколько видов пенсий: можно выбрать специальный фонд, который будет инвестировать накопления и возьмёт за это комиссию. А можно воспользоваться индивидуальным инвестиционным пенсионным планом (Self-Invested Personal Pension — SIPP): по сути, это долгосрочные инвестиции на брокерском счёте.

Откладывать на ИПП можно регулярно и долго и воспользоваться деньгами в любой момент. Без потери части инвестиционного дохода это можно сделать через 10 лет, поэтому ИПП выгоденв долгосрочной перспективе.

Зачем нужен индивидуальный пенсионный план

Никто не позаботится о вас, кроме вас самих. Это ваш и только ваш собственный план на комфортную жизнь в будущем.

На ИПП достаточно класть от 1000 ₽ в месяц. Так вырабатывается привычка откладывать при очень небольших усилиях. Можно настроить автоплатеж или пополнять ИПП в приложении Сбербанк Онлайн. Если вы ещё пока не откладываете, ИПП — хороший способ научиться копить и при этом не трогать сбережения: снимать их без потерь не получится. Привычка откладывать не появится просто так, нужно делать хоть какие-то усилия, поэтому надо начинать с малого и самого простого.

ИПП выгоден надолго, минимум на 10 лет или больше, поэтому можно его отнести к долгосрочному инвестированию — самому надёжному и простому способу создать будущие накопления.

Нет необходимости разбираться в тонкостях финансовых инструментов. Сейчас многие инвестируют в ценные бумаги. Для этого новичку придётся как следует изучить тему фондового рынка, понять, когда покупать акции и облигации и какие именно, научиться пользоваться брокерским счётом и пройти все ошибки начинающего, чтобы получить хоть какую-то положительную доходность. Это требует времени и усилий. Если пользоваться ИПП, вся эта работа остаётся на стороне специалистов, комиссию им платить не надо, следить за ценами и покупать самому бумаги тоже не надо. У вас будут преимущества инвестиционного инструмента и вклада одновременно.

Сколько же у вас будет денег через 10–20–30 лет, если откладывать понемногу? Вот пример расчёта: мужчина начинается откладывать в 35 лет и собирается перестать работать в 60 лет:Мы все знаем, что надо откладывать деньги. При этом накопить на что-то осязаемое вроде отпуска у нас получается хорошо, ведь мы чётко понимаем, что это принесёт удовольствие и наступит совсем скоро. С накоплениями на будущее сложнее. Мы так устроены, что далеко не заглядываем: чётко представить, что будет лет через десять или двадцать, сложно, а жить надо сейчас. Но только накопления дают финансовую независимость в будущем, проще говоря — личную пенсию.

Самый простой способ откладывать деньги — вклад или накопительный счет. Это максимально надёжно, но сейчас ставки по вкладам не радуют: в июне 2020 года ключевая ставка ЦБ снизилась до 4,5%, а значит, и ставки по вкладам будут ниже.

Есть более выгодный и при этом такой же надёжный, как вклады, способ откладывать деньги — индивидуальный пенсионный план.

Что такое индивидуальный пенсионный план

В России не принято самостоятельно создавать свою пенсию, этим всегда занималось государство с помощью Пенсионного фонда и отчислений работодателей. Но такая пенсия невелика. При этом в Европе и США тоже есть государственная пенсия, но люди всё равно начинают откладывать, как только выходят на работу: копят и сами, и совместно с работодателем. Для этого и используются инструменты, подобные российскому ИПП — индивидуальному пенсионному плану.

ИПП — это накопительный продукт от НПФ Сбербанка, особый счёт, на который можно вносить деньги от себя. Деньги на этом счёте работают, а не лежат просто так. НПФ Сбербанка инвестирует их и начисляет доход. В 2019 году по ИПП была доходность 9,64% годовых. Это больше любой ставки по вкладам и депозитам.

