Как хитрят банки: выдают потребительский кредит вместо рефинансирования

Если кредитов много и вы уже не справляетесь с платежами лучше всего сделать рефинансирование. Конечно, у рефинансирования много подводных камней, об этом я уже писала ЗДЕСЬ, но это гораздо лучше, чем тонуть в ежемесячных платежах, которые близко или полностью подошли к вашим доходам.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование – это получение нового кредита, с целью погасить кредит в другом банке на более выгодных условиях. Иными словами, это новый кредит на погашение старого. Иными словами - оформление нового кредита на погашение текущего (текущих).

В банках умеют считать деньги, кто бы в этом сомневался. Когда клиент приходит в банк и просит выдать ему кредит на погашение текущих долгов в других банках, ему могут оформить обычный потребительский кредит вместо целевой программы.

Плохо ли это?

Да, в общем-то, нет. Клиенту какая разница, потребительский кредит или целевой, если ему нужно уменьшить текущие обязательства по выплатам?

Отличие целевой программы от обычного кредита

Целевые займы всегда одобряются лучше и ставки меньше, но и требований больше. Рассмотрение заявки также длится дольше, так как банку нужно проверить клиента более тщательно. Почему? Ни одному банку не нравятся закредитованные клиенты, это большой риск невозврата.

По обычному потребительскому кредиту деньги клиенту выдаются "на руки", в рефинансировании же клиент денег не видит - они перечисляются безналичным путем за клиента в другой банк.

Пример из жизни:
У меня есть клиент, у которого было 7 займов: 3 кредитные карты, 2 потребительских кредита и 2 займа в МФО (микрофинансовая организация). Как он до этого дошел? Даже не спрашивайте, но он "старался". Выплаты уже превысили доходы.

Когда он ко мне пришел на первичную консультацию было 2 варианта развития событий:
1. Рефинансирование;
2. Банкротство.

Мы решили, что начнем с рефинансирования, так как оно гораздо быстрее и дешевле банкротства. Если бы первый вариант не подошел, конечно, стали бы банкротиться. суть не в этом.

Сделали с клиентом стратегию и он пропал. Месяц его нет, другой, третий... Я уж было порадовалась, что клиент решил свою проблему, однако, на четвертый месяц он появился вновь и рассказал, что ему все банки отказали.

Стали разбираться - в какие банки обращался, почему отказали. Оказалось, что он просто обращался в разные банки за кредитом, то есть он не уточнял, что ему нужно именно рефинансирование. Справки из банков, которые я рекомендовала собрать, он тоже не сделал. Соответственно, сотрудники банков предлагали обычный потребительский кредит (крупный, более 1 млн рублей). И, конечно же, отказывали - не хватало ни доходов, ни хорошей истории, да и закредитованные клиенты - высокорисковые клиенты, слишком велик шанс, что займ не будет возвращен.

Мы обратились в банк, у которого как раз и запросили программу рефинансирования, в то же время клиент сделал все справки из банков о наличии задолженностей. Сложность была с МФО, так как такие займы - это очень тревожный звонок для банка и по безналичному расчету банк не может перечислить туда деньги за клиента, но и этот вопрос был решен.

Итог: рефинансирование сделали с первой попытки, клиент счастлив - ежемесячные платежи упали почти в 2,5 раза. Цель на текущий год - максимально закрыть текущий долг, но это уже легче, да и возможность у клиента есть.

Не путайте, пожалуйста, нецелевой (просто деньги) и целевой кредит. Рефинансирование - это целевой кредит. Реклама часто убеждает клиентов, что обычная потребка тоже является рефинансированием - это неправда.

Если у вас есть проблемы с кредитами, личными финансами и накоплениями - вы можете написать мне: pro_bablo@my.com