0 subscribers

Учимся управлять собственными деньгами

Буквально слышу вопрос: как управлять тем, чего нет? Я уже рассказывала в самом начале, как в разгар кризиса 2008 года купила машину. Позже неоднократно делилась лайфхаками – находками в области экономии денег – с друзьями и клиентами и могу с уверенностью утверждать, что практически все, кто принял их на вооружение, потихоньку с финансовыми проблемами справились. Что я предлагаю сделать? Возьмите тетрадку и составьте реестр расходов. Я уже упоминала в разделе «Страх – это нормально» о банковских программах, помогающих считать деньги.

У каких-то банков они более удобные, у каких-то – менее, но у всех есть одно «но»: они не позволяют зафиксировать момент траты денег. В случае с бумажным регистратором в виде обыкновенной тетради вы имеете возможность сами записать себе приговор в виде незапланированной траты. В чем фишка: когда вы видите только строку «итого» в некоей автоматически считающей таблице, то забываете, из чего сложилась сумма. А когда сами, в здравом уме и твердом рассудке, записываете «кофе из автомата – 50 рублей, булочка – 60 рублей, кофе навынос – потому что так дешевле на 20 % – 90 рублей», легко увидеть, как незаметно за полчаса растворились 200 рублей. Вообще, «плюс 90» к расходам, а не «минус 20 %», как заявлено в рекламе, – это коренное изменение мировоззрения.

Учимся управлять собственными деньгами

Вам кажется, что вы не потратили 110 рублей, но при этом не замечаете, что 90 все равно из кошелька уплыли! Начинать запись расходов лучше совсем не с еды. Первая статья – та, за сокращение которой вам грозят наибольшие неприятности. Наверное, для многих это будет кредит или ипотека: за просроченные платежи набегают огромные пени, три-четыре неплатежа – и вас занесут в черный список, а через некоторое время дело передадут в суд, и тогда уже взыскание неизбежно. Единственное, что хорошо в этой статье расходов, – мы точно знаем сумму, которую должны вносить ежемесячно. Вторая статья – транспорт. Лично вы без еды обойтись некоторое время можете, а вот ваш автомобиль без бензина – точно нет. Если ездите на общественном транспорте – ситуация похожая: зайцев не просто ловят, а еще и штрафуют, причем нынешний уровень цифровизации позволяет списывать деньги с вашего счета автоматически, а это дополнительные траты. Третья – собственно еда.

Кто сделал запасы гречки и сахара, не сразу почувствует, что пора затянуть пояс, но рано или поздно вносить коррективы в меню придется. Голодать нельзя: мы уже говорили, что, как только ситуация улучшится, организм немедленно отомстит двукратным набором веса и опустошением кошелька. Поэтому проверьте, съедаете ли вы все то, что обычно покупаете. Для этого загляните в мусорное ведро, чего там больше всего? Если просроченных продуктов – значит, вы покупали их просто так, повинуясь сиюминутному капризу, а когда он проходил, продукты отправлялись в помойку. Если ставите задачу прокормиться в буквальном смысле, придется не только планировать расходы на еду, но и составлять меню на неделю, чтобы избежать спонтанных покупок. Меню обязательно должно включать все необходимые для организма жиры, белки, углеводы и витамины, потому что длительное отсутствие любого из них в рационе выразится у вас в чувстве голода и в новой спонтанной покупке.

Считайте затраты на еду для людей и еду для животных отдельно: ваши любимцы вряд ли смогут сами себе прикупить булочку по дороге, но и раздобыть себе пропитание не сумеют. Коммунальные платежи, интернет и мобильный телефон – вычисляем среднее за последние три месяца и фиксируем. Попытка сэкономить на платежах за газ и свет приводит к пеням, а это опять дополнительные расходы. Плату за телефон и интернет вряд ли удастся уменьшить, потому что на нервной почве вы все равно будете «серфить» в поисковиках и общаться с друзьями.

Если вас прижали финансовые обстоятельства, ни в коем случае не вычеркивайте из бюджета статью «удовольствия». Сократить – да, можно. Но не вычеркивать! И неважно, что именно вы называете удовольствиями: у меня, например, это бумажные книги и билеты на концерты. Моя многолетняя практика и опыт моих друзей однозначно подтверждают: как только наметится улучшение в деньгах или, что гораздо опаснее, сдадут нервишки, первое, что вы сделаете, – это грохнете невозможную сумму на какую-нибудь ерунду. Или даже не поймете, куда девались такие деньжищи, потому что они разошлись на мелочи.

Поэтому рассчитайте среднюю стоимость «удовольствий» за три последних месяца, поделите на четыре и внесите в бюджет. Затраты на гигиенические принадлежности нельзя смешивать ни с затратами на лекарства, ни с затратами на бытовую химию. Дело в том, что лекарства могут быть только такие, какие прописал врач, а вот гель для душа в крайнем случае можно заменить более бюджетным аналогом. То же самое со средствами для очистки кожи: часто в супермаркетах они продаются в одном отделе с косметикой, и если не учитывать их стоимость отдельно, будет очень сложно отследить попытки купить какие-нибудь новые пенки или лосьончики, которые вы раньше покупали «на автомате».

