Как нас обманывают банки. Часть 2

Страховки

Одна из самых частых жалоб тех, кто взял кредит или товар в рассрочку – это навязывание страховки. Иногда плата за нее может составлять до половины стоимости самого товара и немаленький процент от суммы займа. И отказываться оформлять ссуду без страхования (обычно жизни и здоровья) – незаконно. Чаще всего речь идет о сговоре банка/менеджера магазина и страховой компании. В этом случае стоимость страховки обычно завышена в разы и, если она действительно необходима, вы имеете полное право застраховаться в компании, которую выберете сами.

Как отказаться

Страховка при выдаче кредита обязательна только в случае с ипотекой (страхование жилья), выдача займа под залог имущества (страхование имущества) и ипотека с господдержкой (страхование жизни).

Навязывание страховки незаконно и нарушает закон о защите прав потребителей. Если вам отказывают – это вдобавок нарушение правил ЦБ и решения Высшего арбитражного суда.

Если договор уже заключен – ничего страшного. В 2016 году в России заработал так называемый «период охлаждения». Отказаться от навязанной страховки можно в течение 14 дней с даты заключения договора. Для этого нужно обратиться в страховую компанию и написать заявление. В течение 10 дней вам должны будут вернуть страховую премию, если вы ее уже заплатили.

Банки, кстати, уже придумали, как обходить период охлаждения. В указании ЦБ говорится о физических лицах, поэтому банкиры заключают договор коллективного страхования и каждая новая жертва подписывает договор о присоединении к нему. Обе стороны – банк и страховщик – юридические лица. Совет, опять же, один - внимательно читать договор и отказываться, если что-то не так.

Досрочное погашение кредита

Возьмем случай, когда страховка обязательна (ипотека, жилищный кредит по программе господдержки или займ под залог имущества). При заключении договора вам говорят, что если вы погасите долг досрочно, сможете вернуть сумму, которую платили страховщикам. Здесь есть две уловки.

В ст. 958 гражданского кодекса говорится, что страховая премия при досрочном расторжении договора не возвращается, если договором иное не предусмотрено. Читаем договор – чаще всего иное там как раз не предусмотрено и вас обманывают.

Второй момент: в договоре указано, что страховая сумма составляет, допустим, 110% от задолженности. Если вы погашаете кредит, долг равен нулю, а значит, и от страховщиков вы получите ноль.

Еще о страховках

Часто страховку включают в сумму кредита. Заемщик невнимательно прочитал, подписал договор – все, он может заплатить до четверти суммы только за страхование, при этом проценты будут начислять на всю сумму, а не только на тело кредита. Это ст. 14.7 КоАП о введении потребителей в заблуждение. Можно написать претензию в банк и обратиться в Роспотребнадзор – скорее всего, обманщики сами предложат решить ситуацию, так как штрафы по этой статье немалые.

Комиссия за страхование может взиматься единоразово за весь период выплаты кредита, а может списываться ежемесячно. Важно помнить, что по закону о защите прав потребителей от услуги «на будущее» можно отказаться. Пишете заявление – и с вас уже не могут брать плату. Продолжат списывать комиссию – обращаетесь в суд.

Минимальные платежи

Эта схема отъема денег чаще всего работает с кредитными картами. Вам говорят, что вы можете либо выплатить долг в грейс-период (беспроцентный период), либо погашать его минимальными платежами. Проблема в том, что минимальные платежи никак не уменьшают сумму, которую вам нужно отдать – в них включаются проценты, комиссии и совсем небольшая часть самого кредита. Лучше всего либо использовать беспроцентный период, либо, в случае с займами, платить больше и каждый раз делать перерасчет.