Как правильно защитить жизнь и здоровье семьи с помощью страховки?

13.11.2017

Знал бы, где упадёшь, соломки бы подстелил.


В большинстве российских семей основную часть дохода приносит один из супругов. Благополучие и уровень жизни зависит от одного человека. Внезапно свалившееся несчастье, например болезнь, оставит семью без денег. Если кормилец сломает ногу и не сможет полгода зарабатывать, то все эти шесть месяцев придется проедать накопленное, либо жить впроголодь. Но представьте себе ситуацию с серьезным заболеванием, когда на лечение нужны существенные деньги. Что делать: продавать машину и квартиру? Влезать в долги?

Несчастье может произойти с каждым. Даже если вы не относите себя к какой-нибудь из групп риска, правильно питаетесь, занимаетесь спортом и переходите дорогу только на зеленый свет, вы не застрахованы от нелепых случайностей. При этом, по
статистике страховщиков, только 3 % россиян страхуют свою жизнь. Даже полисы
ДМС есть всего у 5 % наших соотечественников. При этом, владельцев полисов
КАСКО примерно в два раза больше. Получается, что автомобиль - ценнее
собственного здоровья. Расскажу, почему страхование жизни и здоровья - это важно.

Зачем нужно страхование жизни и здоровья?

Мы привыкли верить, что все будет хорошо. Но обратите внимание, сколько проводится различных благотворительных марафонов по сбору средств на лечение и помощь людям попавшим в трудные ситуации. Причем, в том числе собирают деньги для известных успешных людей. Даже они оказываются не готовы ни морально, ни финансово к форс-мажору.

В случае со страховкой, риск перекладывается на страховую компанию: вы вносите ежемесячно или раз в год платежи, размер которых зависит от ваших возможностей и суммы покрытия. Это плата за спокойствие - при необходимости компания придет на помощь выплатит крупное покрытие - в десятки, а то и сотни раз превышающие сумму взносов.

Вы скажете, что можно просто эти же деньги откладывать, а потом на них лечиться. Да, откладывать не только можно но и нужно и как это делать я рассказываю в статье ”Как накапливать деньги”. Но эти деньги еще пригодятся: эффективнее получить страховое покрытие, а не растратить сбережения.

Кого это касается и с чего лучше начинать?

Вот кто должен задуматься о страховании в первую очередь:

Молодежь
Чтобы защитить себя от потери трудоспособности. Здоровье в этом возрасте - главный актив, хорошее состояние которого прямо влияет на карьеру.
Родители
Ребенок целиком зависит от здоровья и благополучия родителей. Нет никакого морального права подвергать детей риску остаться без средств. Поэтому жизнь родителей страхуется в пользу детей.
Пожилые люди
Чтобы быть обеспеченным в старости: это позволяет делать накопительное страхование. Взносы сделанные в такую страховую программу, можно вернуть. Этот капитал поможет ни в чем себе не отказывать находясь на пенсии.

Оцените вклад каждого члена семьи в общий бюджет. Кто основной кормилец? Их несколько? Обратитесь в страховую компанию, чтобы каждому добытчику подобрали страховку с покрытием, позволяющим пережить простой в работе в полгода-год. Если кормилец один, то помимо страхования здоровья надо будет подобрать и страхование жизни. Иначе, в случае его смерти, семья может остаться у разбитого корыта. Страховая выплата должна обеспечивать потребности семьи на пять-десять лет вперед. Здесь лучше посоветоваться с финансовым консультантом. Он поможет правильно подобрать программу и ее параметры.

Как страховая компания будет решать проблему?

При наступлении страхового случая в течение двух недель вы получите страховую выплату. В программах западных компаний есть опция, когда страховщик помогает клиенту в выборе международной клиники, которая специализируется на конкретных заболеваниях. По договору напрямую будет оплачено все лечение. Лимит покрытия у таких программ только начинается от 2 млн долларов.

Вы заранее знаете сумму,которая вам выплатит страховая компания, если произойдет ЧП. В договоре имеется специальная таблица покрытий, в которой отражены суммы выплат в зависимости от ситуации.