Другими словами: выделите «статью риска» – косметические средства – в отдельную строку. Практика доказывает, что этот совет касается не только женщин. Еще одна универсальная тема – уход за собой: салонные косметические процедуры, стрижки, маникюр и педикюр. Возможно, что-то придется научиться делать самостоятельно, но постричь себя в домашних условиях большинству из нас вряд ли удастся. Подумайте, без чего можно в ближайший год обойтись, остальное рассчитайте по среднему значению. Одежда и обувь не являются предметами первой необходимости, но по закону подлости выходят из строя в самый неподходящий момент.

Делаем ревизию гардероба и выясняем, сколько предметов одинакового назначения там находится, проверяем соответствие размеров текущим собственным параметрам и определяем, нужно ли планировать покупки в ближайшие полгода-год. Нельзя зарекаться покупать новые вещи на более долгий срок: во-первых, они изнашиваются, а во-вторых, выходят из моды, причем чем остромоднее они были, тем быстрее потребуют замены. Лучше на период секвестрированного бюджета ограничиться сдержанной классикой, а для разрядки – модными, но недорогими аксессуарами. Бытовая техника, посуда, мебель – вряд ли вы будете в кризис покупать что-то из этого списка, но декабрь 2014 года ознаменовался феерическим спросом на телевизоры и холодильники, поэтому всетаки учтем и эту статью расходов. Мой отец очень много лет назад внушил мне простую мысль: мы не настолько богаты, чтобы покупать дешевые вещи.

Лучше один раз вложиться в то, что прослужит долго, чем купить «что было» и потом тратить втрое большую сумму (и нервы на ее поиск) на ремонт или замену. Ежеквартальные или ежегодные платежи: налоги, страховка, ТО на автомобиль (если есть). Делите стоимость на количество месяцев и в каждый закладывайте соответствующую сумму. Тратить ее на что-то другое нельзя, иначе не сможете накопить к нужному моменту. У такого способа подсчета есть дополнительная польза: наличие якобы неистраченной суммы поднимает настроение. То есть за счет этой статьи вы сможете укрепить свою уверенность в осознанном расходе денег. В идеале еще нужно оставить 10 % от ежемесячных доходов в качестве резерва. Складывать его в банк на отдельный счет, например. И если вдруг случится что-то непредвиденное – штраф, неожиданная болезнь, затопление от соседей и связанный с этим ремонт, – у вас будет заначка на черный день.

Но составить список расходов недостаточно, его нужно еще и соблюдать. На что я предлагаю обратить внимание. Лайфхак 1: если замечаете неконтролируемые расходы, детализируйте статьи бюджета. Занудно? Да. Но не зря же существует понятие «финансовая дисциплина». На самом деле из опыта следует, что трудно лишь первый месяц. Очень странным кажется забирать чеки из магазинов, а потом считать еду и хозтовары порознь, выискивая их в одной длинной кассовой ленте из гипермаркета. Однако постепенно втягиваешься в это дело настолько, что начинаешь уже на подходе к кассе понимать, сколько денег нужно готовить.

Лайфхак 2: не стесняйтесь просматривать чеки прямо у кассы. Старый прием, который почти незаметен в обычное время, но в период кризиса обязательно испытывает «обострение»: на ценнике в магазине указано одно, а в чеке бывает, что и другое. Может оказаться, что ценник на полке и товар возле него не совпадают едва ли не в половине случаев. Причем совершенно не обязательно, что неразбериха возникла из-за неаккуратности персонала. К сожалению, это частая схема работы магазинов с большой проходимостью: товары с почти одинаковыми названиями, но разных производителей или объемов, стоят рядом, а цена у них может различаться в разы. Так что не ленимся, читаем внимательно.

Лайфхак 3: как только видим надпись «распродажа: 2 по цене 1» в незнакомом магазине (в знакомом мы точно знаем, как это устроено) – переходим на другую сторону улицы. Образовался лежалый товар, сотрудники заменили ценник «100 рублей» на «Новая цена – 100 рублей, старая – 200 рублей». Этому приему тысяча лет в обед, но он до сих пор работает.

Лайфхак 4: нельзя планировать еще физически не полученные деньги. Если вы ожидаете поступление десятого числа, то пятого нельзя утверждать: «Вот получу десятого деньги и куплю то-то и тото». Закон подлости – единственный не знающий исключений: десятого числа задержат зарплату не вернут долг, банк закроется на карантин. Поэтому планируйте расход только тех денег, которыми располагаете физически.

Лайфхак 5: перед походом в магазин составляем список покупок. Это позволяет не поддаваться эмоциональным тратам и снижает соблазн рассматривать витрины. Ну и напоследок: если бюджет совсем жесткий, постарайтесь платить наличными. Приложить к терминалу неизменную на вид карточку или, что еще хуже, вообще психологически не связываемый с деньгами телефон, – это одни ощущения, а собственной рукой отсчитанные купюры или монеты – совершенно другие. Перечисленные приемы помогли мне отдать за три года кредит, который я брала на пять лет. Они сработали и в 2014-м, когда я взяла ипотеку. Обратите внимание: это приемы не как заработать, а как не растратить заработанное. О том, как заработать, – следующий раздел