958 subscribers

Рефинансировал ипотеку и теперь должен… больше!

527 full reads

Ипотечные ставки понизились. Появилась возможность рефинансировать кредит на выгодных условиях. Но выгодные они только на первый взгляд, а на деле…

Изображение с сайта pxhere.com
Изображение с сайта pxhere.com

2010 год

Андрей с женой брали ипотеку в 2010 году. Тогда уже было очевидно, что мировой финансовый кризис не так страшен, как казалось годом ранее. Экономика восстанавливалась, цена на нефть росла. Вместе с тем оживал рынок недвижимости.

Доход был стабильным: Андрей работал инженером в крупной компании, и даже в кризисные годы из-за специфики отрасли у них наблюдался небольшой рост. Жена также работала и вносила в семейный бюджет свою лепту. С детьми решили подождать до лучших времён.

Для покупки была выбрана двушка в новостройке. На ранних этапах строительства брать было выгоднее, но страшновато. А дом, на который пал выбор, уже высился над кварталами старой застройки. Ещё немного – и введут в эксплуатацию, и вот они – долгожданные ключи!

Кредит был оформлен на недостающую сумму 6 250 000 рублей, с учётом небольшого первоначального взноса. Сроком на 20 лет. Прибавим страховку и прочие мелкие расходы – получилось что-то около 15,5% годовых.

Ежемесячный платёж составил 84 600 рублей. Немало для семьи простых служащих. На досрочное погашение рассчитывать не приходилось, но платить каждый месяц было посильно. Всё лучше, чем жить с родителями или снимать – платить за чужое жильё.

Переплата по кредиту выглядела внушительно – почти 14 миллионов! Но это ж на 20 лет, за это время инфляция всё поменяет…

Наши дни

И вот прошла почти половина срока – девять лет. Ключевая ставка ЦБ стремительно пошла вниз, вслед за ней подешевела ипотека. Я недавно писал об этом подробнее здесь

Пришло время рефинансировать кредит на выгодных условиях. Выгодных? Ну по крайней мере Андрей с женой так подумали.

К 2019 году основной долг уменьшился примерно на 1 млн рублей. А выплачено было за девять с небольшим лет (110 месяцев) 9 306 000 руб., это с процентами.

Новый кредит оформляли уже на 15 лет на суму 5 250 000 руб. под 12,5% с учётом дополнительных платежей. Это ж на целых 3% меньше! Пусть платить на пять лет дольше, думали супруги. Зато ежемесячный платёж 64 700 – на двадцать тысяч ниже! Очень уж устали от кредитного бремени. Зарплата за 10 лет и не выросла.

Но супруги очень удивились, когда посчитали подробнее

Изначально общая сумма к уплате в банк составляла 20 240 000 руб.
После рефинансирования стала… 20 940 000 руб.

Да, разница сравнительно небольшая. Но только сравнительно. А вообще-то составляет неслабые 700 000 рублей. Как такое возможно? Ведь рассчитывали на выгоду: ставка на 3% ниже.

Всё дело в аннуитетной системе платежей. При которой в первые годы выплаты кредита ежемесячный платёж идёт в основном на уплату процентов. И лишь к окончанию срока погашается основной долг. Новый банк снова насчитал проценты на основной долг, который уменьшился за девять лет незначительно.

А вы что думаете? Стоит ли рефинансировать ипотеку? Давайте обсудим в комментариях. И не забывайте подписываться на мой канал.

Читайте также:

Что будет с ценами на квартиры через 5 лет?

Есть ли выгода для покупателей квартир при снижении ипотечных ставок? Сделал расчёт

Кризис на рынке недвижимости неизбежен? Как низко упадут цены?