Состоятельность на годы вперёд: почему финансовый план всегда сработает?

Мы все сталкивались с тем, как из кошелька за несколько дней “утекают” деньги. А на что они потрачены, непонятно. Объективную картину расходов может дать учет личных финансов. Он помогает сократить ненужные расходы на 20-30% за счет отказа от спонтанных покупок.

Всё под контролем

На первый взгляд может показаться, что управление личными финансами - дело долгое, нудное и сложное. На самом деле контролировать свои доходы и расходы не так уж и сложно. Для этого существует несколько способов. Старый и проверенный временем - это обычные тетрадь и ручка.

Планы - это мечты знающих людей
Э.Фейхтерслебен


Можно воспользоваться специальными программами учета расходов (X-Cash: Семейный бюджет", "Домашняя бухгалтерия", многочисленные интернет-сервисы). Главное завести столбцы "Дата", "Доход", "Расход" и ежедневно уделять время их заполнению. Для наглядности можно завести в графе “Расходы” подразделы: "Коммунальные услуги", "Еда", "Одежда", “Развлечения” и т.д.

И для начала, перед планированием, я предлагаю задать себе несколько вопросов.

Сколько мне нужно заработать денег, чтобы отойти от активного управления делами и
при этом жить так, как я привык?

➤ В каком возрасте я хочу отойти от дел?

➤ Чем я хочу заняться после того, как не буду заниматься делами?

➤ Насколько надежна моя (и семейная) защита жизни и здоровья?

Когда вы ответили на вопросы, предлагаю подумать над личным финансовым планом.

“Видел далеко, на много лет вперёд”...

Личный финансовый план - это пошаговая инструкция достижения ваших целей. В документе отражены ваши текущие финансовые дела, личные цели и план, который поможет их достичь. В нем прописаны способы накопления и инвестирования.

Это механизм успеха, та основа, на которой можно построить прочное здание вашего финансового благополучия. Его составление начинается с пониманий целей, подбора финансовых инструментов, корректировки планов. Средний срок личного финансового плана - 15 лет.

Чтобы сразу объяснить “на пальцах”, как строится работа по созданию финансового плана, приведу реальные таблицы. Такие я составляю для клиента на первой ознакомительной встрече. Данные наглядно показывают, для чего стоит подсчитывать свои доходы и расходы, и как это определяет дальнейшее движение.


Мое сегодня (бюджет)

бюджет семьи отделен от бизнеса ? да/нет

бюджет у супругов ? общий/раздельный

доля ваших доходов в бюджете? 100%/иное

поступление в течении гола ? равномерно/сезонно

в какой валюте ? в рублях/другое

среднегодовая сумма ежемесячного дохода ? 100 тыс.руб./больше

влияете на их размер? да/нет

среднегодовая сумма ежемесячных расходов ? есть бюджет/каждый раз разная

остаток на конец месяца ? есть/нет

Продолжайте движение…

После того, как вы сформировали личные финансовые цели в своем плане, определили статьи доходов и расходов, пассивы, активы, приносящие доходы и не дающие их, приступаем к следующим шагам.

Что должно быть в личном финансовом плане:

Обезопасьте себя.

До того, как приумножать свой капитал, застрахуйте себя и близких от рисков. Никто не предвидит болезни, инвалидности или собственной смерти, ни дай бог. Но превентивных мер никто не отменял. Страхование жизни или здоровья позволит получить хорошее возмещение, которое можно затем положить в банк под проценты, вложить в приносящий доход проект.

Начните копить на пенсию.

Чем раньше, тем лучше. Вложите деньги в негосударственный пенсионный фонд, используйте накопительно инвестиционные или брокерские счета, накопительное страхование жизни, - вариантов много, только начните действовать!

Создайте неприкосновенный запас.

У вас должен быть денежный резерв, которого хватит для 3-6 месяцев привычной жизни семьи. В любой, самой критической ситуации, это позволит продержаться на плаву, не продавая активы.

Определите сумму, которую вы готовы ежемесячно откладывать.

Избавьтесь от спонтанных, необдуманных трат, покупки ненужных вещей. И ежемесячно откладывайте эти средства в соответствии со своими определенными целями. Хорошо работает правило “отложи и инвестируй 10% от любого дохода”.

Выберите финансовые инструменты.

Вклады в банках, ПИФы, фондовый рынок, зарубежные накопительно-пенсионные, программы, инвестиции в рентную недвижимость. (О вариантах и их плюсах и минусах я писал здесь). Нужно просчитать доходность, надежность. Если не сможете сами - обратитесь к финансовым консультантам.

Вот пример того, на что еще обращаем внимание с клиентом и внимательно проговариваем в процессе работы над личным финансовым планом.



Текущее планирование финансов/созданные активы

накопления в банке? ДА/НЕТ

инструменты фондового рынка? ДА/НЕТ

доли в бизнесе? ДА/НЕТ

рентная недвижимость? ДА/НЕТ

прочие активы (валюта)? ДА/НЕТ

защита жизни? ДА/НЕТ

защита здоровья ? ДА/НЕТ

средне- и долгосрочные цели

текущий горизонт планирования - 3/5/ более лет


самые важные цели

* образование детей ? сумма/срок достижения (напр. к 2027 году, 2,5 млн. руб. на обучение).

* пассивный доход при отходе от дел ? сумма/срок достижения (напр.к 2035 г, 100 000 руб./мес., в виде %, с сохранением основного капитала).

недвижимость ? сумма/срок достижения (напр. к 2035 г., дом в пригороде, 6,0 млн. руб.)

* … и т.д.

После заполнения таблиц, которые хорошо помогают упорядочить всю имеющуюся в голове информацию, переходим к составлению экспресс-финансового плана. Его (кроме проведенного детального аудита) получает каждый посетивший ознакомительную встречу.

Оптимальное решение

В кратком личном финансовом плане наметим необходимые решения.

  • Определим точные суммы и сроки достижения финансовых целей.
  • Определим размер комфортного платежа для регулярного перечисления в накопление.
  • Примем решение по защите жизни и здоровья (для себя и семьи).
  • Рассмотрим альтернативу получения валютной, а не рублевой, ренты от имеющейся недвижимости.
  • Введем разделение денег семьи и денег бизнеса. Узнаем реальную ежемесячную сумму, требующуюся семье. И научимся регулярно брать ее из бизнеса для себя в первую очередь (по правилу “заплати в начале себе”). Включим в эту сумму платежи по накопительной и страховой программе, как приоритетные (наравне с ЖКХ, связью и другими необходимыми расходами).

Грамотно составленный личный финансовый план всегда сработает. Это маршрут с понятными шагами и действиями. Поэтому финансовое планирование не должно закончиться после его составления. Знаю немало людей, которые вдохновились составлением финансового плана, но следовать ему оказалось или сложно, или лениво. Только когда план стать неотъемлемой частью вашей финансовой жизни и типом мышления, он выполнит свою задачу и принесет пользу. Начните прямо сейчас- у вас будет больше времени, чтобы исполнить все свои желания.

Независимый финансовый консультант, Дмитрий Соболев.
Помогаю бизнесменам и руководителям формировать накопления,
получать доход с капитала и финансово защищать семью, с 2007 года