Может ли банк предоставить овердрафт для погашения задолженности по требованию пристава?

20 February
Деньги в кредит
Деньги в кредит
Деньги в кредит

Банк, осуществивший платежи со счета при отсутствии денежных средств, считается предоставившим кредит на соответствующую сумму (овердрафт) лишь в том случае, если возможность кредитования предусмотрена договором банковского счета.

М. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о расторжении договора банковского счета, обязании закрыть банковский счет. В обоснование требований указал, что между сторонами был заключен договор банковского счета «ПРО100 «Стандарт», по которому М. открыт расчетный счет и выпущена расчетная карта.

Ему было отказано в закрытии счета карты до погашения задолженности, которая образовалась в результате списания ответчиком денежных средств в рамках исполнения постановления судебного пристава-исполнителя Истринского РОСП (неразрешенный овердрафт составляет 181 898,83 руб.)

Что решил суд

  • Решением суда первой инстанции от 18 ноября 2019 года, оставленным без изменения апелляционным определением от 20 мая 2020 г., в иске отказано.
  • Определением Первого кассационного суда общей юрисдикции от
    23 сентября 2020 г. апелляционное определение отменено, дело направлено на новое рассмотрение.

Как установлено судом, 30.10.2014 года между М. и ПАО «Сбербанк России» был заключен договор банковского счета «ПРО100 «Стандарт Личная», в рамках которого М. открыт расчетный счет №.

Условия договора

При заключении договора М. ознакомлен с Условиями использования карт, Памяткой держателя и Тарифами Банка.

  • В соответствии с п. 1.50 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО «Сбербанк» техническая задолженность – задолженность, образовавшаяся в результате совершения операции на сумму, превышающую расходный лимит. Техническая задолженность может образоваться, например, в результате возникновения курсовой разницы, совершения операции без авторизации, технического сбоя.
  • Согласно п. 2.21 Условий договор вступает в силу с даты его подписания и прекращает свое действие при подаче заявления о закрытии счета карты держателем в подразделение Банка/Представителем в подразделение банка по месту ведения счета карты, при этом держатель обязан: уплатить комиссии и платы, предусмотренные договором; погасить техническую задолженность; погасить в полном объеме общую задолженность, включая платы, предусмотренные тарифами (для дебетовых карт с овердрафтом); завершить мероприятия по урегулированию спорных операций.
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции исходил из того, что истцом в полном объеме не исполнены договорные обязательства перед ответчиком; истец был ознакомлен с Условиями использования карт, памяткой держателя и тарифами Банка, обратившись с заявлением об отказе от использования карты, не погасил задолженность.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции не согласилась, указав следующее.

  • На основании ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
  • Согласно положениям ст.ст., 5,8,9 Федерального закона "Об исполнительном производстве" на банки возложена обязанность производить принудительное исполнение судебных актов за счет средств должника, находящиеся на его счетах, однако, Федеральный закон вместе с тем не предусматривает возможность кредитования банками счета должника по своему усмотрению.
  • В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
  • В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Таким образом, условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента (овердрафт) должно быть предусмотрено в договоре банковского счета.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 г. N 266-П.

  • В соответствии с пунктом 2.7 Положения в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Как указала судебная коллегия, из приведенных норм права следует, что банк, осуществивший платежи со счета при отсутствии денежных средств, считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму (овердрафт) лишь в том случае, если возможность кредитования предусмотрена договором банковского счета.

Истцу была выдана дебетовая карта, в заявлении на ее получение овердрафт не был предусмотрен, истец не давал банку распоряжения на списание денежных средств со счета при их отсутствии, то есть не совершал действий, которые можно было бы расценить как направленные на заключение кредитного договора.

Судебная коллегия пришла к выводу об отмене решения суда первой инстанции и принятии нового решения об удовлетворении требований истца.

Источник: БЮЛЛЕТЕНЬ судебной практики Московского областного суда за II полугодие 2020 года