Auto_L.A.V
13 subscribers

Автокредит: обман дилеров или выгода?

Автокредит: обман дилеров или выгода?

Любой потенциальный покупатель нового автомобиля слышал заманчивое предложение менеджеров официального дилера той или иной марки:

"Купите автомобиль в кредит и мы сделаем Вам дополнительную скидку «N» рублей"!

И тут же Ваш внутренний математик начинает считать выгоду и анализировать. Здорово же, когда просто за то, что берешь кредит, который можешь погасить в любое время, тебе дают скидку в 100-200 тысяч рублей! Делов-то...

Но, не все оказывается так просто, как может показаться.

Причем иногда дилеры часто буквально "уговаривают" взять кредит.

Ведь планы продаж у официальных дилеров есть не только по машинам, но и по кредитным/страховым продуктам.

Расскажу Вам о подводных камнях автокредитования,

а в следующем блоке статьи - о выгоде, которую можно получить, взяв автокредит.

1. "Подводные камни"

в кредит зачастую "попадают" дополнительные продукты, в виде:

страхования жизни, карточки автолюбителя и ее разновидностей, а также каско по завышенной стоимости совместно с GAP страхованием.

Чуть подробнее об этом:

  • Стоимость страхования жизни составляет от 80 тысяч и выше
пример расчета кредита со страхованием жизни (229.230 рублей)
пример расчета кредита со страхованием жизни (229.230 рублей)

При этом, скидка за кредит от цены РРЦ 2.550.000 составляет 250.000 рублей.

  • так называемое GAP страхование (фиксация остаточной стоимости автомобиля на 12 месяцев) начинается от 10 тысяч и может доходить до 100 тысяч или выше
  • карточка автолюбителя/карта помощи на дорогах/дистанционный автоюрист и т.п.-комплекс услуг аутсорсингового характера, где Вам предлагается в случае необходимости воспользоваться услугами эвакуатора, подвоза топлива, вскрытию замков Вашего авто если забыли ключи, аварийного комиссара, если нужно оформить дтп, автоюриста и т.д. в определенный карточкой период времени за фиксированную плату от 20 тысяч и выше
  • КАСКО по завышенной стоимости в тело кредита
  • Из плюсов - ставка по кредиту 4% годовых вместо стандартных 8%.

Зачастую, все эти услуги умело «спрятаны» в расчете кредита Под непонятными аббревиатурами,

(к примеру, страхование жизни называется CPI, как на картинке выше), мелким текстом со звездочкой или просто включены в итоговую сумму кредита.

Непосвящённый в эти нюансы человек просто может не заметить всего этого «великолепия» на радостях от предстоящей покупки авто и быстро подпишет документы, лишь бы поскорее закончить «бюрократический» момент подписания пачки бумаг.

А уже после сделки, разбирая документы, когда приятные эмоции немного успокоились, Вы можете заметить странные дополнительные соглашения на круглые суммы, но поменять что-либо будет уже нельзя.

Чтобы такого не произошло я всегда присутствую со своими клиентами на выдаче авто в день сделки, контролируя весь процесс и те документы, которые предлагают моим клиентам на подпись.

2. Ну а как же с выгодой? Неужели кредит - это всегда обман?

Существуют различные варианты, как сделать по-настоящему выгодным автокредитование!

А) Один из распространенных способов получить выгоду "в народе" получивший название "кредит ради скидки", подразумевает под собой традиционное залоговое кредитование, но с рядом особенностей:

  • малый первоначальный взнос
  • срок кредитования от 36-60 месяцев
  • высокая процентная ставка (от 13%), в том числе, по причине упрощенного требования к заемщику - из документов нужны только права и паспорт

Резюмируем подпункт "А":

Достаточно простой и удобный инструмент для снижения цены автомобиля, который реально работает! Ключевой момент - знать нюансы, правильно все рассчитать и уметь этим продуктом пользоваться!

Б) Еще одна возможность сэкономить - попробовать договориться, чтобы страхование жизни и GAP не были оформлены дополнительным соглашением с автосалоном, что автоматически делает страховки "возвратными" в так называемый "период охлаждения" без потери денег.

Период охлаждения-срок, в течение которого Вы можете без штрафов отказаться от дополнительных видов страхования. (это право страхователя зафиксировано указанием Банка России №4500-У).

Резюмируем подпункт "Б":

Да, это потребует от Вас лишних телодвижений и трат времени на визиты в страховую и потом в Банк для закрытия кредита, но выгода в 100-200 тысяч рублей ведь того стоит, верно?

Последний, но отнюдь не самый малозначительный вопрос!

А если все-таки будете пользоваться кредитом, какой лучше взять?

В таких случаях, всегда рекомендую своим клиентам пользоваться кредитом с "остаточным платежом". Что за остаточный платеж такой, спросите Вы?

Давайте разберем данный вопрос на конкретном расчете, сделанном для моего клиента в одном из автосалонов.

Как видите, по сравнению с предыдущим пунктом о "Подводных камнях", где предлагается страхование жизни, цена на машину за счет не такой большой скидки за кредит возросла на 190.000 рублей.

Пример расчета кредита с остаточным платежом
Пример расчета кредита с остаточным платежом

  • Итак, мой клиент захотел приобрести Ауди А4 стоимостью 2.490.000 рублей.
  • Цена РРЦ = 2.550.000 (скидка за кредит 60.000 рублей)
  • Первоначальный взнос - 700.000 рублей
  • Срок кредита - 36 месяцев
  • Процентная ставка 8% годовых
  • Остаточный платеж - 920.000 рублей

Остаточный платеж - перенесенная на последний месяц использования кредита сумма денег за автомобиль, которая не "размазывается" в графике платежей равномерно на весь срок кредита.

За счет этого сильно снижается платеж, ввиду того, что сумма основного долга от 10 до 40% может быть выплачена в самом конце единым платежом.

Как видите, стоимость автомобиля можно выгодно скорректировать за счет кредита, оставив себе возможность ежемесячно платить значительно меньше, чем по стандартному кредиту (37 470 по кредиту с остаточным платежом против 68 262 по стандартной схеме кредитования).

Все выглядит замечательно, скажете Вы, но последний платеж в 920.000 рублей тоже ведь надо как-то отдавать?

И тут на выбор у Вас будет несколько опций:

  • Пролонгировать кредит еще на 1-2 года
  • Взять потребительский кредит и погасить последний платеж
  • Накопить денег и погасить кредит из собственных средств
  • Сдать автомобиль в трейд-ин, погасить оставшуюся часть кредита за счет выкупной стоимости, а остаток перевести в качестве первоначального взноса на новый автомобиль
  • Делать частично-досрочные погашения кредита за весь период кредитования, чтобы к концу кредита остаточный платеж "сошел на нет".

Итог:

Исходя из вышеизложенного - кредит может быть как выгодным мероприятием, так и не очень.

В случае, если для Вас кредитование и страхование это

"сложно и непонятно", то всегда можно обратиться ко мне, написав мне в direct в мой Instаgram и я помогу Вам не только сделать автомобиль по лучшей цене, но и получить кредит/страховку на лучших условиях без обмана!

Есть и другой вариант - вообще не связываться с кредитованием и покупать за наличные. Но в этом случае, Вы не сможете сэкономить средства на покупку авто и купите дороже.

Какой путь выбрать-решать только Вам!

Уважаемые читатели, а есть ли у Вас опыт автокредитования? Расскажите о запомнившимся Вам случае!

Подписывайтесь на мой блог, ставьте лайки и пишите Ваше мнение в комментариях!