"А проценты заплатит магазин". Почему не бывает беспроцентных рассрочек?

Поступил в продажу новый IPhone, и магазины начали немедленно атаковать потенциальных покупателей рекламой: купи в рассрочку, переплата 0%. Да что там айфоны. Беспроцентные кредиты предлагаются на автомобили, кухни и мебель, детские товары...

Насколько реальны такие предложения? Ведь, как известно, бесплатный сыр бывает только в мышеловке. К сожалению, очень часто бесплатная рассрочка оборачивается для покупателя большим геморроем и вот почему.

Как устроено

Сама по себе беспроцентная рассрочка таковой не является. Это кредит, который вы берете у банка под обычный процент. При этом банк и магазин высчитывают переплату по кредиту, и магазин делает вам скидку на эту сумму. Получается, что вы действительно не переплачиваете. На первый взгляд, все логично и прозрачно. Но только на первый взгляд.

Скрытые платежи: страховка

Во-первых, в подавляющем большинстве случаев банк попробует навязать вам страховку. Страхуют от потери нетрудоспособности, причем страховую компанию навязывают "свою". Стоимость включают в тело кредита, накидывая дополнительный процент.

Для внимательных - тех, кто все же читает кредитный договор, - рассказывают, что от страховки можно отказаться на следующий же день и вернуть себе "лишнюю" сумму.

Теоретически - можно. Но в договоре страхования вы увидите, что возврат суммы будет неполный. К тому же, поскольку страховая премия уже будет включена в тело долга, проценты по ней вы тоже заплатите, и их вам никто не вернет.

При попытке просто отказаться от страховки начинают стращать неодобрением кредита и сразу же предлагают обычный кредит, с процентами.

Впрочем, моя личная практика показывает, что одобряют и без страховки. Если вы будете достаточно настойчивы и уверены в своей правоте.

Завышенная цена и ограниченный выбор

Второй момент, с которым сталкивается покупатель, пытаясь приобрести товар в рассрочку, это то, что в "акции" участвуют далеко не все товары. А только в особой комплектации. Или только отдельные бренды. Рассрочку как правило предлагают крупные магазины, в которых цены на товар выше. Соглашаясь на покупку в кредит, пусть и беспроцентный, вы, возможно переплачиваете как раз на ту разницу, которую могли бы получить, приобретая товар в другом месте. Другой вопрос, что если у вас нет полной суммы на руках, то и выбора места для покупки тоже нет.

Еще один "прикол" таких предложений, что товар может продаваться только "в комплекте": например, плита продается вместе с сервисом по установке, телефон вместе со страховкой от кражи, компьютер с предустановленным Microsoft Office. В общем, с какой-нибудь ненужной вам фигней, которую в обычное время вы бы ни за что не купили. Или купили бы в другом месте - за существенно меньшие деньги.

Скрытые платежи: комиссии

Еще один популярный способ расширить "беспроцентную рассрочку" - дополнительные комиссии. Нет, не за ведение счета. И не за рассмотрение заявки. Тут мало кто наглеет. Но вот внести пунктик про платные sms-уведомления о платежах. Или плату за какую-нибудь услугу а-ля "мобильный банк", причем, сразу за год вперед - легко.

При попытке отказаться включают ту же песню: вам тогда кредит не одобрят.

Опасно: просрочки и технический овердрафт

У большинства "беспроцентных" кредитов совершенно зверские комиссии в случае просрочек. Причем, тут важно понимать, что просрочка может случиться не по вашей вине. Вы внесли сумму вовремя, а банк слишком долго зачислял ее на счет. Сумма ежемесячного платежа не списалась вовремя, а вам начислили штраф за просрочку.

Скорее всего, если вы отказались от платного "мобильного банка", вы об этом не узнаете. Но сумма штрафа будет висеть минусом, и при следующем платеже вы получите "технический овердрафт", банк начислит новый штраф + процент за просрочку с прошлого месяца. К моменту погашения кредита из таких незначительных штрафов и пени на них набежит внушительная сумма.

Если вас интересует конкретный процент, то вот условия, например, по беспроцентной рассрочке в М.Видео: "В случае неоплаты Ежемесячного платежа по программе «Покупка в рассрочку» на неоплаченную сумму Ежемесячного платежа с даты предоставления Кредита до Даты платежа (включительно) начисляются Базовые проценты (29.9% годовых), а со дня, следующего за Датой платежа, — Альтернативные проценты (59.9% годовых)".

Рассрочка на автомобиль: подводные камни


Условия по беспроцентной рассрочке на автомобиль сильно зависят от того, кто эту рассрочку предоставляет: банк вместе с дилером или непосредственно автопроизводитель. Например, Mazda предоставляет рассрочку через свой банк.


В первом варианте все будет ровно так же, как и с потребительскими кредитами. В случае, если рассрочку делает производитель, условия будут мягче. В частности, процент на просрочку будет меньше 8-10% годовых. Но производители в подавляющем большинстве случаев не выдают кредиты с маленькими или даже нулевым первым взносом. Чаще речь идет о недостающих 30-35% от стоимости автомобиля. То есть 70% от цены авто вы должны иметь при себе.


Ну и конечно, ни одна рассрочка, являясь по сути кредитом, не обойдется без полного КАСКО без франшизы. Что само по себе жутко невыгодно. Иногда цена этого КАСКО сопоставима с размером тех самых недостающих 30%. В общем, считаю, что вариант рассрочки на авто можно рассматривать, только если уж совсем не хватает денег и в ближайшее время взять неоткуда и занять не у кого.


Так ли сладка "Халва"?

Отдельно хочется отметить новые для рынка карты рассрочки "Халва" и "Совесть".


Интернет пестрит негативными отзывами от людей, которые сталкиваются с внезапными изменениями тарифов и условий погашения рассрочки. Вот типичный отзыв с сайта Otzovik:

"Изменили условия, при этом никаких оповещений не произвели. Написано было только в личном кабинете на официальном сайте. Не в их приложении, ни смски, ни письма на адресу не пришло. По итогу в начале месяца всей суммы для погашения задолженности у нас не было, мы решили оплатить частично, а остальное ближе к 15 числу. Так вот из за новых изменений данный платеж не был зачислен в счет погашения рассрочки, а просто висел на карточке. Мы не зная о новых изменениях, просто пользовались картой как раньше. Приобрели дорогие украшения в рассрочку, а потом оказалось что мы купили их как за собственные средства, потому что по новым правилам, ты должен залезть на их сайт, войти в личный кабинет и произвести кучу манипуляций для того что бы (предварительно положив деньги на данную карту) вы могли именно погасить Халву, не произведя данные манипуляции, деньги спишутся как собственные средства".

Подводя итог, хочу еще раз убедительно попросить всех, кто читает этот блог, кто подписан на него. Перед тем, как совершить покупку, пожалуйста, еще раз подумайте о целесообразности этой траты. Прочитайте все условия договора. Не верьте консультантам на слово. А еще лучше - перестаньте жить в кредит и начните покупать то, что вы можете позволить в текущий момент.

Больше лайфхаков на моем канале в Телеграм: t.me/finhabit