Как неожиданно для себя можно оказаться поручителем по кредиту

Просьба стать поручителем по кредиту всегда ставит человека в неудобное положение: с одной стороны, отказать родственнику или хорошему знакомому – значит, испортить отношения, а с другой стороны, отвечать по чужим долгам никому не хочется.

Напомню, что если должник свое обязательство нарушит, то кредитор имеет полное право взыскать всю задолженность с поручителя.

При этом с 2015 года поручители не освобождаются от ответственности даже в случае смерти должника: в закон введена соответствующая оговорка.

Поэтому вполне понятно, что люди благоразумно предпочитают отказаться от поручительства.

Но нужно учитывать, что в правилах оформления поручительства есть ряд нюансов, которые могут сыграть злую шутку и сделать поручителем даже того, кто вовсе не намеревался им становиться.

Дело в том, что по закону поручительство возникает на основании письменного договора, который заключают поручитель и кредитор. Нарушение письменной формы влечет недействительность поручительства – об этом прямо говорится в законе.

Но большинство из нас полагает, что письменный договор – это единый документ, где под заголовком «договор поручительства» перечисляются все условия, а в конце стороны ставят свои подписи, выражая согласие вступить в сделку.

Однако это не совсем так: закон не говорит о том, что поручительство оформляется единым письменным документом, а лишь предписывает соблюдать письменную форму договора.

А письменной формой считается как составление единого документа, так и обмен документами, а также прочие способы документальной фиксации волеизъявления.

Поэтому гражданин может вполне законно стать поручителем и не подписывая отдельный договор. Приведу несколько интересных примеров:

1. Письма

В адрес банка поступило письмо, в котором гражданин подтверждал платежеспособность другого гражданина, который подал заявку на кредитование, и ручался за него.

Гражданин полагал, что это обычное гарантийное письмо, которое ни к чему не обязывает. Кредит был одобрен, а в ответном письме банк выразил свое согласие на поручительство.

Суд расценил такую ситуацию как заключение письменного договора, поскольку:

- в первом письме выражено явное намерение поручиться по кредитному обязательству должника,
- второе письмо от банка – это выражение согласия на заключение договора.

С момента его получения адресатом договор считается заключенным. Расторгнуть договор досрочно можно уже только в судебном порядке.

2. Расписка, принятая кредитором

В банк была представлена заемная расписка: один гражданин передал другому в долг денежную сумму. Взамен тот обязался гарантировать исполнение кредитного договора, который заключил займодавец с банком.

Банк сделал отметку на расписке о принятии поручительства. Суд также признал, что договор поручительства заключен: есть подписи поручителя и представителя банка на одном документе.

Таким образом, любой письменный документ, который выражает гарантию исполнения другим лицом конкретного обязательства, может быть расценен как письменный договор поручительства.

3. Займы в МФО

В последнее время, например, при выдаче займов многие микрофинансовые организации в текст договора включают графу с указанием Ф.И.О., паспортных данных и телефона лица, которое может поручиться за должника.

Если подписи этого гражданина в документе нет, то привлечь его к ответственности как поручителя невозможно, т.к. договор не заключен.

Но если подпись будет стоять, то несмотря на то, что это не отдельный договор поручительства, с гражданина вполне могут взыскать долг как с поручителя.

Поэтому важно помнить: устные гарантии за должника перед кредиторами не влекут никаких последствий, а вот любая подпись может иметь самые серьезные последствия.

© Сивакова И. В., 2018 г.