Так же работают фонды и в развитых странах Европы. Например, в Великобритании есть несколько видов пенсий: можно выбрать специальный фонд, который будет инвестировать накопления и возьмёт за это комиссию. А можно воспользоваться индивидуальным инвестиционным пенсионным планом (Self-Invested Personal Pension — SIPP): по сути, это долгосрочные инвестиции на брокерском счёте.

Откладывать на ИПП можно регулярно и долго и воспользоваться деньгами в любой момент. Без потери части инвестиционного дохода это можно сделать через 10 лет, поэтому ИПП выгоденв долгосрочной перспективе.

Зачем нужен индивидуальный пенсионный план

→ Никто не позаботится о вас, кроме вас самих. Это ваш и только ваш собственный план на комфортную жизнь в будущем.

→ На ИПП достаточно класть от 1000 ₽ в месяц. Так вырабатывается привычка откладывать при очень небольших усилиях. Можно настроить автоплатеж или пополнять ИПП в приложении Сбербанк Онлайн. Если вы ещё пока не откладываете, ИПП — хороший способ научиться копить и при этом не трогать сбережения: снимать их без потерь не получится. Привычка откладывать не появится просто так, нужно делать хоть какие-то усилия, поэтому надо начинать с малого и самого простого.

→ ИПП выгоден надолго, минимум на 10 лет или больше, поэтому можно его отнести к долгосрочному инвестированию — самому надёжному и простому способу создать будущие накопления.

→ Нет необходимости разбираться в тонкостях финансовых инструментов. Сейчас многие инвестируют в ценные бумаги. Для этого новичку придётся как следует изучить тему фондового рынка, понять, когда покупать акции и облигации и какие именно, научиться пользоваться брокерским счётом и пройти все ошибки начинающего, чтобы получить хоть какую-то положительную доходность. Это требует времени и усилий. Если пользоваться ИПП, вся эта работа остаётся на стороне специалистов, комиссию им платить не надо, следить за ценами и покупать самому бумаги тоже не надо. У вас будут преимущества инвестиционного инструмента и вклада одновременно.

Сколько же у вас будет денег через 10–20–30 лет, если откладывать понемногу? Вот пример расчёта: мужчина начинается откладывать в 35 лет и собирается перестать работать в 60 лет:

Ваша финансовая независимость по цене плитки шоколада. Индивидуальный пенсионный план

*Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходов в будущем и не гарантируются.

Накопления прирастают за счёт сложного процента, то есть проценты капитализируются и новые начисляются на уже начисленные, а также на инвестиционный доход.

Не используйте ИПП для финансовой подушки на крайний случай! Для этого нужен накопительный счёт: если вам срочно понадобятся деньги — вы сможете их быстро снять. ИПП — это подушка для вашего комфортного будущего.

ИПП в сравнении с другими инструментами накопления денег

Доходность. Вклады в банке приносят не больше ключевой ставки, которая на момент написания статьи — на 25 июня 2020 — равна 4,5%. На ИПП доходность по итогам 2019 года составила 9,64% годовых. Негосударственный пенсионный фонд, который управляет накоплениями, по закону не может показать отрицательную доходность, поэтому деньги не пропадут.

Возврат налогов. Со взносов в ИПП можно получить налоговый вычет 13%, до 15 600 ₽ в год.

Накопления принадлежат только владельцу счёта. У ИПП особый статус — деньги нельзя поделить при разводе, как совместно нажитое имущество, они защищены от судебных приставов.

Накопления наследуются. Деньги на ИПП могут наследоваться, как вклады и другие счета: подробнее — в законах № 75 ФЗ, ст. 36.21, № 11 ФЗ ст. 39,

В итоге ИПП выгоднее вклада и проще брокерского счёта.

Ситуация в мире показывает, что начинать копить надо было ещё вчера и неизвестно, что будет завтра. Если вы готовы на доходность выше вклада и финансовую независимость спустя годы — не отступайте. Если вы дочитали статью, значит, вы уже начали заботиться о себе и своём будущем. Листайте вниз и открывайте индивидуальный пенсионный план — цена входа в долгосрочное инвестирование всего 2000 ₽. Далее можно вносить любую сумму от 1000 ₽.