Долг — не болезнь

Уже широко известна грустная шутка: «Россия – страна долгожителей. У всех жителей – долги!» Было бы все в стране стабильно, была бы у всех уверенность в завтрашнем дне, были бы зарплаты достойными, образование и медицина действительно бесплатными – и не брали бы люди кредиты, а если и взяли - то и выплачивали бы вовремя.

И банки, видя, что все хорошо да гладко, снижали бы процентную ставку. И ипотека была бы не темой для насмешек, а реальной возможностью для многих семей уже сейчас иметь свой угол.

Вот и думают банкиры, как бы поскорее да побольше урвать, поскольку не понятно, что дальше будет. Поэтому и срок кредита небольшой, и проценты великие, потому что, если что, то банк вроде как уже отбил хорошую часть.

И что нам остается в такой ситуации? Только принимать правила игры. Если банк предполагает, что мы можем вовремя не вернуть положенное, так не будем обманывать его ожиданий. Какая бы тяжелая ни была финансовая ситуация в стране, но на месте рухнувшего банка еще нигде не построили детский сад или спортплощадку, только новый банк. Даже в период кризиса количество кредитных организаций продолжало расти.

Но трясет пока наше общество. Стабильности нет: цены растут, людей увольняют, рабочие места сокращаются или остаются копеечные. И должников по кредитам становится все больше. И каждого должника охватывает паника – что теперь будет? Понятно, что обстоятельства зачастую от нас не зависят, но это вовсе не значит, что вы ничего не можете сделать в данной ситуации. Вы не можете платить по кредиту, но и нельзя сдаваться.

Ситуации, когда человек понимает, что он больше не может платить по кредиту и поддается страху, все чаще заканчиваются печально. Возросло количество суицидов именно среди должников по кредитам, все больше семей разводиться из-за финансового неблагополучия и кредитных долгов.

Проблема стала настолько актуальной, что мы начинаем публикацию серии статей для должников по кредитам с консультациями юристов и конкретными советами, что делать и как себя вести. Сражайтесь за свои права весело и с улыбкой. А начните - с маленькой победы над своим страхом и неуверенностью.

ЗАДОЛЖЕННОСТЬ ПО КРЕДИТУ

Для кого-то эти слова звучат обыденно, для кого-то как гром среди ясного неба. Кто-то давно готов к наездам различных служб взыскания, а кто-то изводит себя переживаниями и вздрагивает от каждого телефонного звонка извещающего о задолженности по кредиту.

Вы взяли кредит в банке или другой кредитной организации, однако через некоторое время понимаете, что не можете его выплачивать, именно не можете, а не не хотите. Возникают чувство вины и страх перед будущим. Что будет дальше? Попробуем разобраться.

Конечно же, вы прекрасно понимаете: ни одно кредитное учреждение так просто не расстанется со своими деньгами. В случае не возврата кредита, каждое из них действует по писанной и неписанной процедуре.

Начинается взыскание задолженности, как правило, со звонков. Они же являются и самыми неприятными в жизни должника, потому что еще не свыкся с мыслью, что тебя будут регулярно доставать. Да еще звонят постоянно в неудобное время. Поэтому вздрагиваешь от каждого звонка и после разговора испытываешь стресс. Чтобы прийти в себя, хочется выпить валерьянки или самогона, что мы и делаем, а не надо бы (ну если только на ночь, в разумных пределах).

В этих разговорах вы можете каждый раз говорить одно и тоже: я помню о своем кредите, но, к сожалению, сейчас у меня нет возможности выплатить кредит и проценты. В ближайшее время я внесу необходимую сумму. Лучше говорить определенный день и месяц, но не наглейте. Лучше называть дату, которая наступит не позднее 3 недель с текущей даты. Такими «завтраками», некоторые кредитные учреждения можно кормить вплоть до полугода.

Поймите, что все эти звонки, разговоры, визиты, наезды лишь часть методики по взысканию задолженности. Над этими методиками работали реальные практики, профессионалы по взысканию, дипломированные психологи. И в их основе лежит именно психологическое давление, а не физическое воздействие или юридическая практика.