Кроме того, в накопительном страховании жизни можно вернуть сделанные взносы после истечения страхового периода и обеспечить безбедное существование в пожилом возрасте. А можно поступить иначе и продлить страховку: взносы будут оплачивать, например, дети и после смерти семья получит хороший капитал.

Правда, такую модель использования страхования я встречал лишь в практике своих зарубежных коллег. За границей это еще одна форма передачи крупного капитала по наследству: дети или внуки становятся бенефициарами полиса. Речь идет о суммах от 1 млн долларов, которые отходят к наследникам в виде страховой выплаты после смерти родителей.

Почему при таких условиях, страхование не пользуется популярностью?

У страхования есть одна особенность: чем мы моложе, тем меньше задумываемся о здоровье, так как не видим рисков. Более того, в историях наших знакомых и друзей (которые тоже не пользуются страхованием) страховки тоже не фигурируют. В своей статье “Что делать с финансовыми отмазками” я рассматриваю особенности финансового мышления для разных возрастов. До 35 лет, пока мы молоды и стоимость страховки невысока - большинство не видит никаких рисков связанных со здоровьем. Хотя это самое время позаботиться о себе. В 35-45 лет риски становятся очевидными - первые потери друзей и родственников - но цена полиса уже возрастает. Хотя это все еще оптимальное время для покупки страховки. Шанс заскочить в последний вагон - 55-летний возраст. Это важно, особенно если у вас есть маленькие дети.

Можно ли доверять страховой компании?

Страховые компании - одни из самых устойчивых игроков на финансовом рынке. Особенно если речь идет о компаниях, страхующих жизнь. Их деньги не вложены в рисковые активы, а государство контролирует такие компании в разы тщательнее банков. Более того, за время кризиса ни одна компания, оказывающая услуги по страхованию жизни, не ушла с рынка. Поэтому, если вы рассчитываете потратить на лечение “подушку безопасности”, которая лежит в банке, то не факт что эта стратегия сработает - банк может прогореть в кризис. Работа страховщика построена на чистой статистике: ведь смертность и рождаемость легко прогнозируется, тарифы формируются по математическим моделям.

Что делать, если страхового покрытия не хватит на лечение?

Сумма страховой выплаты известна заранее. В договоре есть специальная таблица покрытий, в которой указаны какие конкретные суммы вы получите при наступлении того или иного страхового случая. При заключении договора всегда есть возможность соотнести свои финансовые возможности и требуемую величину покрытия. Если варианты, предлагаемые российскими компаниями вас не устраивают или взносы кажутся большими, то можно купить полис иностранного страховщика. Он даст в разы большее покрытие: суммы выплат стартуют от 250 000 и достигают 2 000 000 долларов.

Страховка может выступать и как инструмент накопления капитала: по окончании периода страхования, вам вернутся все взносы. Но если у вас есть хорошая накопительная программа, а полис решает задачу только защиты здоровья, то взнос по программе можно уменьшить в несколько раз, если снизить величину возвращаемых взносов со 100 до 50%

Как оформить страховку?

Оформлением полисов занимается страховая компания. Но подобрать наиболее подходящий именно для вас вариант поможет финансовый консультант. Я расскажу все нюансы, на которые необходимо обратить внимание. Если вы все еще сомневаетесь, ответьте себе честно на три вопроса:

Если вы не сможете работать в течение года, будет ли ваша семья иметь приемлемый доход?
Если с вами что-то случится, сможет ли кто-то обеспечить будущее ваших детей?
Правильно ли плыть в жизни по течению, жить на “авось”, предоставляя определять будущее слепому случаю?


Если вы все же задумались о страховании - обращайтесь. Первая наша встреча будет бесплатной и записаться на нее можно прямо сейчас, заполнив эту форму.


Независимый финансовый консультант, Дмитрий Соболев.

Помогаю бизнесменам и руководителям формировать накопления,
получать доход с капитала и финансово защищать семью, с 2007 года