3 правила и 2 подсказки для самостоятельного накопления достойной пенсии.

14.11.2017

Первый шаг, он трудный самый

Традиционно я много рассказываю, зачем надо копить деньги и разбираю, что этому мешает. Об этом были мои публикации 6 причин которые мешают стать богатым, 5 мифов о пенсии, как накапливать деньги и другие. В этой статье я расскажу о первоначальных шагах накопления достаточного пенсионного капитала при возможностях сегодняшнего бюджета. Поделюсь своими практическими наработкам, с той лишь оговоркой, что  не стану упоминать названия финансовых компаний, с чьей помощью можно осуществить такую задачу. И вскользь коснусь инструментов, поскольку они  индивидуальны. Но основной алгоритм действий я покажу полностью.

Итак, как, используя текущие доходы, накопить капитал?

С накоплением капитала мы с вами знакомы с детства:  тут и доказавшие свою надежность хрюшки-копилки, и методы различного количества конвертов, и те же сейфы. Надо сказать, что накопить деньги можно просто складывая их в сейф с каждой зарплаты. Но если стоит задача накопить капитал более эффективно, то вот с чего следует начать.

1 правило. Определиться с тем, для чего мы хотим накопить капитал.

Для чего это нужно Горизонт нашего накопления напрямую влияет на варианты приемлемых решений. Мы не будем говорить о деньгах на летнюю поездку к морю.  Давайте брать масштабные задачи, решить которые желают 8 из 10 обратившихся ко мне.Например:* Накопление достаточного пенсионного капитала. * Накопление на оплату вуза детям. Итак, знаем для чего!

2 правило. Определиться с тем, сколько мы хотим накопить денег.

Для чего это нужно. Это элемент больше целеполагания, чем финансов, но цель должна быть измеримой. И она должна будоражить воображение, поднимать нас с кровати. Этот фильтр и представление о собственной состоятельной жизни после 50-65 лет должны достаточно мотивировать (отдельно о том, что делать тому, кто не хочет ждать своей скудной пенсии до 60-65 лет, я скоро  расскажу здесь). И тут не сработают варианты “я хочу как можно больше”, “чем больше, тем лучше”  и прочие приёмчики ухода от обязательств перед  самим собой. Только конкретная цифра. Например: *При отходе от дел,  я хочу получать, независимо от госпенсии, 1500$ пассивного дохода каждый месяц. Итак, знаем сколько!

3 правило. Определиться с тем, к какому сроку у вас должен быть капитал.

Для чего это нужно? Дорога ложка к обеду, именно так издревле говорят у нас. Тут также нельзя использовать формулировки типа “чем раньше, тем лучше”.  Период, за который можно скопить действительно серьезные суммы предлагаю очертить от 10 до 25 лет, чуть позже объясню, почему. Цели за этим периодом достигаются другими решениями. Например: * в 2032 году мне будет 55, и я хочу к этому году выйти на пассивный доход со своего капитала Итак, знаем когда!

Чек-лист:  какие вопросы нужно решить перед накоплением

ЗАДАЧА : сформировать пенсионный капитал. Сложный вопрос определения размера капитала стоит разбирать с вашим финансовым консультантом. Задача требует двух серьезных уточнений и осознанного принятия решения от вас. В этой публикации я смогу  дать вам лишь подсказки.  

1 подсказка На размер формируемого капитала серьезно влияет то, как вы хотите им распоряжаться. Вот что можно выбрать из доступных решений.

1. Мне достаточно такого размера капитала, из которого я смогу ежемесячно тратить  часть накопленного. И  его размера должно мне хватить, скажем, до 85 лет.

Это позиция тех, кто считает: дети сами должны, как и вы когда-то, создавать свое будущее и заботиться о себе. Например, мне с 55 до 85 лет требуется капитал для комфортной жизни, для ежемесячных трат в размере 1500$ в месяц. Требующийся пенсионный капитал для 30 лет (с 55 до 85 лет) исходя из этих потребностей составит 1500 * 30*12 =540 000$.Для справки: принято считать, что доход отошедшего от дел человека  воспринимается достаточным, если его размер составляет не менее 40% от заработной платы. Так, кстати, всем нам и начислит государство. Но при начислении оно будет  ориентироваться на среднюю зарплату  по стране. Сейчас она  33 тысячи рублей в месяц, следовательно, размер нашего минимального  уровня жизни составит 13 тысяч 200 рублей.

2. Я хочу сегодня формировать капитал за счет собственных доходов, чтобы его объем позволил мне получать ежемесячный доход для комфортной жизни. Он будет поступать  не из части капитала, а за счет доходности на него. А сам капитал перейдет дальше детям и внукам (как формировать, передавать и приумножать из поколения в поколение семейный (родовой)  капитал и стать рантье детальнее поговорим здесь).

Например, мне с 55 лет требуется капитал, но я хочу жить не на него, а на доходность, которую он мне будет зарабатывать. Эта задача уже посложнее, и вот как она решается.

Надо рассчитать, какой капитал, сможет обеспечить мне доходность в размере 1500$ в месяц. Скажем, при доходности в 6% годовых и условии, что мы тратим только доход с капитала,  нам потребуется  сформировать капитал в размере 300 000 $.  И разместив его под 6%, получать свои 1 500$ в месяц. Собственно, сам капитал работает на эту доходность, и далее остается в семье, что позволяет нашим детям и внукам стартовать в жизнь с более высокой ступеньки. Конечно, такие деньги могут принести пользу  при правильной передаче капитала,  особенно -  финансово грамотным наследникам.Этот пример лишь показывает алгоритм действий, не учитывается инфляция (она влияет не только на рубли, но и на другие валюты). 6% дохода тоже требуют корректировки специалистов. Но с демо-целью пример справляется. Задача  имеет два схожих по сути, но разных по методологии подхода к своему решению. И выбор пути лишь за вами.

2 подсказка Финансовое планирование допускает использование двух подходов в выборе величины отчислений, идущих на формирование капитала. Давайте на примере рассмотрим каждый из них

Надо ли создавать родовой/семейный  капитал, который будет переходить из поколения в поколение, а доходность с него с лихвой покроет ваши запросы? Или пойти  по другому пути:  скопить капитал такого размера, которого хватит чтобы обеспечить себе достойную старость, и не зависеть от детей? Стоит ли планировать конкретную сумму своей создаваемой самостоятельно будущей пенсии,  чтобы уже сегодня в деталях представлять себе - как распоряжаемся ею? Или  же начать с того остатка, который есть на сегодня в бюджете на конец месяца, сформировать столько, сколько удасться? Ведь это тоже будет подспорьем к невысокой госпенсии.

Ответов на эти вопросы финансовый консультант дать вам не сможет. Он может лишь помочь реализовать подходящий вам, под ваши амбиции, запросы и возможности финансовый план. А выбор, по какому сценарию начать следовать, целиком ваш. Но! Путь всегда легче, когда есть хороший наставник.До встречи на ознакомительной консультации! Обсудим на ней, что уже сделано вами, а что, еще предстоит, и рассмотрим возможные варианты действий.

P.S. вышла вторая часть серии публикаций "Как самостятельно накопить пенсионный капитал", с ней можно ознакомиться здесь.


Независимый финансовый консультант, Дмитрий Соболев. Помогаю бизнесменам и руководителям формировать накопления, получать доход с капитала и финансово защищать семью, с 2007 года.