И специалисты по взысканию задолженности чаще всего вам врут, потому что должны говорить не то, что есть на самом деле, а то, что, по их мнению, сильнее всего вас напугает. И главное в данной ситуации, это не уметь противодействовать аппарату взыскателей задолженности, а справиться с собственным страхом.

Ну, задолжали пару сотен тысяч – дело то житейское. Долг - не болезнь страшная и неизлечимая, с ним жить можно.

Посмотрите на ситуацию с другой стороны. Вам звонят на телефон. Ну, наконец-то! Есть, кому на жизнь пожаловаться. И ведь должны по определению дослушать. Им по инструкции нельзя бросать трубку. Позвонили в следующий раз, а вы им новую историю.

Судом пугают? Вот и отлично. Там я и расскажу, какие банкиры жулики, как меня относительно процентов по кредиту надули (а они ведь надули).

Что? Судебный пристав все заберет? А что у меня забирать-то, милок?! Головную боль и геморрой?

В том случае, если вы обещаете, но не выплачиваете свою задолженность, кредитное учреждение может подать на вас в суд. В большинстве случаев это не происходит. Происходит другое - максимум через полгода, а обычно уже через 1-1,5 месяца вас как недобросовестного клиента передают специализированным службам банка или частным фирмам, цель которых «выбить» у вас задолженность. Их цель - любыми законными путями заставить вас вернуть деньги банку. Люди, которые будут звонить вам из этих служб или фирм, будут очень строги. Они будут прямолинейны и станут на вас давить. Они будут вам угрожать и стращать вас. С ними стоит быть максимально мягкими и доброжелательными, и также кормить «завтраками». На этих «завтраках» вы сможете продержаться еще до не скольких месяцев. Не забывайте, что человек из этих служб/фирм легко может наведаться к вам домой. Будьте готовы к этому.

ВАС ОБВИНЯЮТ В МОШЕННИЧЕСТВЕ?

Вы перестаете платить кредит, вам звонят и говорят, что на вас будут заводить уголовное дело за мошенничество. Мягко говоря, сотрудники банка лукавят. Для того, чтобы привлечь к уголовной ответственности по данной статье, необходимо одновременное наличие нескольких условий.

Статья 159 Уголовного кодекса РФ по этому поводу говорит: «Мошенничество – это хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием». А ведь вы изначально не собирались обманывать банк.

Если вы вносили более одного, а тем более если продолжаете вносить в силу возможностей пусть неполные, но регулярные платежи, то эта статья не про вас. Вы не уклоняетесь от контактов с банком и органами полиции, а наоборот, занимаете активную гражданскую позицию, сотрудничаете с банком, ищете пути решения проблемы и варианты выплаты долга.

При соблюдении вышеперечисленных условий, даже предоставление недостоверных данных в банк при выдаче кредита не является основанием для привлечения Вас к уголовной ответственности. Это все является только косвенными уликами. Таковыми могут быть завышенные суммы в справке о доходах, искаженные сведения в анкете, предоставление недостоверных сведений о работе, месте проживания, контактных данных.

Страшным может быть, только если вы принесете в банкподдельный паспорт или трудовую книжку. При этом вас могут привлечь еще и за подделку документов, а также их использование.

БАНК ПЕРЕДАЛ ВАШ ДОЛГ КОЛЛЕКТОРСКОМУ АГЕНТСТВУ

Как мы уже писали, в том случае, если вы обещаете, но не выплачиваете свою задолженность, кредитное учреждение может подать на вас в суд. В большинстве случаев этого не происходит. Происходит другое - максимум через полгода, а обычно уже через 1-1,5 месяца вас как недобросовестного клиента передают специализированным службам банка или частным фирмам, цель которых «выбить» у вас задолженность.

По статистике, коллекторы «вышибают» каждый второй кредит. Причем сумма долга, как правило, от 25 000 до 200 000. Меньше нет смысла, больше уже выгоднее банку отсудить через суд. Таким образом, средняя сумма взысканий коллекторскими агентствами около 55 000 руб.

