Банки в кризис – друзья или враги бизнесу?

15 April 2020
Банки в кризис – друзья или враги бизнесу?

Заместитель председателя правления банка «Нейва» Павел Ефремов – о том, какие риски и какие возможности есть у бизнеса в эпицентре кризиса.

Текущий кризис – беспрецедентный, его глубину нам ещё предстоит ощутить.

Все предыдущие кризисы отличались от того, что разворачивается на наших глазах сейчас. Как было раньше? 1998 г. – денег у государства нет вообще, накоплен гигантский госдолг, дефолт был неизбежен. 2004 г. – локальный банковский кризис ликвидности и доверия. 2008 г. – лопнувший ипотечный пузырь в США, как следствие – проблемы с ликвидностью в банковской системе. Падение мировых цен на нефть и девальвация рубля, кризис производства в России, как ответ на мировой кризис. 2014 г. – падение цен на нефть и введение санкций против России, резкая девальвация рубля и рост инфляции в результате «голландской болезни» и снижения эффективности экономики. Видим, что во все предыдущие кризисы толчком был финансовый кризис, и именно он впоследствии создавал проблемы в экономической системе.

В 2020 г. всё наоборот: Россия была в отличной финансовой форме, пробоина появилась в мировой экономике, её пробил коронавирус. По сути, все экономики мира встали на паузу.

При негативном сценарии дальше будет хуже.

Проблемы в наиболее пострадавших от эпидемии отраслях потянут за собой в пропасть всю цепочку. Так, малому бизнесу уже нечем платить сотрудникам за месяц простоя, а взять эти деньги в отсутствие выручки негде (государство не предложило помощь). Люди, лишившись доходов, не заплатят по кредитам. Банки получат миллиарды рублей просрочки, перестанут кредитовать и перекредитовывать бизнес. Последует волна банкротств предприятий и физлиц. Падение спроса на товары и услуги неизбежно во всех секторах экономики (стройка, недвижимость, перевозки, торговля ТНП, сырьё). Пострадает и госсектор с его административным ресурсом, т. к. он тоже завязан на смежников и посредников-частников. Многие госкомпании поменяют бенефициаров. Рухнувшие цены на нефть окажут дополнительное давление на бюджет и экономику РФ. Мир стоит на пороге глобального кризиса производства и потребления.

Если стране удастся выбраться из карантина в ближайшие недели-месяц, то шанс сгладить угол падения в экономическую яму у нас есть. Но это не точно.

Рекомендуем владельцам бизнеса в своих действиях исходить из негативного сценария, а именно: надеяться на лучшее и готовиться к худшему.

Благотворительности от банков не будет.

Банки – это коммерческие структуры. Они привлекают средства одних хозяйствующих субъектов и предоставляют их другим хозяйствующим субъектам, обеспечивая доход за счет транзакционных комиссий и процентной маржи. В их бизнес-модель не заложены социальные функции.

Конечно, банки заинтересованы в поддержании и развитии бизнеса своих клиентов, но исключительно как в источнике своих будущих доходов. Ничего личного, это просто бизнес! Поэтому ожидать от банков благотворительности (даже в кризис) не нужно.

Кредитные каникулы – не панацея.

Скорее всего, господдержка будет адресная и достанет крупным игрокам, остальным придётся рассчитывать на собственные силы. Хотя власть и анонсировала некоторые меры поддержки МСБ, кредитные каникулы получат не все. Нужно быть в курсе всей официальной информации и стараться получить максимум из возможного. Но одновременно чётко просчитывать свои риски и будущие доходы на шаг вперёд.

Даже кредит на зарплату под 0% (казалось бы, благо!) для вашей компании может стать неподъемным грузом, который потянет на дно весь бизнес. Если вы понимаете, из каких источников сможете погасить займ в установленные сроки, можно брать. Если 100% уверенности, что завтра деньги будут, у вас нет, то ввязываться в эту авантюру категорически нельзя, какими бы выгодными ни казались условия. Так вы заткнёте маленькую дыру в бюджете сейчас, но создадите себе массу глобальных проблем в будущем.

Банки тоже не заинтересованы кредитовать бизнес на льготных условиях, ведь не известно, насколько затянется карантин, и каким будет финансовое положение таких заёмщиков после него. Даже для госбанков программы льготного финансирования – это возможность привлечь новых клиентов и заработать на них позже, а не история про поддержку бизнеса.

Впереди волна банкротств и кризис неплатежей.

Как следствие, предприятиям потребуется больше оборотных средств на страховку от кассовых разрывов. Если у вас в банке овердрафт или кредитная линия, то надо учитывать, что при падении оборотов банк может понизить вам лимит или вообще его обнулить. Поэтому лучше в этой ситуации иметь альтернативные финансовые источники или документально закреплённые обязательства вашего банка по предоставлению кредитных средств на понятных условиях.

Лошадь сдохла – слезь с неё.

В сегодняшних реалиях главная задача предпринимателя – не просто выйти из умирающего бизнеса, но вовремя зафиксировать убытки и закрыть дело, не наделав новых долгов. Если шансов на спасение нет, не стоит влезать в кредитную кабалу и позже объявлять банкротство. Надо вовремя остановиться и выйти из игры, чтобы дать себе шанс перевести дух, восстановиться после кризиса, собрать ресурсы и попытаться начать новый бизнес с чистого листа.

Всё-таки любой кризис, каким бы тяжелым он ни был, – это проверка на прочность бизнес-модели вашей компании. А также это новые открывающиеся возможности.

Банк «Нейва» поддерживает своих корпоративных клиентов: обсуждаем индивидуальные условия с компаниями, чья работа приостановлена из-за карантина, выдаем кредиты, предлагаем льготные программы расчетно-кассового обслуживания. Тарифы на РКО для юрлиц и ИП у нас остаются прежними.

https://neyvabank.ru/