Возврат страховки по кредиту, полученному до 01.09.2020

21 February
<100 full reads
40 sec.
154 story viewsUnique page visitors
<100 read the story to the endThat's 55% of the total page views
40 seconds — average reading time
Возврат страховки по кредиту, полученному до 01.09.2020
Возврат страховки по кредиту, полученному до 01.09.2020

М. обратился в суд с иском к страховой компании о взыскании суммы неиспользованной части страховой премии в размере 36 354 руб. 10 коп.

Суд первой инстанции, принимая решение об отказе в удовлетворении заявленных требований, руководствуясь статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», сделал выводы об отсутствии оснований для выплаты части страховой премии, поскольку условиями договора такая возможность не предусмотрена.

Кроме того, судом был сделан вывод о том, что погашение истцом задолженности по кредитному договору само по себе не является основанием для прекращения договора страхования и возникновения обязательства по возврату страховой премии.

Возврат страховки по кредиту, полученному до 01.09.2020

Согласиться с такими выводами нельзя, поскольку они сделаны вследствие неправильного применения норм материального права, без учета значимых обстоятельств по делу.

Судами первой и апелляционной инстанции не проанализированы условия заключенного договора страхования на предмет определения суммы страховой выплаты при наступлении страхового случая после досрочного погашения кредита.

  • На основании пункта 3.4.4 договора коллективного страхования в соответствии с условиями договора по Программе страхования №№ 1-5 устанавливается лимит ответственности страховщика. Лимит ответственности страховщика по соответствующей Программе страхования равен фактической сумме непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору.
  • Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.
  • Кроме того, судами первой и апелляционной инстанции не учтено, что перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.
Таким образом, если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие такого договора прекратится досрочно.

В этом случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

✔ Указанная позиция отражена в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2019 года, вопрос № 8).

Приведенные выше требования закона и значимые обстоятельства по делу судом первой инстанции не выполнены и не установлены, а судом апелляционной инстанции указанные нарушения не устранены.

ОБОБЩЕНИЕ судебной практики судебной коллегии по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции за 1 квартал 2020 года

Источник на сайте