Страхование жизни заёмщика является обязательным условием предоставления автокредита во многих банковских организациях. Но, несмотря на все заверения сотрудников кредитного отдела, оформление подобной страховки не является обязательной.
Законодательная база
Все нюансы и особенности предоставления автокредита регламентируются положениями в ст.7 ФЗ №353, от 2013г. В нормативном акте нет никакого упоминания об обязательном страховании жизни заёмщика.
Цитата: ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТЕ (ЗАЙМЕ), N 353-ФЗ | СТ. 7 п.2
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Другая законодательная норма, ст.343 Гражданского кодекса, обязывает заёмщика страховать лишь непосредственно предмет залога. В этой ситуации им выступает автомобиль, приобретаемый по автокредиту. Согласно заключаемому договору, заёмщиком оформляется на залоговое авто КАСКО.
Исходя из этого, гражданин должен дать своё официальное согласие на заключение страхового договора. В противном случае принуждение к страхованию жизни при оформлении кредита, с юридической точки зрения, можно расценивать как навязывание платных услуг.
А это, согласно ФЗ №2300-1 является нарушением потребительских прав, за которое предусматривается административная ответственность: крупный штраф или даже приостановка лицензии на банковскую деятельность.
Однако, здесь существует одно «но». При отказе клиента страховать свою жизнь, банк может отказать в предоставлении автокредита. Согласно действующему законодательству, кредитная организация не обязана отчитываться перед гражданином относительно причин отказа. Следовательно, возможность привлечь банк к ответственности за отказ в обслуживании из-за нежелания клиента страховаться, близка к нулю.
Кредитным организациям страхование выгодно по ряду причин:
- При заключении страхового договора заёмщик выплачивает банку комиссионный процент.
- Цена страховки плюсуется к величине кредита, тем самым увеличивая размер взимаемых процентов.
- В случае смерти заёмщика, кредитор со 100-процентной гарантией возвращает свои деньги через страховую фирму. В очень редких случаях СК отказывается погасить заемные средства.
Свои выгоды имеет и аффилированная с банком компания-страховщик:
- Каждый заёмщик автоматически становится клиентом страховщика, принося страховой компании дополнительную прибыль в виде взимания ежегодных отчислений.
- Страховая фирма не тратится на наём дополнительных сотрудников – работу по привлечению клиентов и оформлению договоров берут на себя банковские служащие.
Поэтому партнёрские отношения между банковскими и страховыми организациями выгодны для обеих коммерческих структур. Для клиентов страхование жизни также имеет свои положительные моменты.
Должны ли родственники выплачивать кредит за должника
Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники/родственники несут солидарную ответственность по долгам наследодателя. Следовательно, если не оформлено страхование жизни, расплачиваться по кредитному договору придётся супруге, детям или прочим близким родственникам должника, которые унаследовали имущество.
Ситуация с выплатой долга умершего облегчается, если кредит был взят под залог. В этом случае помимо долга наследнику переходит право распоряжения залоговым имуществом, однако при желании его продать с целью погашения кредита необходимо согласие банка.
В случае с автокредитом все намного понятнее, чем с потребительским. Машина выступает предметом залога, к тому же в этом случае при оформлении займа, как правило, заключается договор страхования жизни.
Таким образом, после смерти заёмщика банк может предъявить претензию:
- В страховую компанию.
- Наследникам.
Если страховщики отказываются выплачивать долг, то кредитное бремя ложится на родственника, который унаследовал автомобиль.
Плюсы страхования жизни
Можно предположить, что подобное страхование жизни более всего подходит лицам преклонного возраста или со слабым здоровьем, чтоб обезопасить родственников от возможной долговой кабалы.
Но и здесь имеется один нюанс: оформляя договор, заёмщик обязан проинформировать страховщика о состоянии своего здоровья. Людям преклонного возраста или страдающим серьёзными заболеваниями в оформлении полиса и предоставлении займа может быть отказано. Другой вариант – стоимость страхования значительно возрастёт, что увеличит общие ежемесячные выплаты.
Минусы страховки
Среди минусов обязательного страхования жизни при автокредитовании, следует назвать:
- Согласно договорённости, единственным выгодоприобретателем выступает банк-кредитор, а не клиент.
- Лицам, находящимся в группе риска (пожилым или больным людям) полис обойдётся заметно дороже.
- Невозможность клиентам выбирать компанию-страховщика по личному усмотрению. Банк работает только со своими партнёрами.
Можно ли отказаться от уже оформленной страховки?
После оформления полиса клиент вправе расторгнуть договор. Но при этом должны быть исполнены некоторые обязательные условия:
- Страховой случай не наступил, и выплаты по нему не были произведены.
- Не истёк срок «периода охлаждения». Согласно указу Центробанка №3854 от 2015г., период составляет 14 дней с момента заключения договора.
- Автокредит был погашен досрочно.
Если клиент обратился за расторжением договора в «период охлаждения», то выплаченные им взносы возвращаются в полном объёме. Для возврата денег страховщику отводится 20-дневный срок.
Полученная сумма может быть потрачена клиентом по своему усмотрению, в том числе и для погашения части кредитной задолженности.
По прошествии двух недель с момента заключения договора со страховщиком вернуть первоначальный взнос уже не получится. Например, если должник погасил кредит досрочно.
Как видим, потенциальный заёмщик автокредита вправе отказаться от страхования своей жизни. Но, в свою очередь, банк вправе отказать такому клиенту в предоставлении кредита, даже не указав истинной причины такого шага.
