Как изменить процентную ставку кредита?

22 September

Как изменить процентную ставку кредита в России или это невозможно? Статья «Почему в Сбербанке не выгодно брать кредит» вызвала общественный резонанс, появилось много вопросов. Поэтому решил не только дать ответы, но и рассказать, как выгодно для всех изменить процентную ставку.

Видеоверсия статьи в 4К качестве

Как изменить процентную ставку кредита?
Как изменить процентную ставку кредита?

Здравствуйте, друзья. Сразу предоставлю фотографию, которая доказывает факт управления Сбербанка государством. Собственно, именно этот момент вызывал у меня бурю удивлений, так как дочка «Сбера» на Западе иногда выдает кредиты с отрицательной ставкой. Согласитесь, немного обидно получается. Это тоже самое, что родители балуют чужого ребенка, а своему дают лишь воду и хлеб. Или я не прав?

Сбербанком полностью руководит государство
Сбербанком полностью руководит государство

Цель той статьи заключалась в следующем. Благодаря лайкам и репостам статья на Дзене (видео на YouTube) попадает в топ рекомендаций чиновника, который отвечает за Сбербанк. Дальше прогнозировать сложно, но давайте рассмотрим положительный вариант - чиновник задумался и решил разобраться в этом вопросе.

Он берёт с собой все свои 52.32% голосующих акций и отправляется на совет директоров Сбербанка. Находясь среди самых талантливых менеджеров, задает простые вопросы. Например, так.

«Вчера ко мне попала информация, что наша дочка в Финляндии выдает кредит с отрицательной ставкой, а мы в Великой России для своих граждан выдаем кредиты под 12-26% годовых. Как так получается, что на «загнивающем Западе» мы для населения работаем лучше, чем дома?»

Разумеется, среди этих талантливых людей найдется человек (возможно даже не один, а все), которого можно охарактеризовать, как «Человек системы». Я их еще называю «Человек прошлого». Эта особая категория руководителей, которым кто-то внушил, что, например, мяч - квадратный. И этот человек теперь всю жизнь будет так считать. Никакие ссылки на Википедию он не примет, так как это западная пропаганда.

Причины отказа изменить кредитную ставку
Причины отказа изменить кредитную ставку

И этот специалист начнет рассказывать нашему чиновнику, в какое непросто время работает Сбербанк. Смотрите сами: фондирование денег с учетом ставки ЦБ 5.5% + стоимость риска 4.5% + стоимость обслуживания 2.5% + расходы на капитал 1% = итого 13.5% должна быть кредитная ставка. Представляете, сколько умных слов знает этот человек? Жаль, правда, думать не умеет, так как наш чиновник от государства может спросить: «Почему всего этого нет на Западе? Почему они выдают кредиты под 1-4% и работают в плюс? И, главное, почему уже 16 лет в России не работает кредитный рейтинг?»

Такие вопросы нашего Илюшу поставят в тупик - он просто зависнет. Ведь он, работая много лет в банковском секторе, ни разу не мог даже задуматься об этом. Но зачем ему это, если у него зарплата на уровне Запада, а думать никто не просит? Логично же? Главное, умные слова выучить и по максимум их использовать.

ОКБ в России работает уже 16 лет
ОКБ в России работает уже 16 лет

При этом в России с 2004 года существует «Кредитное бюро историй», а в 2009 году 50% акций купил, вы не поверите, Сбербанк. Вот уже 11 лет банк с госучастием имеет кредитный рейтинг по каждому гражданину России. Так почему не использовать этот потенциал по максимум? Может именно сейчас, во время мирового кризиса, запустить тест на 1-3 года для лиц с максимальным и предмаксимальным кредитным рейтингом?

ЦБ нас уверяет об инфляции в 4.25%. Но, помимо этого, сам банк берет деньги у населения под 2-3 процента. Давайте рассмотрим процентные ставки для лиц с максимальным кредитным рейтингом (более 800 или 900 баллов - мне не известна точная цифра, которую придумали люди заучивающие умные слова). Потребительский кредит 6%, наличными 8% и «кредитка» 10-12%.

Льготные проценты для лиц с максимальным кредитным рейтингом
Льготные проценты для лиц с максимальным кредитным рейтингом

Тут необходимо уточнить, что потребительский кредит это не только техника, мебель и т.д., но и кредит на автомобиль или недвижимость. Автокредит и ипотека имеют больше тело кредита, но имущество находится в залоге у банка. Другими словами, риски минимальны. Перестал заемщик оплачивать кредит за автомобиль или квартиру - попадает на штраф и теряет своё имущество, которое изначально находится в банке. Плюс понижают кредитный рейтинг, если он работает.

Чтобы понять кому эти изменения выгодны, необходимо привести несколько примеров. Моя первая статья про Сбербанк началась, когда я задумался о покупке iMac - удобный компьютер для монтажа видео и разработки мобильных приложений. Например, у меня кредитный рейтинг выше 1000 баллов, поэтому принимаю решение взять потребительский кредит под 6% годовых на iMac стоимостью в 300 тысяч.

