Твой пассивный доход: Инвестиционное страхование

20 December 2018

Застрахуй братуху, застрахуй! Что такое инвестиционное страхование и почему оно тебе нужно? Два в одном: создаем капитал и защищаемся от рисков.

Привет, инвестор! Мы с тобой продолжаем изучение инструментов, которые, при должном внимании к ним, со временем приведут тебя к жизни на пассивный доход. Нужно понимать, что пассивный доход - амбициозная, но реализуемая цель, путь к которой, скорее всего, займет у тебя десяток лет минимум. Это нормально.

Вчера мы обсуждали первый инструмент для накопления, банковские депозиты и создание резервного фонда с их помощью. Сегодня обсудим второй защитный инструмент, инвестиционное страхование.

Не спеши закрывать страницу! Я понимаю, что слово "страхование" автоматически заставило тебя подумать, что этот инструмент не для тебя. По статистике страхование жизни в России совершенно не пользуется спросом, а его доля относительно развитых стран вообще не существенна. Но возможно именно поэтому тебе стоит немного о нем узнать, ведь страховая компания может даже покупать тебе акции, попутно сохраняя функции защиты на случай потери трудоспособности.

ВАЖНО: автор текста не имеет экономического образования или лицензии независимого финансового консультанта. Я не могу давать тебе советы. Я пишу этот текст для развлечения, а ты для развлечения читаешь. Однако я являюсь практикующим инвестором, поэтому все мысли проверяю собственными деньгами.

Что такое инвестиционное страхование

Это инструмент, совмещающий накопительные функции и страховые. В обычном страховании жизни ты платишь деньги, которые к тебе никогда не вернутся, если с тобой все будет хорошо. При накопительном страховании по завершению срока ты получишь обратно вложенные деньги плюс процент, а при наступлении страхового случая - еще и приличную прибавку.

Тебе не нужно инвестиционное страхование

В двух случаях. 1 - у тебя нет иждивенцев, 2 - ты вкладываешься только в агрессивные инструменты.

Тебе нужно инвестиционное страхование

  • Если ты приносишь в семью более 60% дохода и в семье есть иждивенцы
  • Если тебе нужна гарантия накопления средств без риска
  • Если ты не можешь самостоятельно откладывать - ну вот не хватает тебе дисциплины и все

То есть, ты одновременно создаешь накопления, которые впоследствии к тебе вернутся, и защищаешь свою семью в случае если что-то с тобой случится. Когда ты платишь в программу инвестиционного страхования, ты платишь себе.

Условия открытия

В заявлении ты определишь размер взноса и его частоту (дешевле всего платить раз в год), срок действия (от 5 лет), пожелания о стратегии инвестирования твоих денег.

Сразу внесешь первый годовой взнос (да не пугайся ты, он тебе вполне по силам).

Пройдешь медосмотр.

Вот и все.

Доход

Давай сразу оговоримся, что рассматриваем только зарубежные компании, так что доход у нас будет в евро или долларах. И будет он на уровне 1-4%. Это гарантированный доход. А есть еще часть, которая зависит от поведения твоего портфеля и рассчитывать тут стоит на 2-10% годовых. В общем, в среднем ты получишь порядка 6% годовых. В валюте. Неплохо, да?

Как увеличить доход? Брать долгий срок, 20-30 лет. Быть молодым. Не иметь проблем со здоровьем и вредных привычек. Не работать в опасных для жизни условиях. Не иметь опасных хобби или не рассказывать о них.

Страховка

Основные виды: смерть от естественных причин или несчастного случая, потеря трудоспособности в результате болезни или несчастного случая.

Давно не проверял цифры, так что могу сейчас ошибаться (я ж не профессионал, я об этом говорил), но, взяв длинный полис, лет так на 60, ты можешь ежегодно вносить порядка 2500 долларов, получив при этом страховую защиту 300 000 долларов. Расторгнув договор раньше, лет через 25, ты получишь, таким образом, порядка 80 000, внеся при этом в районе 70 000 долларов.

Расторгнешь договор в течение первых десяти лет, получишь сильно меньше, так что ориентируйся хотя бы на 15.

Пассивный доход

Если мы говорили о накопительном страховании как о способе, непосредственно, накопить, стоит упомянуть вариант и с получением денег.

Ну вот ты копил лет 30 и прилично накопил. Ты можешь перезаключить договор на пенсионную программу. И тебе начнут платить твои деньги обратно. До самой смерти. Гарантированно. Ты всегда будешь знать, сколько получишь. Но для приличных цифр ежемесячных выплат нужно хотя бы тысяч 400.

Что хорошо в инвестиционном страховании

  • Наследование. Ты сам прописываешь, кому и сколько денег дадут после твоей смерти. Хоть собаке завещай.
  • Налоги. А точнее, их отсутствие. Доход от инвестирования через страховую компанию не облагается налогом.
  • Конфиденциальность. Твоя жена может не знать о твоей страховке. А может и знать. НО при разводе она никак не может претендовать на эти деньги. И вообще государство не может запустить лапу в твою страховку.
  • Инвестирование зарубежом. Некоторые страховщики сразу являются брокерами. Ты переводишь им деньги и инвестируешь их как тебе хочется - в рамках предложенных инструментов, конечно.
  • Гарантии. Тебе вернут твои деньги (минимум 90%) по истечению срока договора. Но это за этим пунктом в договоре нужно зорко следить, он есть не всегда.

Что плохо

Большие комиссии при разрыве договора меньше 5 лет.

Итог

Вот так все очень просто. В общем, если ты хочешь гарантий, понятных доходностей, стабильного накопления и защиты в случае неприятностей, тебе прямая дорога в инвестиционное страхование. Если же ты хочешь инвестировать агрессивно, читай следующий материал. Там будет про ценные бумаги.