Альтернатива банковским вкладам. Куда вложить?

30 November 2018

Банковский вклад это не всегда так надежно, как кажется. При этом другие доступные инструменты дают больший доход при том же риске

Считается, что самый надежный способ сохранения денег в нашей стране это банковский вклад. Кого не спроси - все так считают, зачастую повторяя (сознательно или нет) озвученную в кино формулу "Храните деньги в сберегательной кассе". Насколько это оправдано и нет ли тут подвоха?

ВАЖНО: автор текста не имеет экономического образования или лицензии независимого финансового консультанта. Я не могу давать тебе советы. Я пишу этот текст для развлечения, а ты для развлечения читаешь. Однако я являюсь практикующим инвестором, поэтому все мысли проверяю собственными деньгами.

Ну, во-первых, в нашей стране альтернативы банковским вкладам долгое время просто не было. А когда варианты наконец-то появились, большая их часть оказалась банальной пирамидой, что взрастило в наших гражданах недоверие ко всей финансовой системе. Проще ведь считать, что тебя все хотят кинуть, чем попытаться разобраться.

А кто точно не кинет? - спросишь ты свою бабушку.

Сбербанк, конечно! - ответит она.

Ну да, Сбербанк, наш светоч надежности и гарантий, который пишет прям на логотипе, мол работает с 1841 года. Ну, кое-кто из читателей в курсе, что бывает, если попробовать запросить в банке вклад, открытый ранее девяностых годов. Для тех, кто не в курсе: на такой запрос Сбер, скорее всего, ответит, что это было другое юридическое лицо. И все, до свидания, дорогой клиент другого юридического лица.

В общем, мало кто из наших сограждан разбирается в вопросе финансовой безопасности. Поэтому и считает банковский вклад лучшим инструментом.

Так может мы с тобой попытаемся найти альтернативу?

Сначала, для справедливости, давай посмотрим на плюсы вкладов. Первый и главный плюс - вклады застрахованы. В случае потери твоим банком лицензии, ЦБ (да-да, уже не АСВ, а ЦБ) вернет сумму вплоть до 1 400 000 рублей. Это приятно, особенно учитывая, что можно раскидать все свои деньги по разным банкам и таким образом обеспечить безопасность суммы, в разы превышающей ограничение в 1,4 миллиона.

Второй плюс - гарантированный доход. Ты еще ничего не подписал, а уже знаешь, сколько и когда получишь. Если, конечно, внимательно читаешь договор.

Вот и все плюсы.

Возможно, ты сейчас хочешь добавить мне в качестве третьего плюса то, что называется "надежные банки с государственным участием". Прими как факт, что никакого гос участия в банках не существует. Но об этом в другой раз поговорим, если тебе интересно (пиши в комменты, не стесняйся).

А минусы? Доход, конечно. Ставки зачастую не дотягивают до уровня инфляции - ты положил деньги, а они все равно уменьшаются, хоть и сумма растет. Ты скажешь, что целью было не заработать, а сохранить. А я тебе опять - там вон щас НДС поднимется, бенз подорожает, цены в супермаркетах скакнут на 10 процентов безо всякой инфляции. И чо тебе та доходность 7%?

Второй минус - отзыв лицензии у банка может показать, что твои деньги, оказывается, не у тебя на вкладе, а где-то на счетах владельца банка. И ЦБ не вернет даже страховку в 1,4 мульта. Ты вернешь, что вложил, конечно, но только через суд.

Так вот, альтернатива

Ну, сразу оговоримся, что все другие инструменты сбережения не застрахованы даже на 1,4 миллиона. То есть, риск по ним все-таки выше, чем по нормальному вкладу в нормальном банке. Однако есть инструменты сохранения денег с риском, очень низким и почти равным риску по вкладам. И более высокой доходностью.

И это облигации

Ну конечно. В целом это похоже на вклад. Выбери брокера и открой счет (я тебе об этом говорю с первой публикации на этом канале), купи облигации голубых фишек или ОФЗ, наслаждайся понятными цифрами: фиксированной датой погашения и фиксированной доходностью. Ну чисто вклад, только честнее и доходнее. Насколько доходнее? Ну, есть вполне безопасные варианты на 12-14 процентов годовых.

У брокеров есть даже мобильные приложения, через которые можно все купить, так почему ты еще ими не пользуешься? Но помни, чем выше доход по инструменту, тем выше риск. Купить-продать облигации легко, а доход не сгорает как при досрочном расторжении договора с банком.

Видишь? Прибыльно. Понятно. Вопрос рисков - ну хз, я бы еще поспорил, где больше рисков - у надежных эмитентов облигаций или в отечественных банках.

Есть и другие варианты, про них я уже писал, и еще напишу в других публикациях. А это текст про надежность. А надежность - это облигации. Ты не получишь деньги с облигаций только в случае дефолта эмитента (да и то, ты будешь первым в списке получателей дохода от продажи имущества эмитента в таком случае). А в случае покупки ОФЗ эмитент - государство.

В общем, не теряйся, не смотри на одни только банки, повышай финансовую грамотность и пользуйся всеми инструментами, которые предлагает тебе рынок.

Ну и почитай вот еще.

Валюта и золото. Это инвестиции?

ИИС: 52 000 рублей в год от государства