Новости
652 subscribers

Узнайте первыми. Как сэкономить на начислениях процентов по банковскому кредиту...

324 full reads

В соответствии с ГК РФ при заключении договора банк обязан предоставить кредит заёмщику. А в свою очередь заёмщик должен вернуть денежные средства и уплатить проценты за её использование. Таким образом, условие о процентной ставке является существенным условием договора (кредитного).

Узнайте первыми. Как сэкономить на начислениях процентов по банковскому кредиту...

Для определения процентной ставки банк прибавляет к цене ресурсов (стоимости привлекаемых денежных средств) цену различных рисков, и если на первую часть заёмщик не в состоянии повлиять, то риски кредитования во многом зависят от заёмщика (кредитный рейтинг, залог, поручительство, кредитная история, срок, сумма и т.д.).

Повлиять на изменение процентной ставки по займу после заключения кредитного договора достаточно сложно и не всегда возможно, например, в случае существенного снижения ставки рефинансирования заёмщик может подать ходатайство об уменьшении процентной ставки, но физическим лицам крайне редко меняют условия кредитного договора. Поэтому процентная ставка и все платежи – обязательные и штрафные должны быть изучены до подписания договора, часто комиссии не включаются в расчёт стоимости кредита, хотя банки и обязали предоставлять итоговый расчёт заёмщикам.

Процентная ставка по договору может быть фиксированная (неизменяемая) или переменная (изменяемая в зависимости от определённых условий), во втором случае банк при наличии условий меняет ставку, предварительно уведомляя заёмщика за 7 и более дней.

Процентная ставка начисляется всегда на остаток суммы задолженности, при этом платежи по кредиту уплачиваются в соответствии с договором: аннуитетными (равными) или дифференцированными (неравными) суммами.

В договоре может быть прописано ежедневное или ежемесячное начисление процентов, соответственно сумма процентов составит - остаток задолженности, умноженный на размер процентной ставки по договору, разделённой на 12 (количество месяцев), или размер ставки по договору, разделённой на 365 (количество дней в году) и умноженной на 30(31) (количество дней в месяце).

СП=ОЗ*%ст/12 или СП=ОЗ*(%ст/365)*дн. в мес.

Поскольку банки подводят итоги дня ежедневно, расчёт процентной ставки в кредитных договорах, преимущественно, ежедневный, количество дней в году при этом может приниматься как 365/366 или 360 дней в зависимости от подходов банка.

При возможности выбора погашения: аннуитетными платежами или с дифференцированным графиком, заёмщику следует помнить, что в аннуитете в начале срока погашения оплачиваются, в основном, проценты, а сумма задолженности уменьшается меньше, чем по кредитам с дифференцированным графиком, соответственно сумма уплаченных процентов в конце срока будет существенно выше.

В случае неуплаты/несвоевременной оплаты кредита банк начисляет неустойку – штрафная процентная ставка, которая прописана в договоре и не оказывает влияние на основную процентную ставку по кредиту. Существует два способа начисления неустойки: с продолжением начисления процентов на сумму основной задолженности и прекращением начисления (замораживание). В данной ситуации неустойка не может превышать соответственно: 20% годовых или 0,1% от суммы неуплаченной задолженности за каждый день просрочки.

Выгодные кредиты см. тут https://probanki-info.ru/vse-kredityi/