Что выгоднее: депозит или полис инвестиционного страхования жизни?

21 February 2019

Типовая зарисовка на портфель среднеклассового инвестора сегодня выглядит так: депозит (чаще рублёвый) в госбанке, один (может и несколько) инвестполисов (максимум на пять лет). Иногда банкиры, приметив счёт, как денежный, внушат владельцу необходимость владения какой-то структурной ноты или еврооблигациями.

персональная работа с новыми и уже сформированными портфелям клиентов в Соболев Финанс
персональная работа с новыми и уже сформированными портфелям клиентов в Соболев Финанс

В качестве экзотики некоторые продуманные, продвинутые клиенты приобретают зарубежную медицинскую страховку. Почти каждый второй считает своим долгом открыть индивидуальный инвестиционный счёт. Ну а как без него, там же возврат налогового вычета... Кроме этого смысла ИИС его открыватели не видят.

Такой расклад считается успешным, как я выяснил. Базовые знания и здравый смысл, как правило, могут точно определить, насколько этот портфель эффективен для его владельца. Можно ли решить задачи управления деньгами с помощью стандартных решений отечественных финорганизаций?

Банковский депозит, а есть ли альтернатива

Альтернативой банковскому депозиту может служить лишь тот вид финансовых вложений, который обещает (в конце обозначенного в договоре периода) выплату дохода на вложенный капитал. Скажем, облигации. На момент их погашения инвестор получает свои деньги, плюс доход (он то может поступать и в период владения). Но вот незадача: если с эмитентом что-то случится, никто не поможет вернуть вложенные деньги. О доходности в этом случае вообще молчим.

Хотя, это безусловные крайности. Как и в случае с банком. Там тоже, ЕСЛИ ЧТО СЛУЧИТСЯ, отдадут вложения до 1,4 миллиона. Если с банком всё в порядке, проценты вам начислят и никто их не оспорит. Доходность, правда, смешная, но это немного другая тема...

Если же продолжать нашу, то облигации и рентная недвижимость по сути близки к депозиту. То есть это инструменты, дающие регулярную, фиксированную доходность. По-сравнению с депозитом прибыль значительно выше. Заметно выше и рыночные риски.

выбор инвестиционных стратегий и инструментов, являющихся прекрасной альтернативой банковскому депозиту, в Соболев Финанс
выбор инвестиционных стратегий и инструментов, являющихся прекрасной альтернативой банковскому депозиту, в Соболев Финанс


Банки, как проводники в мир инвестиций и финансов


Большая часть моих новых клиентов свои первые инвестиционные шаги делает, исходя из предложений банков. Последние уже давно перестали быть просто местом для хранения или перевода денег. Взяв на себя функции проводников в мире инвестиций для обывателя, они совершенно не позаботились о выгоде своих клиентов.

Например. Видит банк свободные средства на счёте клиента. Первое, что он сделает, сразу предложит ему депозит, либо что-то из линейки накопительных продуктов вроде страхования жизни или накопительного страхования жизни.

К слову, к страхованию жизни я отношусь очень здорово. За одним исключением. Это должен быть классический вариант (без накопительного элемента внутри) с высоким покрытием и низким платежом. На нашем рынке его найти крайне сложно.

Итак, прелесть депозита в его гарантированной доходности. В полисах накопительного или инвестиционного страхования жизни такого эффекта быть не может по той простой причине, что это продукты два в одном. Помимо основной функции (защиты от неприятных событий) они используют ваши средства, как инвестиционные. И вот здесь, как правило, клиент понятия не имеет, куда вкладываются его средства.

У нас есть инвестиции (не депозит), поэтому о гарантированных выплатах по такому полису речи не идёт. Но если бы в банке эту информацию доносили также, то такой продукт выглядел бы не привлекательным. Потому всегда читаем мелкий шрифт в договоре, в котором речь идёт об “ожидаемой” доходности, не о гарантированной. Чтобы понять шансы на выплаты, стоит тщательно изучить за счёт чего она к вам поступит.

