6 ошибок при использовании кредиток

17 September 2018

Кредитная карта – выгодный способ занять деньги у банка. Если заёмщик грамотно пользуется инструментом, то не платит проценты. Однако не все понимают, как работает эта схема. Многие допускают ошибки, из-за которых долг растёт как снежный ком. Далее рассмотрим встречающиеся наиболее часто.

1. Неправильный расчёт льготного периода

Пожалуй, одна из самых хитрых уловок банка – это обещание длительного льготного периода, который по факту оказывается совсем не таким, как говорят в рекламе. Важно понимать, как кредитные учреждения его рассчитывают. В большинстве предложений вы увидите формулировку «льготный период – до N дней». Под N скрывается максимальный срок, в течение которого не начисляются проценты.

При этом реальный период зависит от конкретного банка и его условий, а также от даты покупки.

Существуют несколько схем расчёта беспроцентного периода, которые мы рассмотрели в статье «Как работает кредитная карта». Задача заёмщика – узнать в банке, как именно рассчитывается продолжительность льготного периода, попросить привести пример, уточнить, с какого момента идёт отсчёт. Также важно понять, на какие операции он не распространяется.

2. Погашение минимальными платежами

Каждый банк устанавливает минимальный ежемесячный платёж – это часть основного долга плюс начисленные проценты. Эту сумму заёмщик должен класть на карту каждый месяц. В Сбербанке это 5% от задолженности, в Россельхозбанке – 3%, в Тинькофф – 8%.

Некоторые клиенты полагают, что минимального платежа достаточно, чтобы выплачивать долг постепенно. В чём-то они правы. У банка не будет никаких претензий, однако таким образом на погашение задолженности уйдут долгие годы. Внося только его, заёмщик переплатит по кредиту в несколько раз.

Всегда платите больше, чем того требует банк. Рассчитывайте свои возможности.

Если понимаете, что рассчитаться за 1-2 месяца не удастся, выбирайте предложения с продлённым льготным периодом. Например, некоторые банки позволяют не платить проценты до 4 месяцев (такие условия предоставляет Почта Банк).

3. Превышение кредитного лимита

Каждая кредитная карточка имеет лимит, который прописывается в условиях продукта. Например, Молодёжная карта Сбербанка имеет лимит до 200 тыс. руб., Card Credit Plus+ Кредит Европа Банка – 600 тыс. руб., Miles & More Ultima Ситибанка – 1,5 млн руб. Но это не значит, что любой клиент вправе претендовать на максимальную сумму. Лимит определяется индивидуально и зависит от дохода, кредитной истории, наличия средств на счетах и т.д.

Некоторые банки дают возможность превышать лимит без дополнительных заявлений и предоставления документов. Вот только за каждый такой выход за рамки предусмотрен штраф. Если вы не рассчитали сумму покупки и превысили лимит даже на 10 руб. в Тинькофф, готовьтесь заплатить 390 руб. комиссии. Альфа-Банк взимает с разницы между потраченной суммой и лимитом 3,9%-5,9%, минимально 300-500 руб. (это зависит от категории карты).

4. Непонимание схемы кредита по карте

Частая ошибка владельцев кредиток – стремление использовать кредитные средства по максимуму. Однако схемы для кредита и кредитной карты различаются. Второй продукт подразумевает, что клиент расплатится в течение льготного периода.

Откровенно говоря, брать кредитку стоит только в этом случае.

Если же пользоваться ею как обычным займом, приготовьтесь к ставке 20-40% годовых. Логичнее взять простой потреб в банке под гораздо более низкий процент.

5. Снятие наличных

Кредитки предназначены для безналичных покупок. Снимать с них деньги довольно накладно. В Сбербанке комиссия составляет от 390 руб., в Тинькофф – 2,9% от суммы плюс 290 руб.

Снятием наличных считается не только получение денег в банкомате. Например, в Тинькофф под это понятие также подпадают следующие операции:

  • все операции в других кредитных организациях;
  • переводы физическим лицам по реквизитам;
  • переводы с карты на карту;
  • переводы на кредитные, расчётные или подарочные карты, выпущенные банком;
  • переводы по договорам реструктуризации задолженности;
  • переводы по договорам приобретённых прав требования;
  • переводы на мобильные кошельки и электронные платёжные системы.

Есть исключения – некоторые банки предусматривают получение кэша с кредитки без комиссии. Но на такие операции обычно не распространяется льготный период.

6. Невнимание к дополнительным комиссиям

Расходы по кредитному пластику иногда растут за счёт комиссий, на которые многие заёмщики не обращают внимания. Важно внимательно читать условия договора и знакомиться с тарифами, чтобы заранее знать, во сколько обойдётся та или иная операция.

Например, в Райффайзенбанке по «Наличной карте» установлены дополнительные комиссии за:

  • переводы между картами – 3% от суммы + 300 руб.;
  • выдачу денег в банкоматах сторонних организаций – 0,5% от суммы, минимум 50 руб.;
  • операции за границей в валюте отличной от валюты счёта – 1,65% от суммы операции;
  • внесение наличных в кассе – 100 руб. при внесении суммы до 10 тыс. руб., а также в других валютах.

В Почта Банке действует комиссия за оказание услуги «Кредитное информирование» (с помощью неё банк оповещает о сумме задолженности), которая растёт в зависимости от того, какая по счёту просрочка допущена. Если заёмщик в первый раз не заплатил вовремя, комиссия составит 300 руб., а со второго раза – уже 500 руб.

Не нужно забывать про стоимость обслуживания карты. В Альфа-Банке она составляет от 1190 руб. до 6 990 руб. в год в зависимости от типа карты.

Правила использования кредитки

Следуйте нашим советам и не будете иметь проблем при использовании кредитных карт:

  • грамотно выбирайте карту под свои нужды, обращайте внимание на льготный период, операции, на которые он распространяется, процент минимального платежа;
  • заранее определите, какую сумму сможете вернуть до конца льготного срока, тратьте только её;
  • не допускайте, чтобы уровень долга по карточке был больше чем треть месячного дохода;
  • вовремя погашайте долги, вносите суммы, превышающие минимальный платёж;
  • не снимайте наличные;
  • не превышайте лимит по карте, постоянно проверяйте баланс;
  • узнавайте о бонусах и акциях в банке, некоторые их них дают возможность сэкономить на обслуживании карты.
Если вам понравилась статья, поставьте лайк. Это принесет большую пользу нашему каналу. И не забудьте подписаться на нас, чтобы не пропустить следующие статьи.