UPSIDELAB
468 subscribers

Личный финансовый план. Что это такое и нужен ли он?

Евгений Шильников, инвестиционный советник, инвестор, предприниматель. Обо мне можете почитать тут.

Личный финансовый план. Что это такое и нужен ли он?
Личный финансовый план. Что это такое и нужен ли он?
Личный финансовый план. Что это такое и нужен ли он?

Проще выбрать наиболее доходную стратегию или инвестиционный портфель или личный финансовый план нужен обязательно? Расскажу просто:

  • что же такое финансовое планирование для инвесторов;
  • какие у него есть достоинства и недостатки;
  • кому план нужен, а кому будет совершенно бесполезен.

У нас есть финансовые цели

Финансовые цели
Финансовые цели
Финансовые цели

Зачем мы инвестируем? Самый разумный ответ - ради достижения финансовых целей.

Чем отличаются финансовые цели от нефинансовых?
Тем, что для достижения финансовых целей нужны деньги. Обычно - много денег. Если вы можете накопить на покупку за пару месяцев - никакого смысла отдельно размышлять над такой финансовой целью нет.

Рассмотрим на примерах. Какие финансовые цели больше всего распространены?

  • Пассивный доход - самая популярная и дорогая финансовая цель. Большинство инвестиций делается именно ради пассивного дохода в будущем.
Например, чтобы обеспечить доход в 1 000 долларов США в месяц при условии доходности портфеля 8% годовых нужно накопить 150 000 долларов США.
  • Покупка недвижимости или хорошее образование для детей. Менее распространенные цели. Нередко для покупки недвижимости берут ипотеку, а за образование платят из текущих доходов. Но, конечно, инвестируя, можно решить эти задачи проще и дешевле.
  • Купить дом на море к пенсии, яхту или слетать в космос. Если они выполнятся - это будет просто прекрасно. Если нет - ничего страшного. Такие цели можно планировать, а можно просто вспоминать перед сном )

Что обязательно должно быть у финансовых целей?

Личный финансовый план. Что это такое и нужен ли он?

Что отличает цели от мечтаний? Сейчас нас интересуют 2 основных момента:

  1. Стоимость цели - сколько нужно накопить денег, чтобы она осуществилась.
  2. Срок - когда понадобятся деньги.
Например, вы хотите купить дом у моря через 20 лет и сейчас он стоит 200 000 евро. А через 30 лет вам потребуется пассивный доход в размере 2 000 долларов США в месяц.

Что же такое личный финансовый план?

Личный финансовый план. Что это такое и нужен ли он?

Это план того, как вы достигнете ваших финансовых целей. И нужен он для того, чтобы вы их в конечном счете достигли.

Для расчета финансового плана нам нужен ряд параметров. Выбирать их лучше вместе с финансовым консультантом - это позволит сделать план реалистичным. С какими цифрами нужно определиться?

  • Доходность инвестиционного портфеля и его риски.
Доходность может колебаться в диапазоне 2 - 10% годовых в долларах США в зависимости от рисков. Чем выше доходность, тем выше риск.
  • Инфляция, ведь финансовые цели будут дорожать с каждым годом.
Инфляция зависит от валюты. Для евро она в районе нуля последние лет 5-10, для доллара США порядка 2-3% в год. Для рубля на момент написания статьи 5-6% в год.
  • Рост ваших доходов и, как следствие, рост регулярных инвестиций
С одной стороны, эта цифра должна мотивировать вас. С другой стороны, не должна быть слишком большой. Я рекомендую от 5 до 20% в год.
  • Год прекращения работы. Когда вы планируете прекратить активно работать (вести бизнес).
  • Ваш возраст.

Сколько нужно вкладывать?

Сколько нужно вкладывать?
Сколько нужно вкладывать?
Сколько нужно вкладывать?

После того, как определены финансовые цели и параметры для расчета, мы можем начать считать, сколько денег нам надо вложить, чтобы достичь наших целей. Инвестиции могут быть:

  • Регулярными - например, ежемесячными. Инвестируют обычно разницу между доходами и расходами.
  • Разовыми - от продажи каких-то невыгодных активов, бизнеса, при получении бонусов.

Финансовое планирование помогает оценить реалистичность нашего плана, то есть реальность достижения целей. Кроме этого, можно поиграться цифрами и понять, какая стратегия достижения финансовых целей наиболее разумная в вашем случае. Или сделать несколько стратегий.

Подробнее в моей статье: "Где найти деньги для инвестиций?"

Можно ли инвестировать без планирования?

Технически - да. Достаточно пройти тест на определение инвестиционного профиля, открыть брокерский счет и начать покупать активы самостоятельно или с помощью консультанта.

При этом конечный результат таких инвестиций никак не привязан к тому, чего в конечном счете вы хотите достичь.

Можно ли инвестировать без планирования?
Можно ли инвестировать без планирования?
Можно ли инвестировать без планирования?

Достоинства планирования

  • Позволяет оценить реалистичность достижения финансовых целей.
  • Позволяет подобрать индивидуальный набор инвестиционных стратегий и портфелей, которые будут соответствовать ситуации и целям инвестора.
  • Показывает перспективу - зачем инвестор вкладывает деньги и почему ему нужно инвестировать, а не купить, например, новую машину.

Недостатки планирования

  • План существует для того, чтобы его выполнять. Если план остался только на бумаге и не превратился в действия, он ничем вам не поможет.
  • Планирование - это образ мыслей. Нельзя сделать один план, который будет работать идеально. Требуются регулярные корректировки (ежегодно или при существенном изменении ситуации).
  • Чем больше срок до достижения финансовых целей - тем план работает лучше. Необходимо составлять план минимум на 5-10 лет, а лучше на 20-30 лет.
  • Не имеет смысла без финансовых целей.

Кому личный финансовый план не нужен?

Кому личный финансовый план не нужен?
Кому личный финансовый план не нужен?
Кому личный финансовый план не нужен?
  1. Живущим одним днем. У таких людей нет долгосрочных целей, а значит, планирование их достижения бессмысленно.
  2. Людям, которые заработали настолько много денег, что их финансовые цели достигаются с большим запасом. Такие инвесторы могут использовать самые разнообразные инструменты, даже с высоким уровнем риска - потери не будут для них критичны и они могут ждать сколь угодно долго.
  3. Игрокам, главная задача которых - заработать побольше и побыстрее. Ведь планирование бессмысленно, когда риски 100%. Можно однозначно сказать, что деньги будут потеряны. Неизвестно, сколько это потребует времени - неделю, месяц или год - но их не станет.
  4. Если его составлять уже поздно. Если вы на пенсии или вам это предстоит через пару лет.

Для всех остальных ЛФП должен быть первым шагом перед инвестициями.

Вывод

Финансовое планирование в большинстве случаев - ключ к успешным инвестициям. При разработке финансового плана будут заданы все необходимые вопросы и получены ответы, которые позволят:

  • Проверить реализуемость вашего плана
  • Понять, сколько вам нужно инвестировать, чтобы достичь целей и нужно ли вам в жизни что-то срочно менять
  • Выбрать инвестиционные портфели и стратегии с оптимальным уровнем риска, доходностью и сроком инвестирования