Бывает так — взяли ипотеку, а выплачивать ее стало тяжело. Не рассчитали силы или на работе временный кризис. Или остались без работы. Как быть, что делать, куда бежать? Не переживайте, всё уже придумано! Вам поможет реструктуризация кредита.
Реструктуризацию не нужно путать с рефинансированием. Несмотря на созвучие, это разные вещи. Когда вам поможет реструктуризация, а когда можно обратиться за рефинансированием?
Реструктуризация кредита — это изменение условий кредитного договора в том же банке. Это важно — именно в том же банке! В другой банк за реструктуризацией обратиться нельзя. Суть услуги в том, что в банке пересмотрят условия действующего договора в сторону уменьшения ежемесячного платежа.
Рефинансирование же часто подразумевает погашение кредита средствами другого банка. То есть кредит вы оформили в одном банке, а закрыть его можно в другом. Но можно и в том же банке. Можно рефинансировать несколько кредитов и объединить их в один.
Основная идея — переход на более выгодные условия по выплате существующей суммы долга. Так, рефинансирование — это неплохой способ снизить кредитную ставку и уменьшить кредитную нагрузку.
Как видим, реструктуризация и рефинансирование — продукты разные, поэтому и применяются они в разных жизненных ситуациях.
Рефинансирование привлекается тогда, когда есть кредитная программа с меньшей ипотечной ставкой, то есть более лояльной к заемщику. Заемщик получает одобрение кредита в новом банке и на его средства погашает предыдущую задолженность.
То есть у клиента, который выбрал рефинансирование, нет сложностей с выплатами по кредиту, просрочек тоже нет, зато есть желание платить по более низкой ставке и снизить ежемесячные платежи. Почему бы и нет? Помните, как несколько лет назад ипотечные ставки были около 14-15%? После того, как они снизились до 10-12%, многие клиенты заинтересовались рефинансированием.
Если же заемщик не может полностью и вовремя платить по кредиту — применяется реструктуризация.
В этом случае можно найти компромисс — увеличить сроки кредитования и снизить ежемесячный платеж. Можно перенести срок внесения платежа — скажем, с 5-го на 25-е число (зарплата у вас 24-го или 25-го, вам так удобнее будет платить). При потере работы можно рассчитывать на ипотечные каникулы и несколько месяцев не платить по кредиту (это не означает, что эти несколько платежей банк вам простит — вы заплатите их позже).
Реструктуризация востребована, когда у заемщика появляются какие-то проблемы. Например, он потерял работу и какое-то время не может вносить платежи. В этом случае меняется структура платежа — клиент может платить проценты, но не платить тело кредита. Или заемщику снизили заработную плату. Он готов платить по кредиту, но меньшую сумму. При таком раскладе увеличивается срок кредита либо снижается сумма в долгосрочной перспективе.
Чтобы воспользоваться реструктуризацией, нужно обратиться в банк, в котором вы оформляли ипотечный кредит. Пишется заявление с просьбой предоставить возможность реструктуризации кредита.
Главное — нужно подробно описать причины, по которым банк пойдет на уступки. Желательно подкрепить заявление документами — это могут быть приказ об увольнении, копия трудовой книжки, справка с биржи труда, медицинские справки, лист нетрудоспособности, заключения врачей и пр.
Документы, предоставленные в банк вместе с заявлением, регистрируются в канцелярии, им присваивается входящий номер. ВАЖНО: вам должны вручить копию документа с датой регистрации и входящим номером! Ответ от банка обычно поступает в течение 30 дней.
Условия реструктуризации могут быть разными. Банк может снизить процентную ставку, может снизить ежемесячный платеж (но увеличить срок кредита), может списать начисленные проценты или штрафы. В любом случае он заинтересован, чтобы получать платежи, а не убытки из-за реализации квартиры на аукционе с дисконтом. Поэтому банк идет навстречу клиенту.
Читайте также:
Добби свободен! Как признать себя банкротом и списать все долги (подробная инструкция)
Ипотечные каникулы: всем ли заемщикам позволят взять паузу и не выплачивать кредит?