Слово “страховой” не пустой звук и важно здесь понимать, какова величина покрытия. Эту сумму очень часто не могут назвать все застрахованные с помощью банка. А ведь это один из ключевых параметров, если не самый главный, в полисе!

Страхование, которое не страхует

Скажем купили мы полис с годовым взносом 100 000 рублей. Примерно 50% этой суммы пойдёт на инвестирование. Вторая половина отправится в карман компании за предоставление услуги страхования. Вы же не думали, что они это делают бесплатно? Соответственно, чтобы компании выполнить договорное обещание и вернуть нам взнос, она должна вложить эти 50% так, чтобы они удвоились за 3-5 лет. Слишком короткий срок для такой операции. Крайне непростая задача. А ведь нам ещё и доходность сверху обещали!

Конечно, если мы очень переживаем за доходность, то, не меняя сумму взноса, можно увеличить инвестиционную часть. Но все равно только в ущерб страховой составляющей . И здесь вопрос: зачем такие сложности, когда можно просто инвестировать все 100 000 рублей и просто получать по ним плановую доходность? Или просто застраховать свою жизнь знать наверняка, какая сумма будет выплачена при наступлении страхового случая или по окончании срока договора?

подбор финансовых решений, точно подходящих под ваши задачи, от Дмитрия Соболева
подбор финансовых решений, точно подходящих под ваши задачи, от Дмитрия Соболева

В общем, настаиваю, подумайте 10 раз прежде чем приобрести этот странный продукт под названием полис инвестиционного страхования. На деле, это просто банковский манёвр, который на слух воспринимается как удобный инструмент, а на деле выглядит “погоней за двумя зайцами” с последствиями как в пословице. Но только для вас. Тот кто гонится “за зайцами” своё всегда заберёт.

И это точно не альтернатива депозиту! Для эффективного страхования ищите продукты без накопительного элемента. Либо, в крайнем случае, такие договорные условия, в которых вы можете сами регулировать, какая часть взноса пойдёт на страхование, а какая на инвестирование.

Любителям так называемых коробочных решений, могу посоветовать готовые инвестиционные программы. В них можно использовать разные финансовые, рыночные инструменты, выбранные лично вами или с помощью финансового консультанта. Они идеально подходят как для инвестирования, так и для накопления.

Поверьте ещё в один важный аспект: вы потратите не намного больше времени и сил, если займётесь своими деньгами сами (с помощью узкого специалиста), а не зайдете по пути с работы в удобно расположенный госбанк и не приобретёте доступный всем и каждому продукт.

Прекрасно понимаю, что не доверять такому гиганту, реклама которого не сходит с экранов и заборов, у вас мало оснований. Однако, поверьте, он на вашем капитале зарабатывает по-настоящему приличные деньги, а вам возвращает лишь то, что вы вложили. В лучшем случае накидывает небольшой процент сверху, если говорим о депозите.

Далеко не всегда, то решение, которое преподносится нам как очевидное и пользуется спросом у так называемого большинства, позволит именно ВАМ добраться до цели. Мой вам совет, рассмотрите решения, которые предлагает тот же фондовый рынок. Я обещал рассказывать о них в доступной форме по четвергам. В прошлый раз речь шла о прекрасном инструменте по названием ПИФ. Он также подходит под определённые, индивидуальные задачи.

Жду вас на консультациях. Если всё это новые, но важные мысли, приходите на ознакомительную, бесплатную консультацию во вторник.

Более предметные формы сотрудничества ищите в этой ссылке или пишите мне на почту consult@sobolev-finance.ru. Можно также позвонить по бесплатному номеру 8 800 511 7998.

Ставьте НРАВИТСЯ, если мои мысли вам приносят пользу, подписывайтесь на канал, если ещё не сделали этого и делитесь с теми, кому это должно пригодиться.

Консультант по финансовому планированию Дмитрий Соболев

Помогаю бизнесменам и руководителям формировать накопления, получать доход с капитала и финансово защищать семью, с 2007 года.