Откуда берутся деньги: кредиты и инвестиции

Финансовый ликбез для малого и среднего бизнеса.

Мы продолжаем серию базовых статей
 для предпринимателей.

Хорошо, если вы в этом разбираетесь. Еще лучше, если сегодня разберетесь.

На что нужны деньги

Обычно деньги бизнесу нужны на одно из трех:

Запуск: закупку оборудования, ремонт помещения, найм персонала, создание прототипа.

Модернизацию и расширение: открытие новых точек, филиалов, представительств, офисов, ремонт и обновление оборудования.

Пополнение оборотных средств: докупить товара в высокий сезон, выдать зарплаты, пока
задерживаются платежи от клиентов, заполнить кассовый разрыв.

Все три — благородные цели, и на них нужны деньги. Здесь у предпринимателей возникает проблема: где и как их достать.

Вопрос часто не столько практический, сколько моральный: брать ли заемные средства или развиваться на собственные?

Собственные средства

Открывать и финансировать бизнес из собственных средств — это невероятно здорово.

ПЛЮСЫ

- Ни от кого не зависишь;

- Сам владеешь бизнесом, никому ничего не должен.

МИНУСЫ

Свои средства не так-то просто накопить Чтобы развиваться только за счет прибыли, нужна очень приличная прибыль. Развиваться за счет прибыли — значит, лишать этой прибыли себя и свою семью. Если ты собственник с прибыльным бизнесом, но вся прибыль уходит обратно в бизнес, то какая от него польза? Есть же и личные потребности, и семья, и дети

Недавняя громкая история: предприниматель Евгений Волк продал квартиру и вложил все деньги в свой проект: собрал команду, создал с ними прототип нового веб-сервиса, заказал логотип и фирменный стиль. Из-за продажи квартиры сам он остался без прописки, но продукт в самой базовой версии создали, на рынок вышли и начали зарабатывать.

Потом, правда, на него вышли инвесторы, и случилась неприятная история. Но до тех пор работали на свои средства, и выстояли. Стоят до сих пор.

Евгений Волк (в полосатой футболке в центре) и его команда. Источник — ЦП.
Евгений Волк (в полосатой футболке в центре) и его команда. Источник — ЦП.

Потребительский кредит в банке

Ничто не мешает предпринимателю взять в банке потребительский кредит лично на себя и вложить эти деньги в фирму.
Известны случаи, когда руководитель оформлял на себя десяток кредитных карт с лимитом по полтора миллиона рублей — приличный такой кредит.

ПЛЮСЫ

- Банки сами за вами бегают, чтобы выдать кредиты, и сами же повышают лимиты прилежным заемщикам;

- «Льготный период» в некоторых кредитах позволяет быстро вернуть деньги без процентов;

- Из документов обычно требуют паспорт и 2-НДФЛ, которую вы сами себе и выписываете Ничто не мешает открыть несколько потребительских кредитов и карт.

МИНУСЫ

- Высокие процентные ставки: 20–30%;

- Небольшие в масштабах бизнеса деньги (в среднем, от ста до пятисот тысяч);

- Если кредитов много, их достаточно хлопотно обслуживать через все эти банкоматы
и интернет-банки Федор Овчинников (герой рассылки о мотивах российского предпринимательства) начал свой первый книжный бизнес с одного потребительского кредита в «Сбербанке». На него он снял помещение, закупил товар и нанял продавцов;

Знакомый фотограф оформила кредитную карту со льготным периодом в 120 дней, купила профессиональный «Кэнон», оплатила мастер-классы по фотографии, открыла группу во «Вконтакте», начала принимать недорогие заказы и успела вернуть весь кредит до того, как истек льготный период. Она, конечно, поднимала целину все эти четыре месяца. Как ей ни позвонишь — она то на съемках, то обрабатывает фотографии. Но представьте: в феврале у нее любительская «мыльница» и мечта стать фотографом, а в начале сентября — репутация, очередь из клиентов, опыт работы, профессиональная фототехника за полмиллиона и полностью погашенный кредит. Она так и не заплатила банку проценты. Девчонка, 22 года.

Кредит для бизнеса

Если вам на развитие бизнеса нужно несколько миллионов рублей, потребительских кредитов не хватит. Нужно кредитоваться в банке как юрлицо.

ПЛЮСЫ

Суммы, соразмерные с запросами малого и среднего бизнеса Процентные ставки ниже, чем в потребительском кредите.

МИНУСЫ

Банки внимательно анализируют риски и требуют миллион бумаг На время кредитования вам придется подружиться с кредитным инспектором, который будет вас навещать и проверять, как дела.

Банки боятся кредитовать начинающий и маленький бизнес, поэтому проверяют их с особым усердием. Сбербанк, например, дает малому бизнесу не более трех миллионов под 18,5% годовых, и только под франшизу или типовой бизнес-план (на самом
деле, там все не так плохо, как это звучит. Поизучайте их франшизы и типовые
бизнес-планы) .Банки любят залоги В «Деловой среде» пишут, что кредитоваться небольшим компаниям совершенно не страшно: есть случаи и с кредитом на развитие маленькой торговой палатки, и на развитие интим-магазина под залог резиновой женщины.

ЕСТЬ СЛУЧАИ И С КРЕДИТОМ НА РАЗВИТИЕ ИНТИМ-МАГАЗИНА ПОД ЗАЛОГ РЕЗИНОВОЙ ЖЕНЩИНЫ

Да и кредитный инспектор не такой страшный, как кажется: это просто сотрудник банка, который напрямую заинтересован в том, чтобы вы были успешными и вовремя возвращали деньги. Он не хочет смерти вашему бизнесу (потому что в таком случае ему же, инспектору, придется заниматься продажей вашего имущества). Если у вас проблемы, он предложит
реструктурировать долг. Если у вас все хорошо, он будет на вас молиться.

На рынке кредитов для бизнеса работают кредитные брокеры: люди, которые помогают компаниям получить кредит в правильном банке на нужных условиях. Кто-то это делает благодаря своим знаниям и умению вести переговоры, кто-то — благодаря личным знакомствам и умению «решать вопросы». Иногда из-за таких «решателей» можно попасть в неприятную ситуацию со службой безопасности банка. Будьте внимательны.

Займ в микрофинансовой организации

Прочитать полную статью на www.megaplan.ru

Подписывайтесь на наш канал и не забывайте ставить лайки.

C уважением, команда "Мегаплана".