С одной стороны, передача вашего долга банком коллекторам имеем законные основания, с другой стороны, коллекторские агентства как бы «вне закона» - до сих пор их деятельность никак не урегулирована законом. Кроме того, передавая ваш долг коллекторскому агентству, банк обязан известить вас письменно о том, какому именно агентству или фирме передан ваш долг и на каком основании. А коллекторское агентство, в свою очередь, обязано письменно (с указанием всех необходимых юридических данных этого агентства) известить вас о том, кто именно из работников коллекторского агентства будет заниматься вашим долгом. Если вы не получали такого письменного извещения от банка и от агентства, вы можете потребовать отправить вам по почте документы, которые подтверждали право коллекторского агентства на ведение работу именно с вами. Это, как правило, агентский договор или доверенность. Также вы можете потребовать у позвонившего вам назвать его фамилию, имя, отчество, а так же отдел, должность и контактный телефон для связи. При отказе называть хотя бы один пункт, смело вешать трубку. В случае отказа выполнить ваши требования – заметьте: законные! - можете не разговаривать с представителем коллекторской фирмы вообще, на что имеете полное право.

У нас в стране, как в девяностые годы, коллекторы играю в «бандитов». Запугивают и давят морально на должников, могут угрожать физической расправой и т.д. Но все эти мифы про «пытки» всего лишь плод фантазий, - здесь закон никто не отменял и он полностью на вашей стороне.

Итак, вам позвонил коллектор и пообещал, что придет к вам в гости «на собеседование».

До появления представителя коллекторского агентства желательно, если ваши средства еще позволяют, найти адвоката и при любых звонках/угрозах/встречах со стороны агентства отвечать: “Все вопросы к моему адвокату по телефону…”. Любая связь только через адвоката. Если коллектор придет к вам вместо адвоката, то смело обращайтесь в милицию. Адвокат, разумеется, поможет вам в данной ситуации.

Если средств на адвоката нет, не беда. Вы в силах справиться с ситуацией сами. Для этого во время разговора с коллекторами нужно соблюдать некоторые обязательные правила:

- отвечать на звонки с телефона, на котором есть автоматический определитель номера.

- фиксировать звонки: дата, время, ФИО звонящего.

- иметь при себе диктофон для записи разговора. Предупредите, что переговоры записываются – это сильно усмирит звонящего.

Помните о том, что угрожать к привлечению уголовной ответственности за не исполнение кредитных обязательств – это самый большой «блеф», которым пользуются коллекторские агентства. Очень редко выносятся приговоры по статье 177 «Злостное уклонение от кредиторской задолженности», т.к. в нашей стране очень малая практика в уголовном судопроизводстве.

У коллекторов одна задача – любым способом по телефону заставить вас заплатить долг. Поскольку работающие в агентстве люди далеки от законов, т.к. нанимаются в основном качестве «мастеров наехать по телефону», то они теряются перед должниками, которые компетентны в законе и ориентируются в своих правах.

По закону коллекторы не имеют права врываться в квартиру или дом, угрожать вам, звонить вашим друзьям, коллегам по работе, родственникам и т. д. Если все-таки коллекторы нервируют близких людей или друзей по ночам, портят вашу репутацию, распространяют сведения по задолженности, то можно требовать проведения соответствующего разбирательства через прокуратуру, написав соответствующие заявление.

Помните главное: ваша задолженность возникла по ряду объективных причин (где взять деньги безработному?), на решение которых может уйти не один месяц и даже год. Это и есть риски банковской деятельности, которые и покрываются кредитными ставками. Конечно, это не наше дело, деньги банка считать, но и долг заемщика не дает банку право превращать заемщика в бесправное быдло и навязывать ему какие-то условия и действия. Он не может требовать у заемщика перезайма у кого-либо денег или продажу вещей, не может вовлекать родственников и знакомых. Банк может решить проблемы сам, а может обратиться в суд. Для этого, собственно, суд и предназначен. Коллекторы, еще и без банковской лицензии, - эта не та инстанция, которая должна принимать участие в решении вопросов. Права Банка и Кредитора заканчиваются там, где начинаются права заемщика и гражданина, помните об этом.