Купили компьютер, государство получило почти 50 тысяч через НДС
Купили компьютер, государство получило почти 50 тысяч через НДС

Вы не поверите, но государство от моей покупки сразу получит 50 000 рублей в виде НДС. Сколько месяцев вам надо работать, чтобы скопить 50 тысяч? 2, 3, 10? А тут сразу просто за то, что я купил компьютер. Гениально? Плюс сам банк от меня получит через процентную ставку 15-20 тысяч рублей (точную сумму просчитать сложно, так как кредит можно закрыть, как за полгода, так и за 2). В итоге: у меня компьютер для работы, у государства 50 тысяч, а у банка около 15-20т. Все выигрывают.

Или другом пример. Решаю купить Santa Fe за 3 млн рублей. А почему нет? У меня максимальный кредитный рейтинг и много работаю. Плюс условия от банка человеческие - 6%. Государство будет счастливо не меньше меня, так как оно получит от покупки сразу 500 000 рублей плюс в дальнейшем ежегодный транспортный налог. (Бензин и платные дороги не учитываю, чтобы не усложнять представление). Банк за 5 лет от меня получит почти 480 тысяч рублей. Ну а я получу автомобиль и стремление работать не за троих, а за десятерых, так как по уши в долгах.

Купили автомобиль за 3 млн. Государство получит 500 тысяч, банк около 480т.
Купили автомобиль за 3 млн. Государство получит 500 тысяч, банк около 480т.

Вы, наверное, сейчас в шоке находитесь и не можете понять, почему у нас до сих пор не вводят кредитный рейтинг, ведь его работа выгодна всем. Кто-то может предположить, что так упадут доходы самих банков. Раз процентные ставки для лиц с максимальным кредитным рейтингом будут снижены в 2 раза, то и доход банков упадет в 2 раза. Друзья, это ошибочная мысль. Например, Сбербанк за 2019 год заработал (чистая прибыль) 870 млрд рублей. Но в этой статистике нет людей, которые не согласны брать кредиты по таким бешеным ставкам, как 14-26%.

Поэтому при реальной работе кредитного рейтинга, прибыль банка, как минимум, останется на том же уровне, плюс появится лояльность не только к организации, но и к государству. Если компания или государство проявляет заботу в кризисный момент, то это сложно не заметить. Как говорится, «дорога ложка к обеду». Сейчас самое лучше время для теста кредитного рейтинга.

Прибыль Сбербанка за 2019 год.
Прибыль Сбербанка за 2019 год.

Существуют ли минусы у этого нововведения? Мне удалось найти лишь один: всем банкам придется вводить кредитный рейтинг. Согласитесь, вы не будете брать в банке «А» кредит под 14%, если в банке «Б» активно развивает свой бизнес, проводя тестирование кредитного рейтинга, поэтому вам предлагают кредит под 6%. Следовательно, всем банкам придется выбирать: либо они с «людьми системы» остаются «банком прошлого», либо начинают думать, анализировать или еще точнее - работать.

Те банки, которые не имеют собственного кредитного бюро, придется создавать свои или брать информацию о рейтингах у ОКБ. И тут выходит еще один интересный момент. На 2019 год около 45 млн людей взяли кредит. Если по 10 рублей брать за предоставление информации по кредитному рейтингу, то ОКБ получит около 450 млн рублей. Соответственно, если данные будут стоить 100р, то - 4.5 миллиарда рублей на ровном месте.

ОКБ так же выгодно введение кредитного рейтинга
ОКБ так же выгодно введение кредитного рейтинга

Причем сделать весь процесс в автоматическом режиме. Например, я с февраля месяца в свободное время изучаю программирование и уже успел выпустить 4 приложения. А в банках работают профессиональные программисты со стажем и им не составит труда выстроить цепочку. Например, банк отправляет запрос в ОКБ: Иванов Иван Иваныч. Если ОКБ имеет рейтинг, то банк в автоматическом режиме производит оплату условных 10р и получает рейтинг будущего заёмщика. Если нет, то 10р остаются у банка. Выходит и здесь будет плюс для тех, кто все эти года работал.

Приложения Барклай студии
Приложения Барклай студии

Так почему до сих пор не внедряют хотя бы в тестовом режиме кредитный рейтинг? Сейчас самый идеальный момент запустить этот тест, показав лояльность к своим гражданам или клиентам. Думаю, ответ банальный: либо чиновники боятся что-то менять без приказа с самого верха, либо кто-то имеет процент от прибыли с каких-то банков.

Если подписаться, то появится шанс не пропустить новые статьи
Если подписаться, то появится шанс не пропустить новые статьи

Если мы все сделаем репосты этой статьи в соцсетях, поставим лайки для продвижения в новостной ленте, то есть шанс, что наш «чиновник» прочитает эту статью и задумается. А вдруг автор прав? Дайка я проверю… И жить в России станет немного легче. Делайте, что должны и будь, что будет. Ну и не забывайте подписываться на канал «Барклай Студия» (https://zen.yandex.ru/looki4k), впереди еще много интересного. На этом всё, всем спасибо, всем пока.