Куда вложить деньги под проценты в конце 2018 года: 400 тысяч рублей на 3 года?

Под конец календарного и финансового года встает обычный вопрос: куда вложить деньги под проценты? Во-первых, надо осознать, что для инвестиций нужна стратегия. Во-вторых, спонтанные вложения могут привести к неприятным результатам. А, в-третьих, всегда нужна диверсификация портфеля. Инвестировать в разные активы - искусство инвестора. Сегодня поговорим о том, куда пристроить 400 тысяч на 3 года.

Куда вложить деньги под проценты в конце 2018 года сроком на 3 года?

Инвестиции - это всегда про излишек средств. То есть никогда нельзя инвестировать свои последние деньги. Здесь же хорошо бы вспомнить по НЗ (неприкосновенный запас) на полгода-год, и только имея его, задумываться, куда вложить деньги под высокий процент.

Еще момент, конец календарного года НЕ является априори самым удачным временем для инвестирования во все активы. Например, валюта растет, недвижимость растет в цене, акции тоже растут, новые облигации вряд ли будут выпущены. Поэтому стратегия, стратегия и еще раз стратегия, прежде чем на конец года куда-то выгодно вкладывать деньги.

Если же у вас часть средств уже где-то распределена между активами, а также есть "лишние" несколько сотен тысяч и вы точно уверены, что они вам НЕ понадобятся в течение следующих 3-х лет, то можно положить их на ИИС - индивидуальный инвестиционный счет, а вместе с ним - налоговый вычет 13%.

Индивидуальный инвестиционный счет в Сбербанке, Тинькофф, БКС хранит деньги 3 года под 13% годовых без возможности досрочного снятия

ИИС (индивидуальный инвестиционный счет) - брокерский счет для физических лиц. Хранить деньги на нем можно в любом объеме и оформлять ежегодный налоговый вычет 13% годовых от суммы менее 400 тысяч рублей (сумма вычета - 52 000 рублей).

Пополнять ИИС в течение года можно.

ВАЖНО осознать, что ИИС - это НЕ депозит!

Кому интересен ИИС?

ИИС интересен долгосрочным инвесторам, людям имеющим официальный доход и тем, что делает отчисления в налоговую.

Минимальная сумма вложения на ИИС - законом не установлена. Можно вложить 1000 рублей, можно вложить - 1 млн.

Различия начинаются, если вы хотите получить налоговый вычет с ИИС.

Налоговый вычет позволяет получать гарантированную безрисковую доходность 13% в год от ежегодной суммы пополнения ИИС.

Зачем нужен налоговый вычет с ИИС?

ИИС имеет 2 типа льготы по налогообложению:

  • Налоговый вычет на взнос ИИС;
  • Налоговый вычет на доход, полученный с использованием ИИС.

Воспользоваться можно или первым, или вторым.

Тип 1 - Налоговый вычет 13% с размера взноса на ИИС

Налоговый вычет - это НЕ тот же самый налоговый вычет, который может оформить физлицо при подтверждении официальных доходов.

То есть ежегодный налоговый вычет для физлиц и налоговый вычет с ИИС - это 2 разных вычета. И оба вычета вы можете получить, если подадите документы в налоговую.

Как получить налоговый вычет с ИИС?

  • У вас должен быть официальный доход. Вы должны именно быть наемным работником с "белой" зарплатой.
  • Ваш доход должен быть не менее 34 тысяч рублей в месяц.
  • Максимальная сумма, с которой производится вычет - 400 тысяч рублей. То есть максимальная сумма ежегодного вычета будет 52 тысячи рублей (13% от 400 тысяч). Это значит, если вы пополнили ИИС на 1 млн в течение года, вам все равно вернется не более 52 тысяч рублей после оформления налогового вычета.
  • Подавать документы на вычет надо в ФНС, а не в банк или брокеру, где у вас открыт ИИС!
  • Чтобы получить налоговый вычет, надо держать открытым ИИС и держать на счету сумму, не менее той, которую вы положили изначально и с которой получили налоговый вычет.

Тип 2 - Налоговый вычет на доход, полученный с использованием ИИС

ИИС можно использовать для покупки ценных бумаг на бирже. По закону полученный доход от операций на бирже облагается налогом на доход физических лиц (13%).

Однако, в случае работы через ИИС, если счет открыт не менее, чем в течение 3-х лет, то налог вместо инвестора платит брокер (Тинькофф, Сбербанк, БКС).

Условия использования Типа 2 налогового вычета:

  • ИИС используете для торговли на бирже.
  • Срок действия ИИС - не менее 3-х лет. Вывод средств ранее, чем через 3 года считается расторжением договора на открытие ИИС.
  • Весь доход от торговли на бирже освобождается от налога, так как налог на прибыль платит брокер (юрлицо, где у вас открыт ИИС) как налоговый агент.
  • В течение 3-х лет нельзя частично снимать средства с ИИС, например, после продажи ценных бумаг на бирже. Если вывести средства ранее 3-х лет, то придется заплатить налог на прибыль 13% самому.
  • Частичный вывод средств после продажи актива через ИИС считается основанием для расторжения договора.
  • Воспользоваться налоговым вычетом Типа 2 можно всем, в том числе, индивидуальным предпринимателям и безработным.

То есть если у вас ИП или вы без подтвержденного дохода, то никаких денег от ФНС получить нельзя. В этом случае вы можете надеяться только на свое умение торговать на бирже и получать доход.

Если вам не принципиально, но можно просто покупать-продавать активы на бирже и платить налог 13% с дохода. Если же вы НЕ хотите платить налог с прибыли, то придется хранить деньги минимум 3 года на счету.

ИИС: открывать или нет?

Получаем, что ИИС как будто и является неплохим вариантом, куда вложить деньги под проценты, но с рядом минусов и нюансов.

Основным отличием ИИС от депозита и по сути единственным плюсом является возможность оформления налогового вычета. ИИС сам по себе НЕ является вкладом под проценты!

  • При вычете Типа 1 - придется собирать документы и взаимодействовать с ФНС дважды в год (если вы еще оформляете обычный вычет от уплаты НДС). То есть бумажная волокита увеличивается в 2 раза.
  • При вычете Типа 2 - деньги зависают минимум на 3 года, если хотим избежать уплаты налога на доход 13%. Здесь нужна хорошая стратегия, какие активы покупать в течение 3-х лет, чтобы через три года (когда наступит освобождение от налога), получить хоть какую-то прибыль и закрыть ИИС.

Банковские работники и сотрудники брокеров сами не до конца понимают, как работает ИИС. У меня ушел месяц, чтобы разобраться в этом вопросе и вытрясти информацию из знающих людей.

✔️ Ставьте палец вверх, подписывайтесь на канал и оставляйте комментарий!

- Обязательно подписывайтесь на мой Инстаграм про недвижимость: там есть то, чего нет здесь на канале!
- Канал в Телеграм "Накопить и вложить"
- Пишите на почту, всем отвечаю - yneumannspb@yandex.ru