Так как звонки из банка и от коллекторов – самая неприятная и изматывающая донельзя душевно стадия, а главное – самая затяжная, мы и уделяем ей столько внимания.

После того, как настойчивый банк, поставивший целью достать должника, то есть вас, не может дозвониться до вас, он начинает звонить людям из вашего окружения – на работу, родственникам, знакомым… Рабочие контакты и номера знакомых вы указали сами при оформлении кредита, а выяснить номера родственников не проблема – почти все брали кредиты в то или иное время. При этом банки распространяют про вас конфиденциальную информацию, вплоть до номера Вашего договора, суммы задолженности и даты оформления вами кредита. И преподносят им это в форме: “Передайте, пожалуйста…” А уже все про вас рассказали. После этого добродушного и жалостливого “передайте” на работе на вас начинают смотреть “боком”, шептаться по углам, родственники устраивают скандалы, а друзья укоряют, что вы указали их номера при оформлении заявки.

Получается так, что наравне с мучениями совести из-за просрочек, давлением из банков и пугалками, прибавляются еще нападения со стороны близкого окружения. Что в такой ситуации делать? Отключать у родственников домашние телефоны, блокировать их номера, покупая им новые сим-карты, бегать на работе, жалуясь, какие банки плохие или вообще говорить, что банк ошибся номером? Это не всегда получится сделать.

Возможен другой вариант. Особенно это поможет, если просрочки не запущенные и находятся на ранней стадии. При первых же проявлениях такой доброты со стороны банковских работников, нужно при ответе на их звонок вам не отвечать на их вопросы о просрочке, не винить себя и не выставлять глупцом, а брать инициативу в разговоре в свои руки. Предъявите им, что кто-то из их коллег начал обзванивать ваше окружение и разглашать вашу личную информацию, хотя это незаконно, и вы вправе на них за это заявить в определенные инстанции.

Они знают, что нарушают ваши права такими действиями. И вот уже они начинают перед вами оправдываться и давать обещания, что больше туда звонить не будут. Все зависит от вашего настроя и уверенности при разговоре с ними.

Если работники банка и коллекторы прибегают к давлению и звонкам родственникам, знакомым и коллегам, вы можете написать заявление в прокуратуру о несанкционированном использовании персональных данных и преследовании, а при желании можете, ссылаясь на свое плохое психическое состояние, вызванное постоянными звонками, а если звучат какие-то угрозы или намеки на них – то указать и о наличии угроз, и о том, что «угрозы восприняты реально», и что вы беспокоитесь за жизнь и здоровье свое и своих близких.

Если банк продал кредит (уступил право требовать с вас деньги по кредитному договору коллекторскому агентству), вы можете попросить коллекторское агентство: «Пусть банк официально уведомит меня об этом. Кредитный договор я подписывал(а) с банком, деньги получал(а) от него – вот пусть он меня и уведомит в официальном порядке. Или покажите либо пришлите по почте договор уступки права требования по моему кредитному договору. Иначе ваши действия называются вымогательством и за них вас накажут по уголовному кодексу».
Обратите внимание, документ, который вам должны предоставить в таком случае должен быть не копией, а оригиналом с подписью и печатью. После такого разговора (устного или по телефону), если вы не получите на руки такой документ или вам напрямую откажут в его предоставлении, вы пишете три письма.

Первое письмо - банку, у которого получили кредит. В суд на банк можно подать на том основании, что, продав ваш кредитный договор коллекторскому агентству, банк ущемил ваши права как потребителя. В связи с этим вы просите признать договор уступки права требования недействительным. Письмо необходимо отправить с уведомлением о вручении (можно с описью вложения). 
Копию описи (а потом и уведомления о вручении) направьте в банк и коллекторскому агентству с сопроводительным письмом типа «настоящим уведомляю вас, что мною подано заявление в суд о признании недействительным …».

