Законопроект по защите прав ипотечных заемщиков был одобрен

31.03.2018

Правительством России был одобрен внесенный в Госдуму законопроект, призванный защитить права ипотечных заемщиков. Предлагается ввести ограничение на размер штрафа для физических лиц.
Защита ипотечных заемщиков будет осуществляться с помощью ограничения максимальных штрафных санкций за просрочку выплат по кредиту. Закон, регулирующий этот аспект на данный момент устанавливает ограничение в 20% годовых или 0,1% от суммы задолженности за каждый день просрочки. Теперь правительство решило смягчить ипотечные штрафы и установить универсальный подход к их ограничению. В конечном итоге было решено изменить штрафы по ипотечной ставке в 10% годовых.
По информации, предоставленной Международной конфедерации обществ потребителей, самые большие штрафы за просроченные платежи по ипотеке составляли 0,5% в день, а у трех из 15 банков, крупнейших по объемам кредитов, предоставляемых населению, ставка составила 0,2% в день.

Гордейко Сергей Геннадьевич (Руководитель аналитического центра, ООО "Русипотека")
Гордейко Сергей Геннадьевич (Руководитель аналитического центра, ООО "Русипотека")

На спрос эта норма не повлияет, так как при получении ипотечного кредита заемщик думает о квартире и платежах, а не о штрафах.
Упорядочивание неустойки упростит принятие судебных решений при взыскании. В какой-то степени это поможет заемщикам, имеющим временные трудности, обсуждать с банками программы реструктуризации при которых часто происходит списание части штрафов.

Литинецкая Мария (Управляющий партнер, «Метриум Групп»)
Литинецкая Мария (Управляющий партнер, «Метриум Групп»)

Спрос на ипотечные кредиты складывается из привлекательности текущих условий ипотечной программы банка – процентной ставки, размера первоначального взноса, ежемесячного платежа, лояльности андеррайтинга и пр. На пени по просроченной задолженности клиенты либо не смотрят, либо не придают этому значения, т.к. подходя к оформлению ипотечного кредита обращают внимание на ставку, размер ежемесячного платежа, переплату и сопутствующие расходы. Здесь большую роль играет психология клиента и взвешенный подход к оценке собственных финансовых способностей. Вряд ли кто-либо будет брать долгосрочный кредит и намеренно выходить в просрочку, чтобы в итоге потерять объект недвижимости и незапятнанную кредитную историю.

Данный законопроект сможет помочь текущим просрочникам в том случае, если государство обяжет банки пересмотреть кредитные договоры в части начисления пени за просроченную задолженность. Возможно, это позволить выйти небольшой части заемщиков из списка должников. В то же время в условиях жесткого кризиса данный законопроект не сможет стимулировать спрос, а только облегчит участь будущим неплательщикам.

Нигматуллин Тимур (аналитик, ИХ «ФИНАМ»)
Нигматуллин Тимур (аналитик, ИХ «ФИНАМ»)

На мой взгляд, это приведет к обратному эффекту. Повышенные риски ипотечных займов заставят банки пересматривать процентные ставки в сторону повышения даже в условиях субсидирования ставок со стороны государства и снижения ключевой ставки ЦБ. Таким образом, спрос на ипотеку будет снижаться.