🔥 Рассказываю какой процент берет банк за оплату картой! Почему это не фиксированная сумма?

19 December 2020
951 full read
2,5 min.
1,1k story viewUnique page visitors
951 read the story to the endThat's 83% of the total page views
2,5 minutes — average reading time

Никогда не задумывались над этим вопросом? Чем отличается для банка покупка на миллион рублей от покупки на тысячу?

Сначала давайте попробуем разобраться в механизме эквайринга.

Представим, что у нас есть карта банка, мы приходим в магазин и оплачиваем 1000 руб. С этой суммы предприниматель платит банку, который оказывает ему услуги эквайринга около 2,5%, в нашем случае это будет 25 рублей. Затем банк заплатит 85 копеек платежной системе. Именно такую плату установила, например Mastercard, за платеж от 200 до 4000 рублей.

Как видите международная платежная система берет фиксированную и вполне посильную плату за пользование своей инфраструктурой.

Затем банк-эквайер переводит от 0,7 до 2,4% банку-эмитенту, то есть тому, кто выпустил вашу карту, а тот банк, в свою очередь, переводит свои 85 копеек платежной системе. Очевидно, что если карта выпущена тем же банком, что и оказывающим услуги по эквайрингу, то расходы банка составят 1,7 рублей. Остальные 23,3 рубля будут доходом банка.

Теперь представим, что маржинальность бизнеса нашего предпринимателя составляет очень неплохие 20%, то есть, продав на 100 000 рублей в месяц, он заработает 20000. Так вот, платежная система заработает на этом всего 170 руб. Зато банк получит 2 330 рублей или почти 12% от чистой прибыли предпринимателя.

Не сложно подсчитать, что за год банк заберет себе почти 28 тысяч руб.

Тут надо оговориться, что расчеты эти очень условные и больше актуальны для малого бизнеса. Например, в крупных розничных продуктовых сетях плата за эквайринг находится на уровне 1%. Кроме того, в случае, когда эмитентом карты выступает другой банк, то львиную долю комиссии он забирает себе, правда, предпринимателю от этого не легче.

🔥 Рассказываю какой процент берет банк за оплату картой! Почему это не фиксированная сумма?

Гораздо хуже обстоят дела в сфере продаж автомобилей, крупной техники, мебели.

Маржа автодилеров, которая составляет около 5% просто не позволяет им платить такие комиссии. Например, если автомобиль стоит 1 млн рублей, то маржа дилера составляет 50 000, а при оплате картой банк заберёт себе 20 000 при комиссии 2%. При этом сами банки-участники процесса оплатят платёжной системе лишь 3,6 рубля. Именно поэтому автосалоны идут на прямое нарушение закона и под разными предлогами не принимают к оплате карты. С низкой маржинальностью этого бизнеса связана еще одна проблема – навязывание дополнительного оборудования по завышенным ценам.

Что касается технической стороны, то очевидно, что банк несет совершенно одинаковые расходы что при платеже в 5000 рублей, что при 1 млн.

Справедливости ради, нужно упомянуть и про положительные стороны эквайринга. Прием карт повышает лояльность клиентов, повышает выручку и средний чек. Люди охотнее и менее болезненно расстаются с деньгами на карте, чем с наличными. Не нужно тратить время на подсчет и выдачу сдачи. Кроме того, такие платежи более гигиеничны, а значит они безопаснее.

Таким образом, отвечая на вопрос в заголовке, банк берет процент с платежа, а не фиксированную сумму, как это делает платежная система, потому что так доход банка несопоставимо выше.

Как считаете, могут ли банки перейти на тот же принцип, что и платежные системы и начать получать доход в фиксированной величине?

Успехов вам, друзья и здоровья! Подписывайтесь на канал👆 и мои соцсети (ссылки в профиле)! И не забудьте поставить палец вверх вам не сложно, а каналу это очень поможет!👍 Спасибо)