Третье письмо - в территориальное управление Банка России, надзирающее за банком, в котором вы получили кредит. Адрес обязан быть размещен на сайте самого банка.

Если в разговоре с вами коллекторы проявили хамство и наглость, обязательно надо написать четвертое письмо, факультативное - в прокуратуру по месту расположения головного офиса банка. Можно писать и в прокуратуру по месту расположения коллекторского агентства. В дополнение можете пойти в ближайшее отделение милиции и написать заявление о вымогательстве – лишним не будет. Не стоит бояться пользоваться своими законными правами и написать обращение в прокуратуру или в полицию и в том случае, если звонят вашим близким: «коллекторское агентство (или банк) … распространяет мои личные данные, охраняемые законом о персональных данных: звонит, пишет и т.д.» 

Если к моменту отправки письма у вас на руках не будет официального письменного уведомления банка или коллекторского агентства об уступке права требования по кредитному договору, напишите в письме в прокуратуру и об этом.

Самое главное – не прятаться от банков. Если вы не идете с ними на контакт, то банк будет считать, что вы просто уклоняетесь от платежей, и будет думать, что имеет право давить на вас и хамить вам. Это не значит, что вы должны отвечать на все звонки за день. Достаточно отвечать хотя бы раз или два в неделю.

Еще один способ обезопасить себя от их беспредела. Все знают, что лучший способ защиты – это нападение. Не ждите, когда придут к вам. Делайте шаг первыми и идите в банк сами. Если у вас на самом деле реальная причина, по которой вы перестали вносить платежи по кредиту, да еще и с огромными процентами, (урезали зарплату, сократили, уволили, вы состоите на учете в Центре занятости, возникли проблемы со здоровьем), то не бойтесь об этом заявить банку.

Собирайте все необходимые документы (2 НДФЛ с маленькой зарплатой, справку из Центра занятости, медицинские справки и так далее) и несите весь этот пакет документов кредитору. В банке просите (или требуйте, если не получается по-хорошему) бланк заявления, в котором опишите вашу ситуацию. Приложите к заявлению ваши доказательные документы и направите все это на рассмотрение в Совет банка. Желательно написать два заявления – одно передать на рассмотрение в Совет банка вместе с другими документами, а копию, заверенную сотрудником банка (с датой подачи), оставить у себя – если дело дойдет до суда, вам это очень пригодится.

После суда

Допустим, банк подал на вас в суд за неуплату кредита. И суд принял решение: вы должны выплатить банку определенную сумму. Далее дело передается судебным приставам для взыскания с вас этой суммы. Большинство людей не знают, что могут и что не могут позволять себе судебные приставы.

Часто судебный пристав-исполнитель уверяет, что согласно судебно-исполнительному производству, он может в любое время прийти к вам домой и изъять необходимое имущество. На самом деле, судебный пристав-исполнитель обязан оповестить должника о том, когда и где он будет изымать имущество. Это обязательная процедура, неисполнение какой может закончиться судебным разбирательством уже над самим приставом. Обжалование действий судебного пристава-исполнителя осуществляется согласно Закону о судебно-исполнительном производстве, статья 122. Здесь говорится, что должник имеет право на протяжении 10 дней подать жалобу в суд на действия судебного пристава-исполнителя.

Следует учесть, что присылая вам оповещение о скором визите, судебный пристав-исполнитель не обязан удостоверяться, что вы получили и прочли этот документ. Его визит состоится вне зависимости от этого. Но практика показывает, что судебные приставы, на самом деле, не такие бесстрашные. Зачастую они пытаются удостовериться, что должник получил уведомление. Вот почему кроме письменного уведомления, пристав может надоедать своими звонками, если вы не поднимаете трубку.

Кроме того, часто судебный пристав-исполнитель говорит, что придет и заберет все. Но это, мягко говоря, ложь: поскольку законом четко предписано, что можно забрать, а что нельзя. Бывает и так, что судебный пристав, пользуясь своими полномочиями, забирает больше, чем указывает в описании имущества. Куда деваются остальные вещи – неизвестно, а потому документ с описью имущества нужно обязательно изучить.

