1823 подписчика

Каковы могут быть последствия несвоевременного снятия денег со счета в банке?

29 мая 201829 мая 2018

3 мин

Вопрос: За нарушение срока оплаты недвижимости покупатель заплатил продавцу неустойку. Можно ли взыскать ее в качестве убытков с кредитной организации, если по вине последней он не смог получить свои денежные средства со счета?

Ответ: Да, при условии, что отказ выдать денежные средства со счета был неправомерным и клиент доказал необходимую совокупность условий для взыскания убытков.

Обоснование: Согласно п. 3 ст. 845 Гражданского кодекса РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета (ч. 2 ст. 849 ГК РФ).

В силу ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

В случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК РФ (ст. 856 ГК РФ).

Соответственно, если ограничения по распоряжению счетом были банком введены правомерно на основании закона, клиент лишается права требовать привлечения его к гражданско-правовой ответственности. На это обстоятельство прямо указано в п. 12 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". Если отказ кредитной организации выдать денежные средства со счета клиента или выполнить его распоряжение об их переводе был неправомерным, последний вправе требовать возмещения причиненных ему убытков (ст. ст. 15, 309, 310 и 393 ГК РФ) и применения иных мер ответственности.

Следует отметить, что действующее законодательство РФ в принципе не исключает возможности квалификации в качестве убытков клиента денежных средств, которые им были уплачены в пользу контрагентов в качестве неустойки. Подтверждение данного вывода можно найти в судебной практике: см., например, Постановление Арбитражного суда Московского округа от 05.02.2018 N Ф05-20910/2017. При этом суд указал, что ответственность банка по договору банковского счета, предусмотренная ст. 856 ГК РФ, является по своей правовой природе законной неустойкой за ненадлежащее проведение операций по счету, а ссылка на положения ст. 395 ГК РФ определяет не природу рассматриваемой санкции, а порядок определения ее размера и соотношение с убытками.

Однако для взыскания убытков необходимо доказать их факт и размер, наличие вины банка и прямой (непосредственной) причинно-следственной связи между убытками и его противоправным поведением.

При оценке добросовестности и разумности действий клиента с позиции ст. 10 ГК РФ следует учитывать, какие меры он предпринимал для уменьшения своих убытков, заявлял ли контрагенту о необходимости уменьшения суммы неустойки на основании ст. 333 ГК РФ, оспаривал ли ее взыскание, если она была списана помимо его воли, и т.д.

При отсутствии доказательств несения убытков в заявленном размере клиент вправе требовать только взыскания с банка законной неустойки (процентов) в соответствии со ст. ст. 394, 395 и 856 ГК РФ за неправомерное пользование его денежными средствами.