На какой срок лучше брать ипотеку? 10, 15 или сразу 30 лет. Считаем

7 November 2020

Ипотека сейчас очень популярна. Всем понятно, что чем меньше ставка по кредиту, тем лучше. А срок ипотеки важен? На какой срок лучше брать ипотеку?

Наверное, все уже знают, что банки выдают ипотечные кредиты с погашением по аннуитетной схеме.

На какой срок лучше брать ипотеку? 10, 15 или сразу 30 лет. Считаем

Аннуитетный платеж считается вот по такой "страшной" формуле. Ну кто брал ипотеку, тот точно знает...

аннуитетный платеж
аннуитетный платеж

где:
ООД – сумма кредита или остаток основного долга по кредиту;
ПС– 1/12 процентной ставки;
ПП – срок кредита.

Из математики вы должны помнить, что все составляющие формулы влияют на результат. В нашем случае результат = платеж. Значит, платеж зависит не только от суммы кредита и ставки, что понятно, но и от срока кредита.

Давайте проверим как меняется платеж в зависимости от срока.

Допустим, мы берем кредит в размере 3.5 млн рублей под ставку 8,5% годовых.

При сроке 5 лет платеж получается равным:

На какой срок лучше брать ипотеку? 10, 15 или сразу 30 лет. Считаем

При сроке 10 лет:

На какой срок лучше брать ипотеку? 10, 15 или сразу 30 лет. Считаем

При сроке 15 лет:

На какой срок лучше брать ипотеку? 10, 15 или сразу 30 лет. Считаем

При сроке 20 лет:

На какой срок лучше брать ипотеку? 10, 15 или сразу 30 лет. Считаем

При сроке 25 лет:

На какой срок лучше брать ипотеку? 10, 15 или сразу 30 лет. Считаем

При сроке 30 лет:

На какой срок лучше брать ипотеку? 10, 15 или сразу 30 лет. Считаем

Видите? Чем меньше срок, тем больше платеж.

Причем при сроке в 5, 10 и 15 лет разница в платеже существенная, а дальше разница все менее очевидна.

Очень часто нужен именно более меньший платеж, потому как он влияет и на сумму кредита. Этот платеж банки соотносят к вашему доходу и говорят, какая сумма вам положена. Чем платеж ниже, тем сумма кредита может быть больше. В некоторых случаях это очень важно.

НО. Давайте обратим внимание еще на одно обстоятельство.

Во время всего срока кредитования мы платим проценты. Каждый месяц в составе платежа. Как всем известно (известно же???), в начале срока кредита в платеже больше процентов, чем погашения долга.

📌 Кстати, почему это так и почему аннуитет лучше других платежей читайте здесь.

Так вот, важен не только размер платежа, но и сумма процентов, которую вы отдадите банку. Некоторые называют это переплатой. Не очень согласна с этим определением, но пока пусть так.

Посчитаем переплату на разных сроках.

5 лет - 794 140 рублей.

10 лет - 1 690 664 рубля

15 лет - 2 684 533 рубля

20 лет - 3 767 310 рублей

25 лет - 4 928 694 рубля

30 лет - 6 157 000 рублей

Любопытно, да?

Видите, как с ростом срока кредита растет общая переплата?

Для наглядности свела вам все в одну таблицу:

На какой срок лучше брать ипотеку? 10, 15 или сразу 30 лет. Считаем

Видите теперь?

Спросите, что смотреть? Смотрите сразу на обе строки, выбирайте оптимальный срок.

📌 Для меня оптимальный срок - это 15-20 лет 📌

Согласны со мной? Напишите свое мнение в комментариях

Что еще почитать:

Что такое аннуитет, андеррайтинг, ПД, КЗ и тп? Словарь ипотеки

Что такое аннуитет?

Про 450 тысяч на погашение ипотеки. ТОП-10 вопросов-ответов