Кроме того, сама по себе фраза «придем и заберем» противоречит законодательству.

Что не могут забрать судебные приставы

Как правило, суд над должником заканчивается постановлением об удержании из заработной платы. Но если дело доходит до изъятия имущества, то, согласно закону, забрать у должника судебного пристава могут далеко не все.

Итак, у вас не могут забрать:

Предметы домашнего обихода. Это те вещи, без которых ежедневно вы не можете обойтись (обувь, одежда, еда и другое). Тут следует подметить, что закон в этом вопросе не совершенен. Из-за того, что нет четкого перечня вещей домашнего обихода, судебный пристав-исполнитель может описать вашу стиральную машину, микроволновую печь и другую бытовую технику. Просто они считают это предметами роскоши, которые арестовывать можно. Тем не менее, если вы считаете, что это вещи, в которых вы нуждаетесь постоянно, подавайте в суд. Это бесплатно и, скорее всего, хоть частично будет удовлетворено.

Имущество, которое является неотъемлемой часть вашего заработка. К примеру, если вы таксист, то автомобиль у вас забрать не могут, или если вы зарабатываете с помощью компьютера и можете это доказать, пристав и его изъять не может.

Рабочий скот, птицу, пчел, если они не являются частью вашей предпринимательской деятельности. То есть, если вы не продаете это, а пользуетесь, как личным хозяйством.

Жилую площадь, если вам негде жить.

Имущество, необходимое должнику судебного пристава в связи с его инвалидностью, в том числе и специализированный автомобиль.

Если должник проживает не один

Если должник судебного пристава проживает в квартире не один, то следует четко отделить имущество ваше от имущества сожителей. То есть, лучше, чтобы на технику, которая есть в доме, но не куплена вами, имелись документы или гарантия, где указано имя вашего сожителя как собственника.

В случае, если вы живете с супругой/супругом, то изъять можно только часть имущества, принадлежащую должнику судебного пристава. Если у вас в доме два телевизора, забрать могут только один, если одна стиральная машинка и один компьютер, поскольку пополам их не поделишь, заберут только одно. Но это не должно противоречить списку вещей, которые нельзя изымать.

О сроках исполнения судебно-исполнительного производства

После вынесения решения суда о взимании имущества у должника у вас есть еще пять дней, чтобы без принуждений погасить задолженность по кредиту.

Если по истечению этого срока вы не оплатите долги, в течение следующих двух месяцев к вам должен прийти лист от пристава о том, что он осуществит опись вашего имущества. Если этого письма не было отправлено, то и обязанностей у вас перед приставом нет. Если же письмо пришло до двух месяцев, то это не значит, что тут же объявится и судебный пристав-исполнитель. Он может наведаться и через полгода, и это будет законно.

Также, пристав имеет право приостановить на некоторое время судебно-исполнительное производство, если должник находится в розыске.

Что получит пристав

Традиционно принято считать, что пристав получает проценты от взимаемой суммы. До 2009 года так и было. То есть, должник судебного пристава, если не погасил долг в первые пять дней после решения суда, обязан был оплатить не только задолженность, но и 7% от суммы долга, пять из которых принадлежали судебному приставу-исполнителю. Несколько лет назад этот закон был отменен. Теперь все 7% принадлежат государству. Это объясняет, почему приставы не спешат изымать у должников имущество – им от этого куска ничего не причитается.

Итак, если вы получили оповещение от судебного пристава-исполнителя о том, что на ваше имущество будет наложен арест, скорее всего, так и произойдет. Вы имеете возможность в течение пяти дней после решения суда погасить долг. Но после суда, как правило, еще более 10 лет вы будете слышать отказ в кредите.

Помните, что судебный пристав – это закон, но не Бог, он не может отнять у вас все. А каждую изъятую вещь вы спокойно можете оспаривать в суде. К тому же, это вам нисколько не будет стоить.

Наталья Архипова